Innholdsfortegnelse:
Når man vurderer om man skal gå videre med en pensjonskontoomregning, er det viktig å vurdere de vesentlige forskjellene mellom de to typer kontoer: den tradisjonelle IRA og Roth IRA. Med en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA), legger du penger inn i kontoen før skatt betales, og reduserer skattepliktig inntekt for hvert år du bidrar med. Med en Roth IRA er det nøyaktig motsatt: Du foretar investeringen med etter skatt-dollar (For mer, se: Hva er fordelene med en Roth IRA? for fordelene med denne typen konto).
For de fleste investorer kommer det mest tiltalende aspektet av Roth IRAs senere: I motsetning til tradisjonelle IRAer, blir bidrag til Roth IRAs skattefrie over tid, noe som kan føre til økt avkastning på investeringen. For mange mennesker er denne endelige utbetalingen det som holder dem lojale mot sine Roth-kontoer, og det er usannsynlig å konvertere til en annen type. Hvis det ikke er nok grunn og du fortsatt er på gjerdet, er det noen flere grunner til å holde pengene dine der det er.
Grunner til ikke å recharacterize din Roth
1. Du planlegger å fortsette å arbeide over 70 år.
Dette er en overbevisende - men ofte oversett - grunn til ikke å konvertere din Roth IRA til en tradisjonell. For eldre arbeidere er skjønnheten til et Roth IRA det som i motsetning til tradisjonelle IRAer, er bidrag til en Roth fortsatt tillatt etter fylte 70 år.
2. Du trenger ikke å ta ut penger med mindre du vil.
Med en tradisjonell IRA, er det nødvendig minimumsfordeling (RMD), som begynner rundt 70 år. Dessuten, fordi du legger inn dollar før skatt, må du betale skatt på pengene du trekker ut (inkludert alt det opptjent) - og en straff hvis du ikke trekker nok. Men med en Roth kan du holde alle pengene i kontoen så lenge du vil.
3. Du foretrekker fordelene med å betale skatt på forhånd.
Den "ingen smerte, ingen gevinst" maksimalt gjelder pensjonskonto i noen grad: Uansett hvilken type IRA du velger, vil du ende opp med å betale skatt på et tidspunkt underveis. Men når du faktisk betaler dem, er noe som er under din kontroll: Med en Roth IRA blir du beskattet foran fremfor år (eller flere tiår) senere når du trekker pengene tilbake. For en nærmere titt på dette emnet, se Tradisjonelle og Roth-IRA: Hva er bedre for skatter?
4. Du kan ikke kontrollere skattesatser.
På samme måte som ingenting kan være sikkert bortsett fra død og skatt, vet du aldri hvor høye skattesatser kan klatre i fremtiden. Tross alt økte føderale skattesatser i 2013, og alle som trekker tilbake midler fra en tradisjonell IRA ville ha blitt rammet med en brattere enn forventet skatteregning. Ikke så med en Roth IRA, som etterlater investeringer uberørt av skattemuligheter.
"Jeg forteller mine yngre kunder at skatter er på historiske nedturer og er i salg nå. Når de går på pensjon (30 år eller mer), vet vi ikke hva skattesatsene vil være, sier Carlos Dias Jr., grunnlegger og formueforvalter for Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.
5. Du håper å sende ned en betydelig arv - uten en heftig skatteregning.
Selv om en IRA er utpekt som en arv, blir kontoen automatisk en del av den skattepliktig eiendom som arvinger vil bli pålagt å betale inntektsskatt på. Skjønnheten til en Roth IRA er at uttak er skattefrie, enten trukket tilbake av investoren eller mottakerne; Roth IRAer unngår også byrden av inntektsskatt på eiendommer. Så lenge en Roth IRA har vært åpen minst fem år og investor er minst 59½, kan inntektene trekkes tilbake uten straffer eller skatter.
6. Du vil tjene mer penger, raskere.
I henhold til Research Institute for Employee Benefit, økte tradisjonelle IRAer bare halvparten av de bedre resultaterne av Roth IRA i 2014.
The Bottom Line
Generelt vil de som foretrekker forsinket til øyeblikkelig tilfredsstillelse, sette pris på Roth IRAs for lang levetid av fordelene sine. Mens du betaler skatt på uansett inntekt før skatt, investerer du i en Roth IRA, vil utdelingene etter alder 59½ være salig skattefri. For de som ikke planlegger å ta ut midler i de tidlige årene med pensjonering, tilbyr Roth IRAs en annen fordel: I motsetning til tradisjonelle individuelle pensjonskontoer, er utdelinger i en alder av 70 ½ ikke påkrevd. For mer om forskjellene mellom disse to typer IRA, se Roth vs Tradisjonell IRA: Hvilken er riktig for deg?
3 Grunner til å konvertere IRA til en Roth IRA
Har en IRA er smart. Å vite når man skal konvertere den til en Roth, er IRA smartere fordi den kan gi deg og dine arvinger en velkommen skattefordel.
Hvis en av dine aksjer splitter, gjør det ikke det til en bedre investering? Hvis en av dine aksjer splitter 2-1, ville du ikke da ha dobbelt så mange aksjer? Ville ikke din andel av selskapets inntekter da være dobbelt så stor?
Dessverre nei. For å forstå hvorfor dette er tilfelle, la oss se gjennom mekanikken til en aksjesplitt. I utgangspunktet velger selskaper å dele sine aksjer slik at de kan redusere handelsprisen på aksjene til et utvalg som anses som behagelig av de fleste investorer. Menneskelig psykologi er hva det er, de fleste investorer er mer komfortable å kjøpe, sier 100 aksjer på 10 dollar aksje i motsetning til 10 aksjer på 100 dollar lager.
Jeg er 59 (ikke 59. 5) og min mann er 65. Vi har deltatt i en enkel IRA med vårt selskap i mer enn to år. Kan vi konvertere den enkle IRA til en Roth IRA? Hvis vi kan konvertere, må vi betale skatt på SIMPLE IRA pengene plassert i Roth? Er t
I løpet av de første to årene etter at en SIMPLE IRA er etablert, må eiendeler som holdes i SIMPLE IRA ikke overføres eller rulles over til en annen pensjonsplan. Siden du har møtt det toårige kravet, kan dine SIMPLE IRA-eiendeler konverteres til en Roth IRA.