Når du har bestemt deg for å kjøpe livsforsikring, må du tenke på hva slags forsikring du skal kjøpe og hvordan dekning skal utformes slik at de passer best til dine behov. Alle har en annen økonomisk situasjon, og her er noen viktige saker å vurdere:

Hvor lenge trenger du dekning til sist?

Hvis du har en bestemt tidsperiode der du vil ha dekning, kan enten term eller permanent livsforsikring være hensiktsmessig. Terminspolicyer kan kjøpes med garanterte nivåpremier for 10, 15, 20 eller 30 år. Men når garantiperioden er ferdig, kan premien bli veldig dyr. Hvis du forventer å ha dekning i mer enn 30 år eller hele livet, bør du vurdere permanent forsikring. (Se også: Forstå ulike typer livsforsikring .)

AD:

For mange mennesker reduseres behovet for dekning over tid, for eksempel ettersom gjeld er betalt og barn uteksaminerer college. En strategi er å kjøpe en kombinasjon av retningslinjer. For eksempel trenger du $ 1 million i total dekning og kjøpe en $ 250 000 000 10-årig, en $ 250 000 000-årig og en $ 500 000 av 30-årig politikk. Hvis du finner ut at du trenger mindre dekning enn forventet, kan du redusere ansiktsbeløpet på 30-års politikken eller tillate at den bortfaller. Men hvis ting ikke virker som planlagt, har du kjøpt en terminspolicy med et konverteringsalternativ, garanterer at du alltid har rimelig dekning så lenge som nødvendig. (Se også: Hvorfor kjøpe livsforsikring med konverteringsalternativ)

AD:

Skal du kjøpe et funksjonshemmedrag av Premium?

Å legge en funksjonshemming fra premie rytter til livsforsikring er en dyr måte å få begrenset dekning på. Før du kjøper en funksjonshemming:

• Hvis du ikke har langtidssyklusforsikring, bør du se nærmere på å kjøpe en individuell policy, hvis tilgjengelig.

• Hvis du har en gruppe og / eller individuell dekning, må du først vurdere hvor mye etter skatt du vil motta. Hvis det ikke er nok inntekt for å dekke dine behov, så sjekk for å se om du er kvalifisert til å kjøpe noen ekstra individuell dekning. Vurder også hva som kan skje hvis du endrer eller mister jobben din og funksjonshemmede.

  AD:

Disability ryttere varierer fra forsikringsselskap og policy, så det er viktig å forstå nøyaktig hvilken fordel du vil motta og hvordan det vil påvirke dekning. Noen dispensasjoner dekker kun kostnaden for forsikring, mens andre erstatter hele premien, slik at kontantverdien i en fast policy kan fortsette å vokse. (Se også: La livsforsikringsrytere kjøre din dekning . )

Vil du ha en garantert politikk?

Bare sikt, ikke utelukkende universell liv, og noen hel livspolitikk har garantert premier og dødsfordeler.I de fleste andre faste retningslinjer er premien basert på en rekke forutsetninger som inkluderer en antatt avkastning. Det betyr at du som policy eier aksepterer investeringsrisiko, og hvis politikken underperformerer, kan du bli tvunget til å betale en høyere premie. Så det er viktig å forstå hvor du vil ha risiko og hvor du vil ha garantier i ditt økonomiske liv.

Hva å gjøre hvis du har helseproblemer eller er vurdert?

Hvis du søker om forsikring, og forsikringsselskapet tilbyr en politikk med rating, bør du jobbe med en forsikringsmegler for å handle dekning blant flere selskaper. Forsikringsselskaper vurderer medisinske problemer annerledes. Også, hvis du søkte om sikt, bør du i stedet kjøpe en permanent livsforsikring. Mange selskaper, spesielt i slutten av kalenderåret når de forsøker å møte mål, tilbyr et bordberegningsprogram der de for eksempel vil flytte deg opp fra en tabell 3 til tabell 1-vurdering. Dette kan redusere kostnadene ved forsikring betydelig.

Hvordan skal policyen brukes?

Hvis du eier eller din gjenopprettelige tillit eier en livsforsikring, vil dødsfordelen bli inkludert i din brutto skattepliktig eiendom. Du kan ikke skylde føderale eiendomsskatter hvis eiendommen din er mindre enn $ 5, 450 000 i 2016. Imidlertid tar noen stater avgifter på eiendommer verdsatt til $ 1 million dollar eller mindre. Hvis du bor i en stat hvor eiendommen din kan skattlegges, bør du vurdere å ha politikken eid av ektefelle eller en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT). Vær også oppmerksom på at retningslinjene du eier som overføres til en ILIT, og underlagt en treårig tilbakekallingsregel.

Skal du kjøpe en policy som bygger kontantverdi?

De fleste kjøper livsforsikring for innflytelse. De ønsker å betale en liten premie for å få en stor dødsfordel. Med mindre du har et bestemt behov for permanent dekning, for eksempel eiendom planlegging eller finansiering av et særskilt behov tillit, er det fornuftig å først kjøpe en siktpolicy med en konverteringskytter og fullt ut finansiere alle dine kvalifiserte pensjonsplaner og IRA-alternativer. Så, hvis du har kontantstrømmen og er klar til å begå midlene i en lengre periode, kan det være fornuftig å kjøpe en permanent livsforsikring.

Nivå, økning eller reduksjon av dødsfordel

Livsforsikringspolicer tilbyr bare en dødsfordel. Permanente retningslinjer gir deg mulighet til å velge et nivå eller øke dødsfordelen. Hvis du for eksempel har en $ 250 000 politikk med $ 20 000 kontantverdi og en dødsavgift, har du bare $ 230 000 forsikring, siden dødsfordelen vil inkludere din $ 20 000. Med en økende dødsfordel du kjøper mer forsikring, så betalingen vil være $ 270 000 ($ 250 000 pluss $ 20 000).

Mange retningslinjer gir deg mulighet til å bytte mellom nivå og økende alternativ, slik at du kan justere dekning avhengig av behovet. Også, både permanente og termiske retningslinjer, innenfor grenser, tillater deg å redusere ansiktsbeløpet av dekning uten tegning. For å øke dekning når en policy er utstedt, krever det vanligvis garantistyring.

Bunnlinjen

Din livsforsikringsdekning bør skreddersys for å møte din individuelle økonomiske situasjon. Og du bør ikke være motvillig til å spørre forsikringsmegleren mange spørsmål om ulike retningslinjer og designalternativer. (Se også: Livsforsikring: Slik utnytter du mesteparten av retningslinjene dine .)