Å skape en komfortabel pensjon er trolig den største økonomiske utfordringen som noen kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidstakere er syk forberedt på.

Sparer ikke nok for pensjonering?

En GoBankingpriser. com studie fant at 56% av de undersøkte arbeidstakere hadde mindre enn $ 10 000 reddet mot pensjonering. Verre ennå, nesten en tredjedel av arbeidstakere i alderen 55 år og eldre rapporterte ingen pensjonsoppsparing. Noen av folkene i den gruppen kan ha pensjon å stole på, men de fleste er sannsynligvis økonomisk uforberedt på å gå ut av arbeidsstyrken. Sosial sikkerhet er bare beregnet på å erstatte en del av inntekten ved pensjonering, slik at de som befinner seg omtrent 10 år unna pensjonering, uansett hvor mye penger de har spart, må utvikle en plan for å treffe målstreken.

Heldigvis er en 10-års tidsramme fortsatt nok tid til å nå en solid finansiell stilling. "Det er aldri for sent! I løpet av de neste 10 årene kan du kanskje akkumulere en liten formue med riktig planlegging, sier Patrick Traverse, investeringsrådgiverrepresentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, S. C.

De som ikke har spart mye penger, må gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hvilken type ofre de er villige til å gjøre. Å ta noen nødvendige skritt i dag kan gjøre en verden av forskjell på veien.

en. Vurder dagens situasjon

Behovet for riktig pensjonsplanlegging er like viktig som noensinne. Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt på pensjonering, men en ærlig vurdering av hvor man er økonomisk er viktig for å skape en plan som nøyaktig kan håndtere eventuelle mangler.

Begynn med å telle hvor mye som er akkumulert i kontoer øremerket for pensjonering. Dette inkluderer saldoer i individuelle pensjonskonto (IRA) samt arbeidsplan pensjonsplaner, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepliktig kontoer hvis de skal brukes spesielt for pensjonering, men utelat penger spart opp for nødhjelp eller større kjøp, for eksempel en ny bil.

2. Identifisere inntektskilder

Eksisterende pensjonsbesparelser skal gi løveandelen av månedlig inntekt i pensjon, men det kan ikke nødvendigvis være den eneste kilden. Ekstra inntekter kan komme fra en rekke steder utenom besparelser, og du bør også vurdere disse pengene.

De fleste arbeidstakere kvalifiserer for trygdeordninger, avhengig av faktorer som karriereinntekter, lengde på arbeidshistorie og alder hvor fordelene er tatt. For arbeidstakere uten nåværende pensjonsbesparelser, kan dette være deres eneste pensjonsaktivitet. Regjeringens nettside for nettsikkerhet gir en pensjonsoverslagsberegning for å avgjøre hvilken type månedlig inntekt du kan forvente ved pensjonering.

For de arbeidstakere som er heldige nok til å bli dekket av en pensjonsordning, må månedlig inntekt fra det aktuelle aktivet legges til. Du kan også telle opp inntekt fra en deltidsjobb mens du er i pensjon, dersom dette er en sannsynlighet.

3. Vurder dine mål og planer for pensjonering

Dette viser seg å være en viktig faktor i pensjonsplanlegging. Noen som planlegger å redusere til en mindre eiendom og lever en rolig, beskjeden livsstil i pensjon, vil ha svært forskjellige økonomiske behov fra en pensjonist som planlegger å reise mye.

Enkeltpersoner bør utvikle et månedlig budsjett for å estimere faste utgifter i pensjon, som bolig, mat, spisesteder og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse- og medisinske utgifter, som livsforsikring, langsiktig omsorgsforsikring, reseptbelagte legemidler og legenes besøk kan være betydelige i senere liv, så inkluder dem i ethvert budsjettberegning.

4. Bestem en pensjonsalder for mål

Noen som er 10 år borte fra pensjon kan være like unge som 45 hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige etter å gå ut av arbeidsstyrken, eller så gammel som 65 eller 70 hvis de ikke er. Med livsforventningene fortsetter å vokse, bør personer med god helse gjøre sine pensjonsplanleggingsestimater, forutsatt at de må finansiere en pensjon som potensielt kan vare tre tiår eller mer.

Planlegging for pensjonering betyr å evaluere ikke bare forventede utgiftsvaner i pensjon, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En pensjon som varer 30 til 40 år ser mye annerledes ut enn en som bare kan vare halvparten av den tiden. Mens tidlig pensjonering sannsynligvis er et mål for mange arbeidstakere, forvalter en rimelig målpensjonsdato en balanse mellom størrelsen på pensjonsporteføljen og hvor lang tid egget kan støtte tilstrekkelig.

"Den beste måten å bestemme en måldato for å pensjonere, er å vurdere når du får nok til å leve gjennom pensjonering uten å løpe ut av penger. Det er alltid best å ta konservative forutsetninger dersom estimatene dine er litt av, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Konfronter enhver mangel

Alle tallene som er sammensatt til dette punktet, bør bidra til å svare på det viktigste spørsmålet om alt - gjør akkumulerte pensjonsmidler over det forventede beløpet som trengs for å fullt ut finansiere pensjon? Hvis svaret er ja, er det viktig å fortsette å finansiere pensjonskonto for å opprettholde tempoet og holde seg på sporet. Hvis svaret er nei, så er det på tide å finne ut hvordan man skal lukke gapet.

Med 10 år å gå til pensjon, må arbeidere som står bak tidsplanen finne ut hvordan man kan legge til sparekontoer. En kombinasjon av økende besparelseshastigheter og reduksjon av unødvendig utgift er sannsynligvis nødvendig for å kunne gjøre meningsfulle endringer. Enkeltpersoner bør finne ut hvor mye ekstra besparelser de trenger for å stenge mangelen og foreta hensiktsmessige endringer i bidragsrenten for IRA og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønn eller bankkontrakt er ofte ideelle for å holde besparelser på sporet.

"I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks som en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen bedre. Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve mindre på pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan og noen der for ansvar og støtte er avgjørende, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: Det 12-trinns gjenopprettingsprogrammet for aktive investorer. “

6. Vurder risikotoleranse

Når arbeidstakere begynner å nærme seg pensjonsalderen, bør porteføljeallokeringene gradvis bli mer konservative for å bevare besparelser som allerede er akkumulert. Et bjørnmarked med bare en håndfull år som gjenstår til pensjonering, kan kreve noen planer om å gå ut av arbeidskraften til tiden. Pensjonsporteføljer på dette stadiet bør først og fremst fokusere på høyverdige utbyttebetalende aksjer og obligasjoner med investeringsgrad for å produsere både konservativ vekst og inntekt. Som en retningslinje bør investorer trekke sin alder fra 110 for å bestemme hvor mye å investere i aksjer. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aksjer og 60% obligasjoner.

En fristelse for de som står bak på besparelsene, er ofte å øke porteføljens risiko for å forsøke å produsere over gjennomsnittet avkastning. Selv om denne strategien kan lykkes i noen tilfeller, leverer det ofte blandede resultater. Investorer som tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg selv å gjøre situasjonen verre ved å forplikte seg til risikofylte eiendeler på feil tidspunkt. En viss ekstra risiko kan være hensiktsmessig avhengig av individuelle preferanser og toleranse, men å ta for mye risiko kan være en farlig ting. Økning i egenkapitalbevilgninger med 10% kan være hensiktsmessig i dette scenariet for risikotoleranten.

7. Rådfør deg med en finansiell rådgiver, hvis nødvendig

Pengestyring er et kompetanseområde for relativt få individer. Rådgivning av en finansiell rådgiver eller planlegger kan være et klokt handlingsopplegg for de som ønsker en profesjonell å overvåke deres personlige situasjon. En god planlegger sikrer at en pensjonsportefølje opprettholder en risikoviktig aktivaallokering, og i noen tilfeller kan også gi råd om bredere eiendomsplanleggingsproblemer. Planners betaler i gjennomsnitt omtrent 1% av de totale eiendelene som forvaltes årlig for sine tjenester. Det er generelt tilrådelig å velge en planlegger som blir betalt basert på størrelsen på porteføljen som forvaltes, i stedet for en som tjener provisjoner basert på produktene han eller hun selger.

Bunnlinjen

Hvis du er liten lagret for pensjon, må du tenke på dette som en våkneavtale for å bli seriøs om å snu ting rundt.

"Hvis du er 55 og er" kort på besparelser ", må du ta drastiske tiltak for å ta opp mens du fortsatt er ansatt og genererer inntjening. Det sies at folkens 50-årene (og begynnelsen av 60-årene) er deres "inntjeningsår", når de har færre utgifter - barna er borte, huset blir enten betalt eller kjøpt for lavpris år siden, etc.- og så kan de legge bort mer av hjemmet lønn. Få opptatt, sier John Frye, CFA, sjefsinvesteringsansvarlig, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. Det er bedre å stramme beltet ditt enn å måtte gjøre det når du er i 80-årene.