For tjue år siden var langsiktig omsorgspolitikk darlings av forsikringsbransjen. Nesten alle lisensierte livs- og helsemyndigheter solgte disse retningslinjene sammen med meglere, finansielle planleggere og banker. Men den fortsatte økningen i kostnadene for administrert omsorg kombinert med det eksploderende behovet for det har drevet alle, men noen få store spillere, ut av denne arenaen. Tradisjonell langsiktig omsorgspolitikk forsvinner sakte fra markedet og blir nå erstattet med en ny type hybridpolicy som har noen viktige fordeler over sine forgjengere.

Langtidsomsorgsdilemma

Behovet for langvarig omsorg i Amerika har nådd episke proporsjoner. Den gjennomsnittlige 60 år gamle mannen har i dag minst 50% sjanse for å trenge noen form for langvarig omsorg før han dør, og oddsen er enda høyere for kvinner. Dette etterspørselsnivået har effektivt tvunget kostnadene for langvarig omsorgst dekning å stige sammen med det, og rett LTC-politikk er nå mer mye dyrere og gir mindre beskyttelse. Dette har i sin tur gjort disse retningslinjene mye mindre velsmakende til forbrukerne, som står overfor det unappetizing valget av å bruke en betydelig del av endring nå på en policy som de kanskje aldri trenger eller risikerer å bli knust under ublu regninger fra en administrert omsorgsleverandør på et tidspunkt i fremtiden. (For mer, se: LTC-dekning ikke en brainer .)

Hybrid livs- og langvarig pleieløsning

Dette kritiske dilemmaet har ført til etableringen av hybrid langsiktige omsorgspolitikker som tilbys av livsforsikringsselskaper. Disse kjøretøyene blir solgt som livsforsikringer som har en standard dødsfordel, men inneholder også ryttere som policyeieren kan kjøpe som vil betale ut av ulike årsaker, for eksempel funksjonshemming, langvarig omsorg eller kritisk eller kronisk sykdom. De eksakte fordelene varierer fra ett produkt til en annen. De akselererte rytterne i en politikk kan tillate hele dødsfordelen å betale ut mot disse utgiftene, mens andre bare kan tillate halvparten av dødsfordelen som brukes av disse rytterne. Men alle fordeler som er betalt for enhver form for utgift, er skattefrie, akkurat som dødsfordelen.

En av de største fordelene som disse kjøretøyene tilbyr, er at det ikke er sjanse for at kunden vil gå vekk fra dem, som de kan, med en tradisjonell langsiktig omsorgspolicy. Kunder som kjøper hybridpolicyer, er garantert å få pengene tilbake på en eller annen måte. Hvis de trenger vellykket omsorg, vil den kritiske sykdommen eller LTC-rytteren betale ut. Hvis de ikke trenger de fordelene, kan de bruke den akkumulerte kontantverdien til andre formål. Og eventuell gjenværende dødsavgift vil fortsatt bli utbetalt til mottakeren.Noen typer ryttere krever separate eller ekstra garantier, for eksempel en som er spesielt utformet for å betale for pleiehjem. ) Livsforsikringen

Livsforsikring er ikke det eneste kjøretøyet som har blitt commandeered å betale for langvarig omsorg utgifter. Det finnes flere faste og indekserte livrenteprodukter nå som også kan utbetale en skattefri fordel for hvem som har behov for vellykket omsorg. Kontrakten vil enten betale en fast rente eller bruke noen form for kreditering formel som er basert på ytelsen til et underliggende referanse som Standard og Poor's 500 Index.

Men hvis annuitanten skal trenge penger for administrert omsorg, vil kontrakten utbetale en månedlig skattefri fordel opp til et flertall av premieene som er betalt, for eksempel to eller tre ganger det beløpet som er investert. Disse kontraktene gir vanligvis også en dødsfordel, samt alle de andre funksjonene som kommer til å bli standard med moderne livrenteprodukter. Imidlertid vil de fleste av kontraktene av denne typen som er på markedet i dag kreve medisinsk forsikring på samme måte som livsforsikring. (For mer, se:

Topp 5 faste livrenter for risikoen Averse .) Term vs Perm

Som med andre typer livsforsikring er hybrid langsiktig omsorgspolicy tilgjengelig som enten termen produkter eller permanent politikk som samler en kontant verdi. Begrepet politikk er selvsagt billigere enn deres faste motparter, og gir også mye større beskyttelse, men kjøpere som er på utkikk etter langvarig omsorgsbeskyttelse, må huske at hvis de blir uforsikringsløse av en eller annen grunn på et senere tidspunkt, kan de ikke være kunne forny sin politikk på et tidspunkt da de sannsynligvis vil trenge det. (For mer, se:

Rådgivning av FAs: Forklaring av livrenter til en klient .) Bunnlinjen

Kostnaden for administrert omsorg i Amerika har steget mye raskere enn den generelle inflasjonstakten for i løpet av flere tiår, og dette har gjort tradisjonell langtidspleie dekning dyrere og mindre omfattende. Men en ny rekke hybrid livsforsikring er nå tilgjengelig som gjør det mulig for forbrukerne å oppnå et rimelig beskyttelsesnivå til en mye rimeligere pris. For mer informasjon om hybridforsikring og livrenteprodukter, kontakt din livsforsikringsagent eller finansiell rådgiver. (For mer, se:

Annuities and Baby Boomers: Fordeler og ulemper .)