Mens livrenter ikke er strengt pensjonsinvesteringer, blir de ofte favorisert i løpet av denne livsstilen på grunn av den potensielle jevn strømmen av inntekt de kan gi. En livrente er i hovedsak en forsikringskontrakt. En person gjør enten en serie betalinger eller betaler en engangsbeløp til en finansinstitusjon, med garanti for at institusjonen vil investere den enkeltes penger og betale ham vanlig inntekt. Denne inntekten kan begynne med en gang, eller den kan starte på en forutbestemt dato i fremtiden. Inntektene kan utbetales som en engangsbeløp, det kan vare kort tid eller det kan fortsette til individets død.

Annuiteter kjøpes vanligvis som en del av en pensjonsavkastningsportefølje. Pensjonister favoriserer ofte livrenter på grunn av den vanlige inntekten, og de er avhengige av denne inntekten, delvis, for livet etter pensjonering. Annuiteter har også dødsfordeler som tillater investeringen å gi kjære etter at kjøperen har gått forbi. Hvis en person kjøper en livrente og videresendes før betalingen er påbegynt, mottar personen som er mottakeren mottatt betalinger som er bestemt for den avdøde. Annuiteter opplever også skattemessig utsatt vekst. En person betaler ingen skatt på inntekten han vil motta eller på eventuelle gevinster fra investeringen til pengene blir trukket tilbake eller inntil betalingen begynner.

Det er to grunnleggende typer livrenter: umiddelbar og utsatt. Innenfor disse to grunnkategorier kan en livrente også bli løst, variabel eller en kombinasjon av de to. Utsatt livrente kan også konverteres til umiddelbare livrenter hvis en person ønsker eller må begynne å motta betalinger før.

Umiddelbare livrenter

Umiddelbare livrenter, ofte referert til som engangsbeløp, er generelt det rette alternativet for en person som søker betalinger som begynner med en gang eller rett etter kjøpet av livrenten. Disse livrenter er kjøpt fra et forsikringsselskap med en premie eller engangsbeløp.

Til gjengjeld for denne engangsbeløpet utsteder et forsikringsselskap kjøperen en avtale eller et løfte om å foreta jevne utbetalinger til kjøperen eller en spesifisert mottaker for hvor lang tid kjøperen har valgt ut. I de fleste tilfeller velger kjøperen å ha betalinger utstedt for resten av livet. Generelt begynner disse utbetalingene omtrent en måned etter at den umiddelbare livrente er kjøpt. Betalingene mottas basert på den frekvensen som er bestemt av kjøperen. Det vanligste alternativet for betalingsfrekvens er i månedlige trinn, men livrenter kan betale ut kvartalsvis eller årlig. Det avhenger ofte av finansinstitusjonens retningslinjer og retningslinjer, men generelt kan en annuitetskjøper velge hvilken som helst betalingsfrekvens.

Det er flere måter å finansiere en umiddelbar livrente på. Kontanter som er oppnådd fra et modningsbevis (CD), kan brukes sammen med fortjenesten fra salg av et hjem, en bedrift, aksjer eller obligasjoner. Selv en engangsbeløp fra en 401 (k) eller en IRA kan brukes som en full eller delvis finansieringskilde for en umiddelbar livrente.

Fordeler ved en umiddelbar livrente

Finansielle rådgivere presser omgående umiddelbare livrenter. Pensjonister favoriserer umiddelbare livrenter på grunn av fordelene de tilbyr - spesielt sikkerheten som tilbys av slike investeringer. Disse livrenter gir en stabil inntekt som i hvert fall er garantert for en bestemt tid og har potensial til å vare etter pensjonistens død. Ansatte nær pensjonsalderen favoriserer umiddelbare livrenter, ettersom de gir mulighet for en enkel overgang mellom arbeid og pensjon, samtidig som de får en stabil og pålitelig inntekt. For en person som frykter å overleve den nåværende besparelsen i sin pensjonsportefølje, gir denne sikkerheten en følelse av trygghet når han møter sitt liv etter pensjonering.

Disse livrenter er også generelt favorisert for enkelheten av investeringen. Enkelt sagt, en kjøper kan kjøpe en umiddelbar livrente, så glem det. Den eneste bevisste innsatsen som kreves etter å ha kjøpt livrenten, er å samle strømmen av betalinger. Umiddelbare livrenter som ikke er variable, forhindrer at en person trenger å se på markedene eller bekymre seg om utbytte og renter.

Umiddelbare livrenter er også generelt favorisert på grunn av hvor mye kjøperen mottar tilbake. Rentene som et forsikringsselskap bruker til å beregne umiddelbare livrenter, er typisk høyere enn CD- eller Treasury-priser. Hver betaling inkluderer deler av rektor, så det er en større avkastning enn renten alene.

Disse livrenter mottar også fortrinnsrett skattemessig behandling. En umiddelbar livrente er en ideell måte å utsette betalingen av skatt til senere inn i pensjon, da skattesatsene generelt er lavere. Midlene i en umiddelbar livrente er garantert av forsikringsselskapets eiendeler. Livrenteverdien er kun gjenstand for svingninger i bullish og bearish markeder dersom det er variabelt i stedet for fast.

Utsatt livrenter

Utsatt livrenter er ideelle for kjøpere som har penger til å sette inn livrenter uten å kreve umiddelbare utbetalinger. Noen ganger referert til som livslang livrente, kan en utsatt livrente kjøpes med en premie, eller den kan kjøpes med flere innskudd over en tidsperiode.

Utsatt livrente er i det vesentlige det samme som umiddelbare livrenter, når det gjelder finansieringskilder og utbetalingsmuligheter, og i form av fordelene slike investeringer tilbyr. Den største fordelen for en utsatt livrente over en umiddelbar livrente er forsinkelsen av utbetaling for å la midlene i livrenten opphøyes.

Variabel Vs. Fast

Både umiddelbare og utsatte livrenter kan være faste eller variable, eller en kombinasjon av de to. Fast livrenter gir alltid kjøperen et garantert beløp i utbetaling som aldri vil endres.Variable livrenter tilbyr også kjøperen en garantert utbetaling; verdien er generelt lavere, men den er basert på premie betalt. Resten av utbetalingen mottatt av kjøperen avhenger av hvor godt de underliggende eiendelene i livrenteporteføljen utfører.

Annuitetskjøpere kan også velge en kombinasjon av disse to livrenteene, og garanterer generelt høyere regelmessige utbetalinger med potensial til å oppnå høyere avkastning basert på resultatene av sine porteføljer i markedet.