Ved utgangen av året nærmer pensjonsutbyttetilbud alle raseri blant selskaper som ønsker å redusere sine pensjonsforpliktelser. Større arbeidsgivere som Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55. 90 + 0. 10% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og Boeing Co. BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) har gjort tilbud til tidligere ansatte som inkluderer tilbud om å ta sin påløpte pensjonsytelse som en engangsbeløp. I noen tilfeller inkluderer disse tilbudene også et alternativ til å ta et livrente med et forsikringsselskap.

Hvis du mottar et slikt tilbud, bør du godta det? Som så mange spørsmål i verden av økonomisk planlegging er svaret "… det avhenger. "

Hva er det for dem?

Belønningen for disse selskapene kan være stor. Fremtidige pensjonsforpliktelser kan utgjøre en stor kostnad for disse selskapene. Å få disse forpliktelsene ut av bøkene kan være en stor økonomisk meppel for bunnlinjen. (For relatert lesing, se: En primer på pensjonsplaner med definert-fordel .)

Hva er det for deg?

Det er spørsmålet du må svare på. Her er noen tanker:

Med engangsbeløpet kan du ta kontroll over denne delen av pensjonsytelsen. Du vil vanligvis kaste engangsbeløpet inn i en annen pensjonskonto, for eksempel en IRA, hvor du kan investere pengene etter eget ønske. Forutsatt at du er komfortabel å investere i disse midlene eller ha en pålitelig finansiell rådgiver, kan du investere disse pengene i tråd med din økonomiske plan.

Livrentealternativet , hvis tilbudt, er ofte via et forsikringsselskap mot selskapet. Fordelen her kan være en søtet månedlig utbetaling eller til og med tilgang til en betalingsstrøm som er raskere enn mulig, hvis du ventet på din normale pensjonsytelse. (For mer, se: Kan du regne med pensjonen din? )

Faktorer å vurdere

Hvert buyout tilbud er litt annerledes, og noen ganger får du flere alternativer, som kan omfatte å holde pensjonen som er, en engangsbeløp eller en livrente via en forsikringsselskap. Noen av disse kan være et levedyktig alternativ for deg; det vil avhenge av dine individuelle omstendigheter.

Har du bekymringer om den økonomiske helsen til din tidligere arbeidsgiver? Hvis dette er tilfelle, kan det hende at du må ta buyout tilbudet. Privatpensjonene er beskyttet av PBGC, pensjon i offentlig sektor er ikke. PBGC-forsikring kan garantere hele pensjonsutbetalingen med mindre beløpet på din ytelse overstiger maksimumsbeløpet. (For mer se: En oversikt over pensjonsforsikringsselskapet .)

Hvem vil garantere ditt livrente betalinger? Hvis kjøpesummet ditt inneholder et alternativ for livrenteutbetalinger, kommer disse sannsynligvis via et forsikringsselskap, fordi din tidligere arbeidsgiver ser ut til å få ansvaret for pensjonen av bøkene sine. I motsetning til det tidligere selskapet, er det ingen PBGC-garanti hvis forsikringsselskapet har økonomiske problemer. Vanligvis er ditt middel i så fall med forsikringsavdelingen i den aktuelle staten. (For mer, se: Pension Benefit Guaranty Corporation redder planer .)

Er du i stand til å administrere klumpsummen? Avhengig av størrelsen på engangsbeløpet kan dette være en av de største summene penger du noensinne vil motta. Er du komfortabel å investere så mye penger? Forhåpentligvis vil du rulle denne klumpbeløpet til en IRA-konto for å bevare det skattefordelte aspektet av disse pengene. (For mer, se: Skattebesparende råd til IRA Holders .)

Tid for en finansiell rådgiver?

Dette kan være en god tid å engasjere seg i en finansiell rådgiver hvis du ikke allerede bruker en. En kompetent finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å sette disse pengene på jobb på en måte som er i tråd med risikotoleransen og de økonomiske målene.

Snakker om finansielle rådgivere, pass opp for meglere og registrerte representanter som troll for rollover muligheter. Ved dette snakker jeg om tilfeller der disse rådgivere har lagt rollover penger til investeringer med sine firmaer som ikke var hensiktsmessige for investoren og tjente mye penger for megleren og firmaet deres. Dette er ikke å si at det å rulle en enkeltbeløpsfordeling over til en IRA, er ikke veien å gå, men at investor som investor må forstå hvor og hvordan pengene skal investeres. (For mer, se: Velge en finansiell rådgiver: Egnethet mot fiduciaire standarder .)

Hvilke andre pensjonsressurser har du? Hvis du er kvalifisert for trygdeordninger og / , eller hvis du har andre pensjonsordninger tilgjengelig for deg, kan det være fornuftig å ta et buyout-tilbud i form av et beløp. Ta en titt på alle pensjonskontoene dine og din ektefelle hvis du er gift. Dette inkluderer 401 (k) planer, 403 (b) kontoer, IRAer, etc. Dette er en god tid å ta oversikt over pensjonsalderen din og kanskje til og med å gjøre en økonomisk plan hvis du ikke har en nåværende på plass.

Hvis de fleste av pensjonspengene dine er i akkumulerende biler som en innskuddsbasert plan eller en IRA som bor med pensjonen og tar livrenteutbetalingen nå eller nedover veien eller går med en livrente via et forsikringsselskap, kan det være fornuftig for deg. Disse alternativene vil diversifisere inntektene dine i pensjon. (For relatert lesing, se: Medicare Donut-Hole Essentials .)

Bunnlinjen

Pensjonsoppkjøpsmuligheter blir stadig mer utbredt når selskaper forsøker å senke pensjonskostnadene. Hvis du mottar et buyout-tilbud, vurder det omhyggelig for å se om dette er en god avtale for deg.Du kan også vurdere å engasjere tjenestene til en finansiell rådgiver som er kunnskapsrik i dette området for å hjelpe deg. (Les mer: Analyse av pensjonsrisiko .)