I løpet av den store depresjonen konverterte panikkete amerikanere innskudd til valuta og tusenvis av banker som ikke kunne imøtekomme tilbaketrekningskrav ble tvunget til å lukke. Når bankene ble stengt, endte innskyterne med å miste alle sine besparelser. Følgelig undertegnet president Franklin Roosevelt bankloven fra 1933, som opprettet Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dette uavhengige amerikanske regjeringsbyrået beskytter innskytere mot tap og forhindrer løp på FDIC-forsikrede banker eller sparebankforbund. Oppdag hvilke typer innskudd FDIC dekker og hvordan du sikrer at du får høyest forsikringsnivå for pengene dine.

Dekningshistorie I utgangspunktet ga føderal innskuddsforsikring opp til $ 2 500 i dekning. Av alle teller var det vellykket å gjenopprette offentlig tillit og stabilitet i landets banksystem. Kun ni banker mislyktes i 1934, mens mer enn 9 000 hadde mislyktes de foregående fire årene.

I juli 1934 økte dekningen til $ 5 000. Siden da har den maksimale forsikringen endret seg som følger:

- $ 1950 til $ 10 000

• 1966 til $ 15 000
• 1969 til $ 20 000
• 1974 til $ 40 000
• 1978 til $ 100 000 for IRA og Keoghs
• 1980 til $ 100 000 for alle kontoer
• 2006 til $ 250 000 for selvregistrerte pensjonskonto
• 2008 til $ 250 000 for alle kontoer
• Hva er dekket? FDIC-forsikringen dekker hovedstol og eventuelle påløpte renter gjennom datoen for den forsikrede bankens slutt på alle dine bankinnskudd inklusive: sjekker, besparelser, pengemarkeder og CDer. FDIC forsikrer ikke investeringer i aksjer, obligasjoner, fond, livsforsikringer, livrenter eller kommunale verdipapirer, selv om du kjøpte disse fra en forsikret bank. U. S. Treasury regninger, obligasjoner og notater er også utelukket. Disse støttes av den amerikanske troens full tro og kreditt. (For å lære mer om hvordan du leser forsikringsavtalen, se

Forstå forsikringskontrakten din .)

Eierandel

Mengden dekning du har, avhenger av hvordan du etablerer eierskapet og eventuelt mottakerbetegnelsene.

Enkeltkontoer Enkeltkontoer inkluderer de:

Helt i en persons navn Åpnet under Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)

• For en eneboliger
• Etablert for en decedents eiendom
• FDIC-dekning er $ 250 000 for summen av alle enkeltkontoer eid av samme person hos samme forsikrede bank.
• Fellesregnskap

Fellesregnskap eies av to eller flere personer. For å kvalifisere, må alle medeierne:

Være personer, ikke juridiske personer som selskaper Har likeverdige rettigheter til å trekke tilbake penger

• Signer innskuddskortets signaturkort
• Hver deltakers andel av hver konto som holdes i samme bank, legges sammen.Den maksimale forsikrede verdien for hver medeier er $ 250 000.
• Selvregistrerte pensjonskonto

Selvregistrerte pensjonskonto er pensjonskontoer der eieren - ikke en planadministrator - styrer hvordan midlene er investert. Eksempler er:

Tradisjonelle IRAer Roth IRAs

• Forenklet ansattes pensjon (SIMPLE) kontoer
• Avsnitt 457 utsatt kompensasjonsplaner
• Selvregulerte Keogh-kontoer
• Selvregulerte innskuddsbaserte planer, for eksempel 401 (k) planer
• Alle selvstyrte pensjonsmidler eid av samme person i samme FDIC-forsikrede bank er kombinert og forsikret opp til $ 250 000. Dette betyr at dine tradisjonelle IRAer blir lagt til Roth IRAer og alle andre selvregistrerte kontoer for å få totalt.
• Revocable Trust-kontoer

Når du konfigurerer en tilbakekallelig tillitskonto, angir du generelt at midlene vil passere til navngitte mottakere ved din død. (For å lære mer, se

Etablering av en Revocable Living Trust .) Kontoer for betalt-på-dødsfall (POD) Din POD-konto er forsikret opp til $ 250 000 for hver mottaker. Det er imidlertid noen krav, inkludert:

Kontotittelen må inneholde et begrep som: Betalbar ved død

• I tillit til
  
  • Som administrator for
  • Deltakerne må identifiseres med navn i bankens innskuddskonto.
  • Du kan bare nevne "kvalifiserende" mottakerne. Disse vil være din:
• Ektefelle
• Barn
  
  • Barnebarn
  • Foreldre
  • Søsken
  • Andre, inkludert svigerfamilier, fetter og veldedige organisasjoner, kvalifiserer ikke.
  • Derfor, hvis du oppretter en POD-konto som heter de tre barna som mottakerne, vil hvert barns interesse være FDIC-forsikret for opptil $ 250 000, og kontoen din vil ha $ 750 000 i potensiell dekning.

Levende eller familietillatskonto

Levende eller familietillatskonto er forsikret opp til $ 250 000 for hver oppnevnt mottaker så lenge du følger reglene:

Kontotittelen må inneholde et uttrykk som: > Stol på tillit Familie tillit

• Deltakerne dine må være "kvalifiserende" som beskrevet ovenfor.
  
  • Hvis du ikke oppfyller kravene, blir beløpet i tilliten eller en del som ikke kvalifiseres lagt til i din andre enkeltkontoer hos samme forsikrede bank og forsikret for inntil $ 250 000.
  • Du kan være glad for å vite at dekning omfatter flere enn en gruppe kvalifiserte mottakere. For eksempel, anta at du oppgir i din levende tillit at etter din død din ektefelle er å motta en inntekt i løpet av hans eller hennes levetid. Så når han eller hun dør, vil dine fire barn få like store deler av det som gjenstår. Kontoen din ville være forsikret for $ 250 000 for hver mottaker (ektefelle og fire barn) for totalt $ 1. 25 millioner.
• Uigenkaldelig tillitskonto

Resten av hver mottaker av en uigenkallelig tillit du etablerer hos samme forsikrede bank, er dekket opp til $ 250 000. Det finnes ingen "kvalifiserende" mottakerregler. Men følgende krav må oppfylles; ellers vil tilliten falle inn i din $ 250 000 maksimale enkeltkonto klassifisering:

Bankens poster må vise tilstedeværelsen av tillitsforholdet.

Mottakerne og deres interesser må identifiseres fra bankens eller forvalterens registre. Du

• kan ikke
• spesifisere vilkår som mottakerne må møte, for eksempel et barn må ha en høyskoleutdanning, for å kvalifisere seg for arven. (For mer innsikt les
• Oppmuntre gode vaner med incitament tillit .) Tilliten må være gyldig i henhold til statlig lov. Du kan ikke beholde interesse for tilliten. Arbeidsordningsplanregnskap
• Ansettelsesplaner som ikke er selvstyrte, for eksempel pensjonsplaner eller fortjenesteplaner, faller inn i denne kategorien. Hver deltaker er forsikret opp til $ 250 000 for sin eller hennes uavhengige interesse.
• Korporasjoner, partnerskap, foreninger og veldedighetsorganisasjoner

Innskudd eid av et selskap, partnerskap, forening eller veldedighet er forsikret opp til $ 250 000. Dette beløpet er skilt fra de personlige regnskapene til aksjeeierne, partnerne eller medlemmene. Imidlertid må de være engasjert i en "uavhengig aktivitet" annet enn eksisterende for å øke FDIC-forsikringsdekning. Antall aksjeeiere, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den totale dekning. For eksempel kvalifiserer en eiendomseierforening med 50 medlemmer kun for $ 250 000 maksimal forsikring, ikke $ 250 000 per medlem.

Slik beskytter du deg selv Forsikrede midler er tilgjengelige for innskytere innen noen dager etter at en forsikret bank har avsluttet, og ingen innskyter har noensinne mistet en penny forsikret innskudd. Likevel bør du ta forholdsregler.

Forsikre deg om at din bank- eller spareforening er FDIC-forsikret. Du kan ringe 1-877-275-3342 eller sjekk FDIC Elektronisk innskuddsforsikringsvurdering.

Ta også tid til å se på kontosaldoer og FDIC-regler som gjelder. Dette kan være spesielt viktig når det har vært en stor forandring i livet ditt, for eksempel en død i familien, en skilsmisse eller et stort innskudd fra hjemmet ditt. Noen av disse hendelsene kan sette noen av pengene dine over den føderale grensen. FDIC tilbyr en online kalkulator for å hjelpe deg med personlige og bedriftskontoer. FDIC bruker den forsikrede bankens innskuddskonto (hovedbok, signaturkort, CDer) for å bestemme innskuddsforsikringsdekning. Dine utsagn, innskuddssedler og kansellerte sjekker er

ikke

vurdert innskuddskontooppføringer. Undersøk derfor de aktuelle dokumentene med banken din for å forsikre deg om at de har riktig informasjon som vil resultere i den høyeste tilgjengelige forsikringsdekning.