DEFINISJON av 'FDIC-forsikret konto'

Konto for bank eller sparekonto (sparing og låneforening) som oppfyller kravene som skal dekkes av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Typen av kontoer som kan være FDIC-forsikret inkluderer omsettelig innkjøpsordre (NU), sjekker, sparing og pengemarkedsinnskuddskontoer, samt depositumsertifikat (CD). Maksimumbeløpet som er forsikret i en kvalifisert konto, er $ 250 000 per innskudd, medlemsinstitusjon. Det betyr at hvis du har opp til det beløpet på en bankkonto og banken feiler, gjør FDIC deg helt fra eventuelle tap du led.

BREAKING DOWN 'FDIC forsikret konto'

En kvalifisert konto må holdes i en bank som er deltaker i FDIC-programmet. Deltakende banker er pålagt å vise et offisielt tegn på hvert tellervindu eller stasjon hvor innskudd mottas regelmessig. Innskytere kan verifisere om en bank er et FDIC-medlem gjennom et søk på FDIC. gov. Medlemskap med FDIC er frivillig, med medlemsbanker eller finansierer forsikringsdekning gjennom premieutbetalinger. Kredittforeningskontoer kan være forsikret for inntil $ 250 000 hvis kredittforening er medlem av National Credit Union Administration (NCUA).

FDIC-dekning og grenser

I utgangspunktet er alle etterspørselsregnskap som blir generelle forpliktelser fra banken dekket av FDIC. Kontoer som ikke kvalifiserer for FDIC-dekning, inkluderer safe, investeringsregnskap (inneholder aksjer, obligasjoner, etc.), fond og livsforsikring. Individuelle pensjonskontoer (IRAer) er forsikret til $ 250 000, som er tilbakekallbare tillitskontoer, selv om dekning på en tilbakekallelig tillit utvides til hver berettiget mottaker.

FDIC garanterer innskudd på opptil $ 250 000 per konto per person. For felleskontoer mottar hver medeier hele $ 250 000 beskyttelsen, så en felles konto med $ 500 000 på innskudd vil være fullt beskyttet. Flere kontoer holdt i samme bank under samme kontoinnehaver navn blir lagt sammen for å bestemme mengden forsikrede innskudd, så en person med to kontoer på samme bank på totalt $ 300 000 vil ha $ 50 000 ubeskyttet.

Innskuddsbegrenser er imidlertid skilt for hver annen bank, selv for den samme eieren. Si at John H. Doe har $ 200 000 i Bank A og ytterligere $ 150 000 i Bank B. Selv om hans totale innskudd overstiger $ 250 000, anses han å være fullt dekket så lenge begge bankene er FDIC-forsikret. Men hvis han overfører $ 150 000 til Bank A, han mister dekning på $ 100 000 siden hans totale innskudd på Bank A er nå $ 350 000.

Formålet med FDIC

FDIC-vaktene mot bankbrudd i USA. Den ble opprettet som en del av Banklovene fra 1933 etter en fireårsperiode som så nesten 10 000 U.S. banker mislykkes eller suspenderer operasjoner. De fleste av disse nedleggingene skyldes en løp på banken; bankene hadde ikke nok penger i sine hvelv for å møte innskyternes tilbaketrekningsbehov, slik at de måtte lukke dørene og la mange familier uten tilgang til besparelsene. Formålet var å gjenopprette troen på panikk amerikanere etter Stock Market Crash av 1929 og begynnelsen av den store depresjonen.

Konseptuelt fungerer FDIC som en bulwark mot fremtidige bankpanikere. FDIC "forsikrer" eller garanterer verdien av alle innskudd i banken opp til et visst beløp (som har vokst siden begynnelsen: I oktober 2008 økte kongressen beløpet dekket av FDIC innskuddssikring fra $ 100 000 til dagens $ 250 , 000). Overvåking og adressering av risikoer overfor deponerte midler tjener FDIC i dag for å opprettholde tilliten til offentligheten og oppmuntre stabilitet i finanssystemet gjennom fremme av god bankpraksis.

Ifølge FDIC har ingen innskyter mistet en prosent av forsikrede midler som følge av bankbrudd siden forsikringen debuterte 1. januar 1934. Hvis det er målt på fordelene ved å forhindre bankpanikere, har FDIC vært en vellykket suksess . Det er detractors som tror tvungen innskudd forsikring skaper moralsk fare i banksystemet og oppfordrer innskytere og banker til å engasjere seg i risikere atferd; Tross alt, kunder trenger ikke å bry seg hvilken bank som gjør sikrere lån dersom FDIC kommer til å kausjonere dem alle ut uansett. Likevel har USAs økonomi ikke hatt en legitim banepanikk i FDICs 80-årige år.

Forståelse av fraksjonell reservebanking

For å forstå hvordan og hvorfor FDIC fungerer, er det viktig å forstå hvordan det moderne sparings- og lånesystemet fungerer. Moderne bankkontoer er ikke som bankbokser; Innskuddspenger går ikke inn i en individuell hvelveskuff for å vente idiotisk til fremtidig tilbaketrekking. I stedet banker trekk penger fra innskuddskontoer for å lage nye lån fordi de vil generere inntekter fra interessen.

Den føderale regjeringen krever at de fleste banker beholder kun 10% av alle innskudd på hånden; de andre 90% kan brukes til å lage lån. Hvis du har gjort et innskudd på $ 1 000, kan banken faktisk ta $ 900 fra det innskuddet og bruke det til å finansiere et billån eller boliglån. Dette skaper en situasjon hvor en innskyter har krav på $ 1 000 på en sparekonto, mens en låner har et samtidig krav på $ 900 i kredittfond.

Dette er den private mekanismen der banker skaper nye penger i økonomien, hvilke økonomer noen ganger refererer til som innskuddsmultiplikator. Denne typen bank er kalt "brutto reserve bank", siden bare en liten del av de totale innskuddene blir holdt som reserver i banken. Fraksjonell reservebank skaper ekstra likviditet i kapitalmarkedene og bidrar til å holde renten lav, men det kan også skape et ustabilt banemiljø.

Bankfeil

Fraksjonell reservebank er sårbar når for mange innskytere ber om pengene sine samtidig.En brøkdel av reservebanken kan bare beholde 10% av tilgjengelige innskudd, men det er mulig at bankens kunder samtidig kan be om mer enn 10% av pengene sine tilbake til enhver tid. Når for mange innskytere ber om pengene sine tilbake, en såkalt "bankkurs", må banken vende noen kunder tomhendt. Andre innskytere mister tillit og ber om pengene sine også, frykt for at de ikke vil være i stand til å hente tilbake noen av deres besparelser.

Historisk sett har bankrenter opprettet en smittsom effekt som sprer seg til andre banker. Ellers kan sunne banker se løp av sine innskytere, noe som fører til systemiske bank panikker. USA har opplevd flere bank panikker, særlig i 1907, som var en drivkraft bak etableringen av Federal Reserve i 1913, og igjen i begynnelsen av den store depresjonen.

I juridisk jargong svikter bare en bank "når den er stengt av en føderal eller statlig myndighet. Utenfor panikk skyldes dette sannsynligvis fordi banken bryter med bankloven eller gjør feil økonomiske beslutninger, som for eksempel dårlige lån eller investeringer, og finner seg ikke i stand til å møte innskuddskravene.

Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan oppfylle innskuddsforpliktelser, innfører FDIC inn og betaler forsikring til innskytere på sine kontoer. Når deklarert "mislyktes", blir banken selv antatt av FDIC, som selger bankens eiendeler og betaler av eventuelle gjeld. Når en bank feiler, får kontoinnehavere pengene tilbake nesten umiddelbart opp til forsikret beløp. Hvis deres innskudd overskrider denne grensen, må de vente til FDIC selger av bankens eiendeler for å få tilbake eventuell overskytende.

FDIC Reserve Fund

Før 2006 finansierte FDIC seg gjennom Bankforsikringsfondet og Spareforsikringsforsikringsfondet. Disse var i utgangspunktet sammensatt av forsikringspremier FDIC belastet medlemsbankene for bolig og oppbevaring av sine midler.

President George W. Bush undertegnet Federal Deposit Insurance Reform Act fra 2005 for å slå sammen konkurrerende midler. Fra og med 2015 er alle premier igjen i Deposit Insurance Fund (DIF), hvorfra alle FDIC-forsikrede innskudd er dekket.

Systemet har aldri blitt fullt finansiert; FDIC er faktisk normalt mindre enn den totale forsikringseksponeringen med mer enn 99%. Kongressen ga FDIC muligheten til å låne opp til 500 milliarder dollar fra departementet for statskassen, noe som gjorde systemet effektivt støttet av Federal Reserve. Med andre ord. Hvis FDIC eksoserer sine andre alternativer, vil regjeringen gå inn for å gi ytterligere økonomisk støtte.

FDIC kan også låne penger fra statskassen i form av kortsiktige lån. Dette skjedde under spare- og lånekrisen i 1991, da FDIC ble tvunget til å låne flere milliarder dollar for å dekke de mislykkede driftskontoene.