Hvis du fikserer på et kjøpes månedlige kostnader i stedet for å se på den sanne, totale kostnaden, har du falt inn i den månedlige betalingsfelden. Selv om det er viktig å sørge for at ethvert kjøp du vil finansiere, passer inn i ditt månedlige budsjett, kan du ignorere totalprisen på tusenvis i det lange løp. Her er de vanligste månedlige betalingsfeltene som folk kommer inn i, og hvor mye de kan koste deg.

SE: Kan du leve et gjeldfritt liv?

Biler
Det er vanskelig å betale penger for et kjøretøy. Selv en beskjeden, brukt bil med mange miles kan lett koste minst $ 8 000. Men mange foretrekker å bruke titusener for å kjøpe nye biler fordi de kommer med garantier og oppfattes som tryggere og mer pålitelige. Autofinansiering er en vanlig måte å håndtere dette dyre kjøpet at mange anser som en nødvendighet. Men når sjåførene låner penger til å kjøpe biler, ser de ofte ikke på den totale kostnaden ved avgjørelsen, enn si de totale kostnadene ved kjøretøyet, inkludert skatter, tittelavgifter, lisens- og registreringsavgifter, forsikring, avskrivninger, vedlikehold og reparasjoner. , bensin og finansiering. De ser bare på den månedlige betalingen, og de ender opp med å bruke mer på bilen enn de ville uten å noen gang innse det.

Her er et eksempel på hvordan du kan se på et 2012 Honda Accord Sedan LX-kjøp fra et månedlig betalingsperspektiv, og hvordan det samme kjøpet ser ut om du vurderer den totale kostnaden.

Månedlig betaling
Innkjøpspris: $ 21 000
Lånetid: 60 måneder
Forskuddsbetaling: $ 0
Rente: 5%
Månedlig betaling: $ 396. 30

Total kostnad
Kjøpesum: $ 21 000
Lånetid: 60 måneder
Forskuddsbetaling: $ 0
Rente: 5%
Månedlig betaling: $ 396. 30
Sum rente: $ 2, 777. 75
Sum kostnad: $ 23, 777. 75

Dette forenklede eksemplet tar bare hensyn til rentekostnader. For å få en ekte følelse av hvor mye denne bilen vil koste deg over fem år, må du faktor i de andre kostnadene som er nevnt ovenfor: skatter, tittelavgifter, lisens- og registreringsavgifter, forsikring, avskrivninger, vedlikehold og reparasjoner og bensin. Heldigvis trenger du ikke å gjøre denne matematikken; Edmunds. com har en funksjon kalt "True Cost To Own" som gir deg et ganske godt estimat. Det anslår den sanne kostnaden til å eie for 2012 Honda Accord Sedan LX på $ 41, 566 i løpet av de fem første årene av bilens liv. Den største delen av denne utgiften kommer fra avskrivninger - bilen vil miste om lag halvparten av verdien i fem år.

Boliglån
Boliglån er en så stor kostnad at vi har det vanskelig å forstå deres totale kostnader. I stedet har folk en tendens til å fokusere på lånebeløpet banken vil godkjenne og den månedlige betalingen de har råd til. Men den totale kostnaden for et boliglån over sitt liv vil spille en viktig rolle i din nettoverdi.Det kan påvirke slike store beslutninger som pensjonering og sende barna til college. La oss se på forskjellen i kjøpesummen, månedlig betaling og total kostnad på et $ 200 000 boliglån.

Boliglån: $ 200 000
Rentesats: 30 år
Rentesats: 5%
Månedlig betaling: $ 1, 073. 64
Sum rente over 30 år: $ 186, 511. 57
Total kostnad: $ 386, 511. 57

Den totale kostnaden for å finansiere ditt hjem kjøp er ikke en hemmelighet - det er tydelig beskrevet i dokumentene du signerer når du lukker lånet ditt. Men mange mennesker ser ikke hele beløpet til de ser dette stykket papir - og selv da kan de gloss over det. Ingen ønsker å gå vekk fra lukkebordet etter all den tid og energi de har investert i å handle for boliglån og et hus.

Denne totale kostnaden representerer ikke engang den sanne bunnlinjen fordi den ikke inkluderer forsikring, eiendomsskatt, privat kredittforsikring, vedlikehold og reparasjoner eller transaksjonskostnadene knyttet til kjøp og salg av hjemmet ditt, som å lukke kostnader og real eiendomsmegler kommisjoner. Fra rent økonomisk synspunkt kan det ikke være så mye fornuft å låne penger til å kjøpe et hus som vi tror det gjør.

Kredittkort
Ved å betale kun den minste månedlige betalingen på kredittkortet ditt, er det vanskelig å samle besparelser slik at du kan begynne å betale for ting i sin helhet i stedet for å finansiere dem. Det oppfordrer deg også til å kjøpe ting du egentlig ikke vil ha eller trenger, fordi du kan sette av for å betale for dem til måneder eller år senere.

La oss si at du rakker opp $ 3 000 verdt av kjøp på et kort som belaster 18% rente. Her er hva som vil skje hvis du bare foretar den månedlige minimumsbetalingen:

Balanse: $ 3 000
Rente: 18%
Minimum månedlig betaling: 1% av saldoen pluss renter ($ 75 per måned i begynnelsen, faller gradvis hver måned)
Total tid til å betale: 222 måneder eller 18 5 år
Sum rentepenger: $ 3, 923. 08
Total kostnad på ditt kjøp på $ 3 000: $ 6, 923. 08

Så ille som dette scenariet virker, kan det bli verre. La oss si at renten er 29% fordi du ikke har den største kreditthistorikken. Nå hvor mye vil du betale hvis du bare foretar minimumsbetalingen?

Balanse: $ 3 000
Rentesats: 29%
Minimum månedlig betaling: 1% av balansen pluss renter ($ 102,50 per måned i begynnelsen, synker gradvis hver måned)
Total tid til lønn: 243 måneder eller 20. 25 år
Sum rentebetalinger: $ 6, 521. 96
Total kostnad på ditt kjøp på $ 3 000: $ 9, 521. 96

Vil du virkelig være i gjeld i nesten to tiår for hva du brukte som $ 3 000 på?

Hvis du rettferdiggjør ditt kjøp ved å fortelle deg selv, betaler du mer enn minimumet, det er sant at du ikke betaler så mye av interesse, og det vil ikke ta så lang tid å betale balansen din, men det vil fortsatt være vanskeligere å betale kredittkortregningen din månedlig og vanskeligere å møte andre økonomiske mål som å lagre for en regnfull dag, en forskuddsbetaling på et hus eller pensjon.Det beste alternativet er å bruke innenfor dine midler, bare gå inn på kredittkortgjeld som en siste utvei i ekte nødstilfeller, og betal balansen så raskt som mulig.

Forbedringer i hjemmet
Møbler, hvitevarer, remodelingprosjekter - alle disse kan finansieres og gjøres til en månedlig betaling. Hva vil disse innkjøpene koste deg i det lange løp? Hvor mye kan du spare hvis du har betalt for disse prosjektene foran, i stedet for å spre kostnadene ut over dusinvis av måneder?

La oss tenke på et moderat prosjekt: ombygging av to små til mellomstore bad for en total kostnad på $ 10 000. Og la oss si at du finansierer dette prosjektet slik mange finansierer boligreparasjoner: med et boliglån . Du kan ta så lang tid som 25 år å betale det tilbake, men vi antar at du vil ha en kortere låneperiode for å minimere renteutgiften din.

Finansiert beløp: $ 10 000
Rentesats: 8 5%
Term: 10 år
Månedlig betaling: $ 123. 99
Total rente: $ 4, 878. 28
Total kostnad: $ 14, 878. 28

På grunn av denne informasjonen, må du spørre deg selv om ombygging av badene dine er verdt ikke $ 10 000, men $ 14, 878 28. Hva ville du gjerne kjøpe med det $ 4, 878. 28? Har du lyst til å utsette din renovering for en stund for å spare penger hvis det betydde at du senere kunne ha råd til en annen oppussing med pengene du ikke behøvde bruke på interesse?

Hvis du inkluderer renter på ditt egenkapitallån som en spesifisert fradrag på selvangivelsen, vil den faktiske kostnaden ved å låne disse pengene være litt lavere da fradraget vil redusere skatteforpliktelsen med din marginale skattesats. Men å låne pengene, selv til en relativt lav rente, er fortsatt ganske dyrt.

Løpende, valgfrie utgifter: Mobiltelefoner og kabelregninger
Kanskje du har klart å mage ideen om å bruke $ 100 i måneden for mobil- eller kabelregningen - men er det verdt $ 1, 200 per år? Hva med $ 6 000 over fem år (og det teller ikke engang de sannsynlige økningene i servicekostnadene over tid)?

Å ta en langsiktig oversikt over tilsynelatende mindre månedlige utgifter kan hjelpe deg med å vurdere hvor viktig disse elementene egentlig er for deg, hva mer du kan gjøre med pengene, og om du er villig til å nedgradere til et billigere alternativ.

Faktisk kan nedgradering være en god måte å spare opp for det baderomsmodellen.

Konklusjon
Hvis du kan unngå å falle inn i den månedlige betalingsfellen, vil neste gang du trenger å gjøre et stort kjøp, du ikke lurer på hvorfor du ikke har penger til å betale for det. Pengene du vil ha sparet ved å undersøke totalprisen før du kjøper og før du tar noen finansieringsbeslutninger, vil gi deg mer av en finansiell pute og gi deg bedre plass til å komme fremover på neste store kjøp.