Du lurer kanskje på i hvilken alder du skal begynne å spare for pensjonering. Det er et enkelt svar - så snart som mulig. Øyeblikket du begynner å tjene penger, bør du tenke på å spare for pensjonering. Jo tidligere du starter, jo mindre penger må du bidra, takket være kraften i sammensetning. Sammenligning gjør det mulig å tjene mer penger på pengene du investerer så lenge du reinvesterer inntektene dine på disse pengene.

Så hvordan kommer du i gang? Den første vanen du trenger å innlemme i ditt ukentlige budsjett, er å betale deg selv først. Så vær sikker på at du utnytter den frie penger fra arbeidsgiveren din hvis din bedrift tilbyr en kvalifisert pensjonsordning. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du forskjellige alternativer for å gjøre sparing for pensjonering enklere. Hvis du er ansatt uten ansettelsespensjonsbesparelser, kan du bruke en tradisjonell IRA, men vil kanskje vurdere en Roth. Hvis du bytter jobb, må du ta kontroll over besparelsene dine ved å rulle dem inn i en IRA. Til slutt, begynn å utvikle en visjon om hvor du vil gå og hvordan du vil leve i fremtiden.

La oss ta en nærmere titt på disse mulige trinnene:

1. Betal deg selv først

Mange tenker på pensjonsoppsparing som pengene de legger bort hvis det er noen penger igjen i slutten av måneden. Vanligvis når du prøver å lagre den måten, pleier du å legge bort svært lite eller ingenting hver måned.

"Betaling av deg selv betyr først å spare før du gjør noe annet," sier David Blaylock, CFP, senior finansiell planlegger på LearnVest Planning Services. "Prøv å legge til side en viss del av inntekten din dagen du blir betalt før du bruker noen skjønnsmessige penger. De fleste venter og lagrer bare det som er igjen - det betaler deg sist. “

Prøv å legge til side bare $ 10 per uke (kanskje ta med to lunsjer i stedet for å spise ute to ganger i uken eller hoppe over noen turer til din favoritt kaffeplass). Det høres kanskje ikke så mye ut, men takket være den månedlige sammensetningen kan den vokse overraskende stor.

La oss si at du sparer $ 40 per måned og investerer pengene på 4, 65%, hvilket er det som Vanguard Total Bond Market Index Fund har tjent over 10 år. Ved å bruke en online sparing kalkulator, øker et innledende beløp på $ 40, pluss $ 40 per måned i 30 år opp til $ 31 550. Stig opp renten til 8,7%, gjennomsnittlig avkastning på Vanguard Total Stock Market Index Fund over 10 år, og tallet stiger til mer enn $ 70 000.

Disse typer midler er imidlertid ikke åpne for svært små investorer. Hvis du starter med bare 40 dollar i måneden, vil du ikke kunne kjøpe disse høyere inntektsinvesteringene med en gang. Du må starte med en IRA på din lokale bank. De fleste banker tillater deg å starte en IRA ved hjelp av et pengemarkedsfond for så lite som $ 100.Du må bygge det fondet til besparelsesnivå på $ 1 000 for å kjøpe inn i en IRA i de fleste fondforetak. Ved $ 40 per måned eller $ 480 per år, vil det ta omtrent 2 ½ år å spare $ 1 000. Rente på disse besparelsene vil trolig være bare ca 1%, så din opprinnelige finansiering kommer hovedsakelig fra besparelser. Et godt fond som gir et minimum på $ 1 000 er Vanguard Star Fund med en gjennomsnittlig avkastning på 7,6% over ti år. Når du har minst $ 3 000 i IRA, kan du kjøpe Vanguard-indeksfondene nevnt ovenfor.

Du kan øke besparelsene dine etter hvert som inntekten øker, og ditt neseegg kan bli mye større. Bestem investeringsmiksen som passer best for deg, og bruk en sparekalkulator for å se hvor fort pengene dine kan vokse ut fra hvor mye du kan betale deg selv først.

2. Få dine gratis penger fra din arbeidsgiver

Hvis du som jobber for en arbeidsgiver som tilbyr et pensjonsbesparelsesalternativ, må du være sikker på at du utnytter alle arbeidsgivermatcher for den planen.

"Hvis du er en typisk lønnsmessig eller timebasert heltidsansatt i USA, har du sikkert hørt om din 401 (k) plan. 52 millioner amerikanere bruker dem. Slike planer holdt $ 3. 5 billioner i pensjonsmidler ved utgangen av 2012. Folk som jobber i utdanningsinstitusjoner har tilgang til lignende programmer, kjent som 403 (b) planer. Statlige ansatte bruker 457 planer. De alle gjør det samme: Gi deg gratis penger, "skriver Mitch Tuchman.

Den første delen av den frie penger er at bidragene dine er gjort med dollar før skatt og senker din skattepliktige inntekt. Enda bedre, mange arbeidsgivere tilbyr å matche dine bidrag til pensjonsplanen. For eksempel kan en arbeidsgiver bidra til opptil 6%, men det bidraget er basert på at du gjør det samme bidraget ut av lønnsslippet. Du ønsker ikke å forlate pengene på bordet, så sørg for å finne ut detaljene i bedriftens pensjonsplan og prøv å sette inn nok penger til å matche arbeidsgivergarantien.

Hvis du ikke har råd til å bidra med nok til hele arbeidsgiverkampen, legg til din prosentvise bidrag hver gang du får en høyning. For eksempel, hvis du skulle få en 4% økning, øker du pensjonssparingsbidraget med 1%. På den måten kan du fortsatt nyte litt økning i lønnen din, men betal deg selv først også. Siden innskudd til disse pensjonsplanene er utsatt for utsatt skatt, vil den faktiske mengden penger som skal tas ut av din heve, være mindre enn 1% avhengig av din skattebrakett.

For mer informasjon, les 401 (k) Planer: Roth Or Regular? og Smarte måter å administrere 401 (k) .

3. Self-Employed Retirement Savings Options

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du mange forskjellige typer pensjonsoppsparingsalternativer. Disse inkluderer en Solo 401 (k), SEP IRA og Simple IRA.

Solo 401 (k ), , også kjent som en uavhengig 401 (k), er lik den typen 401 (k) s som tilbys av arbeidsgiverne. Du kan bidra med penger både som ansatt og arbeidsgiver. Det gjør at du kan spare så mye som $ 17, 500 hvis du er under 50 eller $ 23 000 hvis du er 50 år eller eldre som ansatt pluss opptil $ 52 000 som arbeidsgiver ($ 57 500 hvis du er 50 eller eldre).Du kan bare bruke denne planen hvis du er eneeier. Den eneste andre medarbeider du kan få, er din ektefelle.

SEP IRA et annet alternativ med lignende bidragsavsetninger, men det er enklere å sette opp. Denne typen IRA kan brukes av små bedrifter med ansatte, men ulempen kan være at hvis du bestemmer deg for å bidra, må du bidra for alle ansatte som er en del av planen.

The Simple IRA er dette tredje alternativet for småbedrifter eller personer som er selvstendig næringsdrivende. Dette er også lett å sette opp og drive, men har lavere bidragsterskel.

For mer informasjon om disse pensjonsoppsparingsalternativene les Pensjonsplanlegging for selvstendig næringsdrivende .

4. Tradisjonell eller Roth IRA

Hvis ingen av alternativene ovenfor er tilgjengelige for deg, start din egen IRA. Det er to typer - en tradisjonell IRA, som lar deg lagre skatteutskudt, og en Roth IRA, som du åpner med penger etter skatt. Når du bruker en tradisjonell IRA, kan du trekke ut beløpet du bidrar hvert år fra din inntekt, men du må betale skatt på pengene når du tar det ut. Du betaler skatt på både bidragene dine og eventuelle gevinster som tjenes mens pengene investeres.

Selv om pengene du legger inn i en Roth IRA, er etter skatt, betyr det at når du tar penger ut ved pensjonering, trenger du ikke betale noen avgifter - enten på pengene du opprinnelig bidro til Roth IRA eller på gevinstene dine tjente penger.

For å finne ut hvilken IRA som passer best for deg, les Roth Versus Traditional IRA: Hva er riktig for deg?

5. Hold kontroll over pensjonsfondene dine

Når du endrer jobber, må du bestemme hva du skal gjøre med dine ansattes pensjonssparende kontoer. Du har muligheten til å utbetale dem, la dem være med arbeidsgiveren (hvis arbeidsgiveren tillater dette) eller rulle dem over til en IRA eller kanskje til 401 (k) på din nye jobb.

Rolling av dine pensjonsbesparelser til en IRA er ditt beste alternativ: "Rullande penger til en IRA åpner verktøykassen, for å si at investoren skal investere i enkelte aksjer, obligasjoner - hele spekteret av investeringer er nå tilgjengelig, "sier Daniel Galli, en Norwell, Mass., sertifisert finansiell planlegger. Med en IRA kan du velge hvordan du skal investere pengene, i stedet for å være begrenset av valgene i en ansattes plan.

Når dine besparelser bygger, kan du Ønsker å få hjelp av en finansiell rådgiver til å bestemme den beste måten å fordele midlene på. Noen selskaper tilbyr til og med gratis eller rimelige pensjonsplanleggingsråd som en del av sine 401 (k) programmer.

6. Tenk om livet i Pensjonering

Når du begynner å etablere økonomiske mål for din fremtid, kan du begynne å tenke på hvordan du kanskje vil leve. Ønsker du å reise verden? Er det en bedrift du vil starte eller en annen karriere du har drømt om å utforske ? Vil du bare ha tid til å nyte hvor du bor og bli bedre på g olf - eller hjelp barna dine. Lagring for pensjonering før noe annet vil gi deg den beste muligheten til å ende opp med et hekseegg som gjør at du kan støtte din familie og ditt liv.Dine mål vil endres, men de vil sannsynligvis ikke være gratis. Disse endringene trenger ikke å vente til du treffer 65 eller 66. Se Peri-Retirement: The New Life Transition .

Bunnlinjen

Begynn å lagre for pensjon så fort du begynner å tjene penger, selv om du ikke har råd til mye i begynnelsen. Å betale deg selv først er den viktigste vane du kan utvikle hvis du vil ha en økonomisk sunn pensjon.

Besparelsesmetodene du velger, avhenger delvis av hva arbeidsgiveren tilbyr. Men selv om du er selvstendig næringsdrivende - eller har ingen planer som tilbys av din arbeidsgiver - har du fortsatt gode pensjonsbesparelser.