Bedrifts- og forbrukslånsrapporter er like i deres formål: Å gi potensielle långivere med kredittprofiler for å bestemme kredittrisiko. Imidlertid varierer de i hvilke typer informasjon de inneholder og hvordan de brukes.

Forbrukerkredittrapport

Når du først søker om kreditt, begynner de tre store kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - å samle en kredittprofil basert på dine kredittaktiviteter. På forespørsel genererer de en kredittrapport som inneholder følgende:

• En liste over dine kredittkontoer, inkludert lån og kredittkort

• Balansen skyldes og gjeldende månedlige betaling på hver konto

• En indikasjon på at kontoene er nåværende og riktig Betalt eller krenkende antall dager i forfalt

• En liste over lukkede kontoer

• Offentlige registre om rettigheter, dommer og konkurser

• Informasjon om tidligere og nåværende arbeidsgivere

• Historie av boligadresser

Kredittbyråene analyserer informasjonen for å generere en kredittpoeng, hvilke långivere bruker som mål for kredittverdigheten. Selv om kredittpoengene dine kan avvike noe blant de tre kredittbyråene, bruker de vanligvis standardmetoder og algoritmer etablert av Fair Isaac Corporation, som genererer FICO-poengsummen. Forbrukerne har lov til å motta en gratis kredittrapport fra hver av kredittbyråene; Kredittresultatet er imidlertid ikke inkludert i kredittrapporten og må kjøpes separat.

Bedriftskredittrapport

Bedrifter må etablere sine egne kreditthistorier, slik at de kan skaffe seg kreditt separat fra bedriftseiere. Når en bedrift oppnår et føderalt skatteidentifikasjonsnummer, begynner forretningskreditbyråene å spore handelskreditt og andre kredittaktiviteter. Handelskredittransaksjoner oppstår når en leverandør lar en bedrift kjøpe nå og betale senere. Betalinger på handelskreditt rapporteres til bedriftskreditbyråene.

En virksomhetskredittrapport inneholder følgende opplysninger:

• Bedriftsbakgrunnsinformasjon, inkludert eierskap og datterselskaper

• Selskaps finansielle opplysninger

• Bank-, handels- og samlingshistorie

• Løgn, dommer og konkurser

• Risikoscore

De tre kredittkonsulentene - Equifax, Experian og Dun & Bradstreet - genererer kredittverdier fra informasjonen. I motsetning til forbrukspoengsum, som bruker standardmetoder og algoritmer for scoring, bruker hver av kredittkonsulentene helt forskjellige metoder for å score kredittrisiko for virksomheten. Bedriftskredittrapporter må kjøpes fra kredittforetakene.

Når Business and Personal Credit Reports Mix

Det er viktig for bedriftseiere å etablere separate kredittprofiler for sine virksomheter.Inntil de gjør det, er de personlig ansvarlige for eventuelle låneforpliktelser, selv om virksomheten er en egen juridisk enhet. Uten en bedrifts kredittprofil, er långivere avhengige av bedriftseierens personlige kredittprofil for å bestemme kredittrisiko, noe som kan begrense virksomhetens evne til å låne det som trengs. Det er vanskelig for en ny bedrift å få et lån uten en signert personlig garanti av bedriftseieren.

Bedriftseiere må ta bevisste skritt for å etablere og bygge sine kredittprofiler så tidlig i utviklingen som mulig.

• Lag en egen juridisk enhet for virksomheten, for eksempel et S Corp, partnerskap eller LLC.

• Separate forretnings- og personlige kontoer og registrering.

• Opprett handelskredittkontoer hos leverandører og leverandører.

• Skaff deg et kredittkort; det kan starte med et gasskort. Hvis en bank tilbyr et bedriftskort, må du sørge for at det rapporteres utbetalinger til bedriftsforetakene.

• Gjør alle betalinger i tide.

• Bestill regelmessige virksomhetsrapporter for å se at de oppdateres riktig.

Bedriftskredittrapporter kan også være svært nyttige administrasjonsverktøy. Hvert av virksomheten kreditt byråer tilbyr premium rapportering tjenester som kan gi grundig analyse for styring av kredittrisiko og forretningsforespørsel.