En konkursprosedyre kan redusere eller til og med eliminere gjeld, men det vil skade din kredittrapport og kredittpoeng i prosessen, noe som kan påvirke din evne til å skaffe kreditt i fremtiden for ting som ny kreditt kort, et billån og et boliglån. Den gode nyheten: Selv om det vil ta litt tid å gjenoppbygge kreditten din, er det mulig å kjøpe et hus etter konkurs. Slik er det.

Første ting først: Konkursutslipp

For å bli vurdert for boliglånsforespørsel, må konkursen først slippes ut. En konkursutslipp (For mer, se: Hvilke gjeld kan jeg kaste ut ved innlevering til konkurs? ) er en ordre fra en konkursrett som utfører to viktige ting:

• Det frigjør deg (skyldneren) fra ethvert ansvar for visse gjeld
• Det forbyr kreditorer fra å forsøke å samle inn dine utestående fordringer.

Enkelt sagt betyr dette at du ikke trenger å betale de utestående fordringene, og dine kreditorer kan ikke prøve å få deg til å betale. En utbetaling av gjeld er bare ett skritt i konkursprosessen, og selv om det ikke nødvendigvis signaliserer slutten av saken, er det noe långivere vil ønske å se. Ofte er en konkurs saken stengt av retten like etter uttaket.

Sjekk kredittrapporten din

Långivere ser på kredittrapporten din - en detaljert rapport om kreditthistorikken din - for å bestemme kredittverdigheten din. Selv om konkursmeldinger kan forbli på kredittrapporten din i opptil 10 år, betyr det ikke at du må vente ti år for å få et boliglån. Du kan øke hastigheten ved å sørge for at kredittrapporten din er korrekt og oppdatert. Det er gratis å sjekke: Hvert år har du rett til en gratis kredittrapport fra hver av de "store tre" kredittvurderingsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion. En god strategi er å forskyve dine forespørsler, så du får en kredittrapport hver fjerde måned (i stedet for alt på en gang). På den måten kan du overvåke din kredittrapport gjennom hele året.

På kreditt rapporten må du passe på gjeld som allerede er tilbakebetalt eller utbetalt. Ved lov kan en kreditor ikke rapportere om gjeld som er utstedt i konkurs som skyldig, for sent, utestående, forfalt eller omregnet som en ny type gjeld (for eksempel med nye kontonumre). Hvis noe som dette ser ut på kreditt rapporten, ta kontakt med kredittagenturet med en gang for å bestride feilen og få den korrigert.

Andre feil å søke etter:

• Informasjon som ikke skyldes lignende navn / adresser eller feilmeldte personnummer
• Feil kontoinformasjon på grunn av identitetstyveri
• Informasjon fra tidligere ektefelle (det burde ikke lengre bli blandet med rapporten din)
• Utdatert informasjon
• Feil notater for lukkede kontoer (e.g. , en konto du lukket som vises av kreditoren)
• Kontoer som ikke er inkludert i konkursfilen din, er oppført som en del av det

Oppgrader ditt kredittkort

Hvis du vil kvalifisere til et boliglån (For mer, se : Fem trinn for å score et boliglån ), må du bevise for långivere at du kan stole på å tilbakebetale gjeldene dine. Etter en konkurs kan kredittalternativene dine være ganske begrensede, men to måter du kan begynne å gjenopprette din kreditt er sikrede kredittkort (se Få et sikkert kredittkort ) og avdragslån.

Et sikret kredittkort er en type kredittkort støttet av pengene du har på en sparekonto, som tjener som sikkerhet på kortets kredittlinje. Kredittgrensen er basert på din tidligere kreditthistorie og hvor mye penger du har deponert i kontoen. Hvis du faller bak på betalinger (som du bør unngå for enhver pris siden du prøver å bevise at du kan tilbakebetale din gjeld), vil kreditor trekke fra sparekontoen og redusere kredittgrensen. I motsetning til de fleste debetkort, rapporteres aktiviteten på et sikret kredittkort til kredittagenturene, som gir deg mulighet til å gjenopprette din kreditt.

Avdragslån er lån hvor du foretar regelmessige utbetalinger hver måned som inkluderer en del av rektor, pluss rente, for en bestemt periode. Eksempler på avdragslån inkluderer personlige lån og billån. Selvfølgelig er det selvsagt at den eneste måten å gjenoppbygge kreditt med et avdragslån er å foreta betalinger i tide og i sin helhet hver måned. Ellers risikerer du å skade din kreditt enda lenger. Før du får et avdragslån, vær sikker på at du vil kunne betjene gjelden.

Bunnlinjen

Det er mulig å kjøpe et hus etter konkurs, men det vil ta litt tålmodighet og økonomisk planlegging. Det er viktig å sjekke kreditt rapporten regelmessig for å sikre at alt er der som skal være - og ingenting er der som ikke burde være. Du kan begynne å gjenopprette din kreditt ved hjelp av sikrede kredittkort og avdragslån, og sørg for at alle betalinger gjøres på tid og i sin helhet hver måned.

Mens du kanskje kvalifiserer for et boliglån før, er det en god idé å vente to år etter konkursen, siden du vil få bedre vilkår, inkludert en bedre rente. Husk at selv en liten forskjell på en rente kan få stor effekt på både din månedlige betaling og den totale kostnaden for ditt hjem. Hvis du har en $ 200 000 30-årig fastforrentet boliglån på 4, 5%, vil din månedlige betaling for eksempel være $ 1, 013. 37, og din interesse vil være $ 164, 813, som medfører at hjemmet til $ 364, 813. Få det samme lånet på 4%, og din månedlige betaling vil falle til $ 954. 83, vil du betale $ 143, 739 i interesse, og den totale kostnaden av hjemmet vil falle til $ 343, 739 - mer enn $ 21 000 i besparelser på grunn av 0. 5% endring i interesse.