Livsforsikring kan brukes til mange formål, for eksempel inntektsskifte, skolefinansiering og verdiskaping. Men noen ganger, bare når du trenger livsforsikring mest, kan du ikke få det på grunn av dårlig helse. Ikke vær så rask å hoppe på "Jeg er uninsurable" bandwagon. Mange livsforsikringsselskaper tilbyr retningslinjer bare for de ikke-så-sunne. Hvorfor? Fordi bedre helsetjenester, forbedret livsstil, fremskritt i medisinsk behandling og forbedrede diagnostiske prosedyrer generelt har økt forventet levealder for de som søker helsefare.
Før du sender inn livsforsikringsapplikasjonen, bør du vurdere hvordan de fleste livsforsikringsselskaper bestemmer om de vil selge en policy til en person og hvor mye de vil belaste for forsikringsbeskyttelsen. Å tenke som et forsikringsselskap kan hjelpe deg med å få dekning du trenger.

Forsikringsselskapets syn på deg
Den prosessen som forsikringsselskapet forplikter seg til å vurdere om en søker er forsikringsmessig kalles forsikringsselskap. Hvert selskaps garanti er noe annerledes, men de grunnleggende konseptene er de samme. Selskapet vil se nøye på din nåværende helse så vel som tidligere helsemessige forhold, sykdommer eller plager, men generelt vurderer forsikringsselskapet også en rekke andre faktorer, for eksempel:

• forsikringssalder
• kjønn
• høyde / vekt
• familiehelsehistorie
• forsikringsformål
• sivilstatus
• forsikringssum påført > yrke
• inntekt
• historie med røyking
• farlige hobbyer / aktiviteter
• Spesielt vil firmaet be om legitimasjon og be om at du gjennomgår noen form for medisinsk undersøkelse. Hvis du har sykdom, medisinsk tilstand eller funksjonshemming, kan assurandøren også spørre deg om at du blir undersøkt av en lege etter eget valg som sannsynligvis også vil se på medisinske journaler.

Forsikringsprosessen for livsforsikring er ikke den samme som for helseforsikring. Det er noen kroniske sykdommer og sykdommer som ikke påvirker livets forventning, men de kan kreve regelmessig medisinsk behandling. I dette tilfellet kan du ha en vanskeligere tid å få helseforsikring enn livsforsikring. For eksempel har livsforsikring blitt utstedt til personer med astma, hjertesykdom, kreft og hypertensjon.

Det er et Numbers Game

Når all informasjon er samlet, vil selskapet tildele deg en vurdering som den forsikrede. Vurderingen er selskapets mål for risikoen eller sannsynligheten for at den må betale dødsanspråk innen en viss tidsperiode. Du er samlet med andre søkere av samme risikokategori. Selskapet viser at noen vil "slå oddsene" og overleve forventet forventet levealder, andre vil dø tidlig, mens noen vil dø innen den planlagte tidsperioden. Basert på garantistyringsfaktorene, jo større sannsynligheten vil du dø før snarere enn senere, jo mer vil selskapet belaste for en premie for å dekke kostnadene ved å finansiere fordelen det må betale ved døden.Hvis selskapet fastslår at risikoen for å måtte betale dødsansvaret for tidlig er for stor, vil det avstå fra å tilby en policy.
Men det er her selskapene er forskjellige. Noen selskaper er mer konservative i å vurdere risikoen du utgjør, mens andre er mer aggressive i sine vurderinger. Det er her det kan hjelpe deg med å bruke tjenester fra en spesialist med nedsatt risiko.

En nedsatt risikospesialist kan hjelpe

En spesialist med nedsatt risiko er en forsikringsmegler som er kjent med livsforsikringsgarantier generelt og hvilke variabler selskapene vil vurdere når de forsikrer søkere basert på deres spesielle helseproblemer. Kort sagt, de snakker språket til forsikringsgiverne og kan peke deg i riktig retning når det gjelder å finne den rette transportøren for forsikringen du vil ha.
Noen spesialister med nedsatt risiko kan også tjene som advokater for deg og forhandle med forsikringsselskaper for å få forsikring til best mulig pris. I hovedsak må du demonstrere for selskapet at du ikke passer risikokategorien den prosjekterer. En advokat med nedsatt risiko kan bidra til å presentere saken din i det gunstigste lyset. Hvis du har helseproblemer, bør du vurdere å bruke spesialkonsulenter eller spesialister med nedsatt risiko, som hjelper deg med å finne livsforsikringsdekning med nedsatt risiko.
Noen nyttige tips
Følgende er noen tips som vil hjelpe deg med å få dekning du ønsker og trenger til en pris du har råd til.
Snakk med legen din

Forsikringsselskapet vil spørre legen din om legevakt, så det er en god ide å snakke med legen din om helsen din og varsle ham eller henne om sannsynligheten for forespørselen fra forsikringsselskapet. Hvis legen din mener at du har utviklet seg positivt, og at du følger en foreskrevet helseplan for å kontrollere eller forhindre helsetilstanden, kan det være bare å hjelpe din sak å ha den meningen i journalen din.
Velg riktig tid

Noen ganger hjelper tidens gang også. Hvis du nylig har hatt behandling eller operasjon, jo lengre forblir du frisk etter prosedyren, jo bedre oddsen fortsetter du i utvinningen, og øker levetiden din.
Handle rundt

Forskjellige forsikringsselskaper tar ofte vesentlig forskjellige syn på ulike sykdommer, så det er lurt å handle rundt. Mens ett selskap kan nekte fullstendig dekning eller kreve en mye høyere premie på grunn av en bestemt sykdom, kan en annen forsikringsgiver tilby dekning for samme sykdom til en lavere pris.
Oppdag gjenforsikring

Noen selskaper tilbyr forsikring til høyere risikoansøkere fordi de deler kostnaden med et annet forsikringsselskap (kalt "reassuranse"). Disse selskapene er mer sannsynlig å forsikre deg om du har helseproblemer.
Få sunn

Demonstrer at du tar skritt for å kontrollere eller forbedre helsen din. Å demonstrere at du trener og har et sunt kosthold øker sjansene for å leve et lengre liv, noe som gir deg en bedre forsikringsrisiko.
Undersøk gruppeplaner

Mange selskaper tilbyr livsforsikring til alle ansatte, uavhengig av helsemessige historier.Noen alumniforeninger og profesjonelle organisasjoner tilbyr også livsforsikring på gruppebasis uten å kreve fysisk.
Bunnlinjen

Selv om du har blitt slått av for dekning i det siste, kan du kanskje få dekning nå. Å forstå potensielle forsikringsselskaper synspunkter og ta tiltak for å demonstrere at du ikke er risikoen de tror du er, kan få deg livsforsikringspolitikken du trenger.