Når du tenker på forsikringsdekning, er de to vanligste typene - hjemme- og bilforsikring - ofte det første som kommer til å tenke. Fordi boliglånet krever det førstnevnte, og loven krever det sistnevnte, har du ikke mye valg når det gjelder å avgjøre om det skal være forsikret. Det er imidlertid din evne til å tjene en inntekt som lar deg ha råd til disse elementene. Faktisk, uten inntektspotensial, ville det være vanskelig for mange av oss å opprettholde våre hjem og biler mens de fortsatt sørger for våre familier. Løsningen for å supplere denne manglende inntekt i tilfelle permanent eller midlertidig uførhet er kjent som funksjonshemmedeforsikring. Her forklarer vi hvorfor funksjonsforsikring bør være en integrert del av din økonomiske plan og hva du må vurdere når du velger en policy for å beskytte inntektene dine.

TUTORIAL: Introduksjon til forsikring

Sosial sikkerhet og funksjonshemming Mange amerikanske arbeidstakere tar forvaltningsstøtte for funksjonshemming for gitt fordi de antar at trygdeordningen skal ta vare på alt hvis de skal bli deaktivert . I motsetning til populær tro kan det være ganske vanskelig å kvalifisere for funksjonshemmede for trygdeordninger, og det tar ofte lang tid før fordelene begynner. For å kvalifisere, må du bevise at du ikke er i stand til å utføre noen jobb, ikke bare din primære yrke. Så lenge du kan være lønnsomt, selv om det virker for minimumslønn, vil du ikke kunne samle inn ubetalte personopplysninger.

-> - SSA vil vurdere en person som er "deaktivert" hvis

alle av følgende krav er oppfylt: Han eller hun mangler evnen til engasjere seg i noen betydelig lønnsom aktivitet (SGA).

1. Uførheten skyldes en eller flere medisinsk determinerbare fysiske eller psykiske funksjonsnedsettelser.
2. Uførheten har vart eller kan forventes å vare i en sammenhengende periode på minst 12 måneder eller for å resultere i død.

For å møte kravene til funksjonshemmede dekning under Sosial sikkerhet, må søkere bestå en "nylig arbeid" -test basert på alder når de ble deaktivert. Passiv inntektsaktivitet, som investeringer og sykepenger, vil ikke bli vurdert som lønnsom aktivitetsinntekt. Men hvis du krever uførhet, er yngre enn full pensjonsalder og tjener inntekt på mer enn $ 1000 i måneden (i 2011) og ikke er blind, kan dette føre til et avvist krav fordi det regnes som betydelig lønnsom aktivitet. Selv om du er berettiget til ytelser, er det svært lite sannsynlig at ytelsen vil oppfylle dine økonomiske forpliktelser. Betalingen til en person som tjente over $ 95 000 per år før han ble deaktivert, er bare $ 2, 224 per måned i 2010.

Beskyttelse av familie og inntekt

Når du vurderer dine risikostyringsmål, må du ta en nærmere titt på dine nødreservasjoner og likviditetsfunksjoner. (For mer informasjon, se Bygg deg selv et nødfond .) Hvis du ble deaktivert og kvalifisert for en maksimal SSA månedlig betaling for din alder og inntekt, ville dette være nok inntekt for å støtte budsjettet ditt? Ifølge US Census Bureau, var gjennomsnittlig månedlig månedlig husstandsinntekt 4 $ 200 i 2010. Disse dataene foreslår sterkt at en tilleggsinntektskilde ville være en nødvendighet for mange amerikanere om de skulle bli deaktivert. Det er viktig at du forstår fordelene fra bedriften din, da du kan bli dekket under en kortsiktig eller langsiktig uførhetspolitikk gjennom din arbeidsgiveravgift. Når det gjelder uføreforsikring, refererer "kortsiktig" til perioder på 90 dager eller mindre, mens "langsiktig" refererer til perioder på mer enn 90 dager. Når du har bestemt deg for hvilken funksjonshemming risikostyring du har på plass, kan du deretter utføre en utdannet avgjørelse om du er fullt forsikret eller underforsikret. Hvis du mangler riktig inntektsutskifting, kan du vurdere å kjøpe en personlig uførhetspolicy. Som med de fleste typer forsikring, jo eldre du får, desto dyrere blir dekning. Derfor vil du kanskje få en politikk nå mens du er sykdom og ulykkesfri. Hvorvidt fordelene dine er skattepliktig, vil vanligvis avhenge av hvordan premien er betalt. I de fleste tilfeller, hvis du betaler premiene med etter skatt, vil mottatt inntekt være skattefri. Men hvis arbeidsgiveren betaler premiepremiene for deg, vil fordelen sannsynligvis bli behandlet som skattepliktig inntekt når du blir betalt til deg. (For ytterligere lesing, se

Insight into Insurance Scoring .) Her er noen spørsmål du bør vurdere når du ser på arbeidsforsikring:

Hvor mye dekning bør du vurdere?

Du bør vurdere å skaffe tilstrekkelig dekning for å opprettholde familiens nåværende levestandard. Mens du måler din nødvendige mengde erstatningsinntekt, er det best å ta feil på siden av konservatismen. Men gjenkjenn at du kan spare på visse leveutgifter (for eksempel kjøring til og fra jobb hver dag) som kan redusere mengden erstatningsinntekt du trenger for å opprettholde familiens livsstil. Kort sagt, vær sikker på å vurdere begge sider av mynten når du vurderer dekningene dine.
Hva er en "elimineringsperiode"?

Elimineringsperioden er den tiden du må vente før fordelene dine går inn. Den typiske eliminerings- eller ventetiden for de fleste retningslinjene er 90 dager, noe som betyr at du må ha dine egne ressurser for de første 90 dagene av uføre . Sørg for å innlemme forsikringsplanens elimineringsperiode i dine personlige besparelseskrav.
Hvor lenge vil en individuell policy betale en fordel?
Siden det er mange forskjellige alternativer for dette, kan du velge den tidsperioden som din fordel vil vare.Den beste politikken vil innebære at fordelene blir betalt til du når 65 år, da skal pensjonsytelser bli tilgjengelig for deg. Hva er forskjellen mellom "eget" og "noe" yrke?

Hvis du ser på retningslinjer som gir deg mulighet til å velge mellom "eget yrke" eller "noe yrke", vil du vurdere en plan som definerer "deaktivert" som ikke kan fortsette å arbeide i ditt nåværende yrke - kjent som "egen yrke". Ellers, hvis du velger "noe yrke", må du ikke kunne utføre noen form for arbeid for at politikken skal kunne betale noen fordeler. Bunnlinjen

Den samlede nedgangen i antall forsikringsselskaper som skriver uføreforsikring de siste 20 årene har ført til at kostnadene og hyppigheten av funksjonshemming blant arbeidstakere øker. Hva ville hende med husstandsinntekt hvis du ble deaktivert i lang tid? Forhåpentligvis vil du og din familie bli tatt vare på, men hvis du ikke er sikker på at det er tilfelle, kan det være på tide å dekke risikoen. Tross alt er det en del av å være en kunnskapsrik investor å sørge for at familien din ikke er urimelig belastet av risiko du ikke har råd til å ta. For mer innsikt, sjekk ut

Kjøp livsforsikring: Term versus permanent og Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? .