For de fleste er normal pensjonsalder 66 eller 67, avhengig av året de ble født, men tallene som velger å fortsette å jobbe forbi denne cutoff vokser. Nesten 20% av amerikanerne i alderen 65 år og eldre er fortsatt på jobben, ifølge U.S.A. Bureau of Labor Statistics, og det er nesten dobbelt så høyt fra et tiår siden.

Beslutningen om å forsinke pensjonering er ofte basert på økonomiske hensyn; bare 22% av alle arbeidstakere sier at de er veldig sikre på at de vil få nok lagret til å pensjonere seg komfortabelt. For noen stammer det mer fra et ønske om å være aktiv. Uansett er det en oppside siden forskning tyder på at avgangspensjon med ett år kan redusere risikoen for å dø med 11%. Å leve lenger, kan imidlertid kreve noen justeringer av pensjonsplanene dine.

Beregn dine trygdeordninger

Hvis du vil stole på sosial sikkerhet for å supplere ditt egg på et tidspunkt, står du til å bli belønnet hvis du forsinker å søke om fordeler fordi du er jobber fortsatt. Det faktum at du fortsatt stanser en klokke vil ikke redusere beløpet du har krav på. Tvert imot: Social Security Administration (SSA) gir deg kreditt for å vente i form av en bonus på toppen av det vanlige beløpet.

Bonusbeløpet øker med opptil 8% for hvert år du venter forbi din vanlige pensjonsalder, maxing ut ved 70 år. Hvis din normale pensjonsalder er 67 og du venter til 70 til ta fordeler, det vil si at du vil være berettiget til å motta 124% av bonusbeløpet - og det inkluderer ekstra penger du legger inn i løpet av de ekstra årene du har ansatt. Hvis besparelsene dine har gått kort, kan du hevde at bonusen kan bidra til å dekke eventuelle potensielle hull i planen din. Hvis dine besparelser allerede er på et sunt nivå, vil det bli enda mer penger å få mer fra sosial sikkerhet. (For ytterligere innsikt, se Forsinkelse av sosial sikkerhet kan legge opp .)

Overvei langvarig omsorgsforsikring

Denne typen forsikring er ment å isolere dine eiendeler hvis du trenger omsorg i en dyktig sykepleie på et tidspunkt. Tanken er at du kan bruke langsiktig omsorgsforsikring (LTC) til å dekke disse kostnadene uten å måtte bruke besparelsene for å kvalifisere for Medicaid. LTC-politikk er utformet for å utbetale fordeler i en periode på to til tre år, noe som gjenspeiler lengden på gjennomsnittlig sykehjemopphold.

Hvis du forsinker pensjonisttilværelsen og har god helse, kan du vurdere å overføre langtidspleieforsikring helt, men det er viktig å avveie fordelene og ulemper med å gjøre det. Denne typen forsikring krever en stor premiepremie, og jo lenger du venter på å få en policy, desto mer betaler du.(For hjelp til å avgjøre om du bør investere i en plan, les Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? )

På den annen side betaler du tusenvis av dollar for dekning som du aldri kan bruke gir ikke mening heller. Å velge en hybridpolicy kan være det beste alternativet. Med denne typen politikk kan ytelsesbeløpet brukes til å betale for langsiktig omsorg, eller det kan betales ut til dine mottakere som en dødsfordel når du går forbi.

Spar på Medicare

Så lenge du fortsatt er ansatt og har helseforsikring fra jobben din, trenger du ikke å legge til Medicare Part B, den delen du må betale for, selv om du er innmeldt i del A. Du trenger heller ikke å sende inn del A med mindre bedriften har færre enn 20 ansatte, og det er ikke nødvendig å tilby sykeforsikring til de 65 år og over.

For mer, se Medarbeiderhåndboken til Medicare og Medicare 101: Trenger du alle 4 deler? og klikk her for en interaktiv sjekkliste fra National Council on Aging.

Veie dine HSA-tilbaketrekkingsalternativer

En HSA-konto (HSA) er et verdifullt verktøy for å spare penger mot fremtidige medisinske utgifter. Eventuelle uttak fra en HSA vil være skatte- og straffefrit, så lenge de brukes til helsetjenester. Når du er 65, kan du imidlertid trekke pengene ut av en eller annen grunn uten straff. Du må imidlertid betale skatt på fordelingen med din faste inntektsskattesats.

Den gjennomsnittlige månedlige medisinske kostnaden for et 70 år gammelt par kommer for tiden til $ 708, ifølge HVS. Ved 75 år, går det opp til $ 862. Jo lenger du bor, jo høyere kostnadene klatrer. Et 55-årig par som overlever sin gjennomsnittlige forventede levetid med to år, for eksempel, ville se at deres totale pensjonskostnader øker med $ 57, 353. Det kan lengre levetid, men samtidig kan det gjøre helsetjenester dyrere i det lange løp.

Når du bruker HSA-pengene mens du fortsatt jobber, betyr det at du ikke trenger å dyppe inn i dine andre pensjonsbesparelser, og du betaler ikke noen ekstra avgifter på uttak. På den annen side, hvis du ikke har noen alvorlige helseproblemer, kan pengene i din HSA brukes til å supplere inntektene du kommer inn fra arbeid. På det tidspunktet må du faktor i hvor mye å ta nonmedical uttak vil påvirke skatteplikt. Hvis du gjør det, vil du støte opp din skatteregning, la HSA-pengene sitte og fortsette å vokse, kan være det smartere flytte. For mer, se Slik bruker du HSA for pensjonering .

Bunnlinjen

Uansett grunn til å forsinke pensjon, må du kartlegge en plan for at den skal fungere. Beregning av de ulike variablene - for eksempel sosial sikkerhet, kostnaden for helsetjenester og skatter - er viktig fordi det påvirker hvor lenge du bestemmer deg for å bli på jobben og hvor langt sparen din vil strekke seg.

Å være tydelig om tallene kan gjøre din eventuelle overgang til pensjon så glatt som mulig. I mellomtiden vil du tjene ekstra inntekt for å hjelpe pensjonssparingene strekke seg lenger når du forlater arbeidsverdenen.