Det er mange gode grunner til å ha individuell funksjonshemming for å erstatte inntekten din hvis du blir skadet.

Men hvis du eier en bedrift, handler det ikke bare om deg. Som bedriftseier er du sannsynligvis den primære drivkraften til bedriften din, samt bankrollen. Når du planlegger for virksomheten din, er det en situasjon du må inkludere, som ville skje hvis du blir sidelinjert. Her er den nyskapende statistikken fra Council for Disability Awareness (CDA), en forsikringsbransjegruppe: En i fire personer som kommer inn i arbeidsstyrken, blir deaktivert før pensjonering og kan forvente å være ute av jobben i gjennomsnitt 34. 6 måneder. Det er nesten tre år. Det er ikke fordi de tilbringer helger med motorsykler eller pendler lange avstander. Hjertesykdom, ryggproblemer, kreft og andre medisinske problemer er mer sannsynlig å føre til funksjonshemming enn ulykker.

Vurder flere viktige skritt mens du kjenner gjennom alternativer med megleren:

1. Disability inntekt for deg og uførhet forsikring for din virksomhet er to forskjellige problemer. Du må gi dekning for både din familie og din bedrift.

For hjemmet: Inntektsdekning. Figur hva du trenger for å dekke boliglån, kabelregning, bilbetaling, undervisning og mat, blant annet utgifter.

For virksomheten: overhead dekning. Start med lønn, leie, verktøy og alt utstyr eller leasing av leiebil du har med deg. Ansattes fordeler og annonsering er to andre kostnader.

Hvordan balanserer du begge? Barry Lundquist, president for CDA, anbefaler å ta opp dine personlige inntektsbehov først og deretter ta på seg forretningsomkostninger.

2. Kjøp profesjonelle og bransjeforeninger. Gruppepriser er ofte billigere enn individuelle premier. Hvis du tilhører en profesjonell forening, er det først og fremst å sjekke om dekning av funksjonshemming. Dette er spesielt viktig for frittstående praksis, som sannsynligvis trenger et lavere nivå av dekning (og har mindre økonomisk muskel for å diktere vilkår) enn en større bedrift. The American Dental Association, for eksempel, sponser funksjonshemmede inntekter, overhead og business bekostning dekning for medlemmer på det potensielt kan være en rabatt.

3. Bundling får deg innflytelse. En annen måte å redusere prisene på er å bringe flere behov til en transportør. Du kan få forsikringsgivere til å komme ned på uførpremier hvis bedriften din er stor nok til å legge til i frivillig funksjonshemmede for de ansatte - eller du kan handle din personlige funksjonshemmede dekning sammen med forretningspolitikken.

4. Les utskriftene og vurder å legge til ryttere for å tilpasse dekselet din ge. Flere viktige bestemmelser vil holde familien flytende og virksomheten din går.Hver kan ende opp med å legge til beløpet du må budsjettere for premier, men så undersøk ulike alternativer før du avgjør en endelig policy.

"Egen yrke. " En nøkkel liten utskriftsfaktor er" egen yrke "- en måte å si at du får full fordel så lenge du ikke jobber med den opprinnelige jobben. Det er et viktig hensyn: Hvis du er en entreprenør, kan du jobbe for en strekk som draftsman, og du vil ikke miste fordeler fordi du gjorde dette.

Deltid, heltid. Bruk et forstørrelsesglass - og vær sikker på at du forstår og kan leve med - formulering i retningslinjene dine som dekker nøyaktig hvor mye du kan samle i krav hvis du starter på deltid.

erstatninger. Se over bestemmelser for å ansette en erstatning for å bære din byrde og oppfylle dine plikter på jobben mens du er på nytt.

Kostnadsøkninger. Inflasjon skjer og vil påvirke verdien av dekning. Sjekk for å se hva operatøren gjør for å justere dekning når kostnadene stiger.

5. Planlegge på forhånd. Oppstart - og deres sjefer - finner det ved siden av umulig å skaffe seg funksjonshemming eller overhead dekning uten en bevist track record. Hvis du planlegger å slå ut på egenhånd og din nåværende arbeidsgiver tilbyr funksjonshemmede inntektsdekning, se om du kan beholde forsikringen etter at du har gått og vurdere å registrere deg før du avgir din oppsigelse.

Opprett et nødfond: Overordnede dekningspolitikker oppretter vanligvis en 30-dagers ventetid før du betaler krav. Du vil kanskje kaste bort en pute for å dekke selskapets utlegg i den perioden.

6. Faktor i virksomhetsstrukturen din . Funksjonshemming kan forårsake kaos på ulike typer selskaper - enkeltbedrifter, partnerskap eller selskaper - på flere måter. For et arkitekturfirma der partnere deler kundeforhold og kostnader, vil tiden din borte øke det daglige presset, og færre mennesker vil bli fakturert for å dekke partnerskapets månedlige utgifter. Så igjen kan ditt ingeniørfirma være avhengig av to eller tre "hjerner" for å løse noen av de knottigste problemene; Å miste deg kan påvirke evnen til å yte tjenester.

Strukturavhengighetsdekning for å fylle hullene, avhengig av bedriftens oppsett. Et alternativ er å kjøpe "nøkkelperson" dekning som gir finansiering når en kritisk spiller er sidelinjet. Dette kan fungere for en rekke forretningstyper.

Hvis bedriften din er et partnerskap, bør du og dine partnere undersøke flere andre muligheter. Den ene er uførhetskjøpsdekning, noe som kan føre til bekostning av en funksjonshemmede partneres andel hvis han eller hun vil være ute så lenge at det er fornuftig å forlate virksomheten. Advokater anbefaler ofte å kopiere buyout-retningslinjer med en buy-sell-avtale som staver ut vilkårene - inkludert prisen som er betalt for hver partneres andel eller formelen som brukes til å verdsette brikker av selskapet.

Bunnlinjen

Å drive en liten bedrift beskatter når du er i beste helse.Med tanke på hvor mye hjernebarnet ditt sannsynligvis er avhengig av deg, er det fornuftig å beskytte det - og din familie - fra din manglende evne til å jobbe når du lager forsikringsplaner.