Til slutt er behovet for kreditt uunngåelig for de fleste av oss. Når tiden kommer til å kjøpe en bil eller et hjem, å leie en leilighet, å sette opp nye brukerkontoer, å skaffe en mobiltelefon, eller utføre en av mange andre hverdagslige finansielle transaksjoner, er en sunn kredittfil det verktøyet som vi kan unngå dyre vilkår, eller verre, søknad avvisning.

Heldigvis er bare en liten del av kredittpoengene dine basert på å ha og bruke roterende kredittprodukter (kredittkort). Din FICO-poengsum er basert på følgende:

• Betalingshistorikk (35%)
• Beløp skyldig (30%)
• Kontoalder (15%)
• Nye kontoer / henvendelser (10%)
• Kredittmiks 10%)

VantageScore, et annet kredittvurderingssystem for forbrukere, bruker lignende kriterier, i en litt annen formel utviklet av tre kredittrapporteringsbyråer (Equifax, TransUnion og Experian).

Det er klart at de viktigste faktorene er å etablere en historie om tidsbetalinger til alle kreditorer og holde gjeld lav i forhold til hvor mye kreditt tilgjengelig for deg (kjent som kredittutnyttelsesforholdet). Forbrukere som ikke kan - eller ikke vil - få et kredittkort, kan bygge på andre måter.

Byggekreditt uten kredittkort

Du kan ta flere skritt mot en sunn kredittfil uten bruk av kredittkort.

en. Fortsett å betale gamle regninger

Det gamle studielånet kan føles som en albatross rundt halsen, men mange årsbetalinger og alder på kontoen øker poengsummen. En konto i gode stående faktorer inn i poengsummen din til ti år etter at den er betalt og lukket, så ikke gå glipp av betalinger eller betale for sent.

Betal også innkasseringskontoer, siden den nyeste versjonen av FICO-poenget ignorerer betalte samlinger (men seriøst din score for ubetalte samlinger).

2. Rapporter leien din

For forbrukere med subprime eller unscoreable kreditt er rapportering av utleiebetalinger et veldig smart trekk. En Experian-studie fant at for forbrukere med "tynne" kredittfiler (ikke nok data som å basere en poengsum), ble det lagt til leiehistorie som gjorde dem skikkelige. Mange hoppet rett til hovedkredittkategorien. Videre økte forbrukerne som allerede hadde kredittpoeng, sine poeng i gjennomsnitt med 29 poeng. (Se Bruk betalingstjenester for å øke kredittpoengene dine .)

Her er hvorfor. En stor del av forbruksverdien er basert på betalingshistorikk og kontoalder. Forbrukere som regelmessig foretar på-time boliglån betalinger score begge typer poeng. Men i denne sammenheng har forbrukere som leier ansvarlig historisk sett vært ulempe. Mens utsettelser og samlinger kan gjøre mye skade, har det ført til en ansvarlig utleiehistorie liten eller ingen kredittfordel.

Tider har endret seg. Alle de store kredittrapporteringsbyråene inkluderer nå leiebetalinger (når rapportert) i forbrukerkreditfilen. Leiebetalingshistorikk er ikke innregnet i FICO-poeng, men kan inngå i en spesialkredittapport levert til utleiere. Leiehistorikk er inkludert i VantageScore, og kan faktisk øke forbrukerens kreditt score innen en måned.

Forbrukerne kan ikke rapportere sin egen leie. Eiendomsforvalter eller utleier kan rapportere direkte til kredittagenturet, eller leietaker kan registrere seg med en tredjeparts leie reporter. Disse selskapene inkluderer Rental Kharma, Lei Reportere - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre leie reportere som samarbeider med Experian RentBureau.

3. Ta et lån

De fleste lån er rapportert som avdragsregnskap, og kredittrapporteringsbyråene vil se at du kan håndtere en ansvarlig. (Merkelig, motorsykler og scooter lån er ofte rapportert som revolusjonerende kreditt, selv om de fungerer som avdragslån. Det kan skade deg, fordi i utgangspunktet vil kredittforbruksforholdet være svært høyt.)

Gå til banken din og spør om en liten personlig låne. Hvis du ikke kvalifiserer for et tradisjonelt usikret lån, kan du kvalifisere for et lån sikret med sikkerhet, for eksempel midler i et depositumskonto som du ikke kan trekke ut mens lånet er utestående.

Hvis banker ikke er et alternativ, rapporterer mange kolleger som långivere, som Prosper og Lending Club, til kredittforetakene, og de har høyere godkjenningsnivåer enn banker.

4. Åpne en butikkredittkonto

Mange butikker tilbyr kredittkontoer. De fleste er rapportert som revolverende kreditt, det samme som et kredittkort. Home Depot tilbyr prosjektlån. Mange lokale boligforbedringsbutikker tilbyr også kredittkontoer, og noen er tilgjengelige med betaling av et innskudd i stedet for god kreditt. Staples kontorforretningsbutikk har flere kredittprodukter, inkludert en personlig kredittkonto administrert av Citibank. Før du søker om forretningskreditt, må du sørge for at leverandøren rapporterer til kredittbureauene.

5. Sjekk med verktøyet ditt

Det store flertallet av tjenesteleverandører rapporterer kun nedsettende informasjon til kredittbyråene, men hvis du bor i Detroit, og du betaler regningene i tide, har du lykke. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorier, både positive og negative. Kunder som betaler sine regninger til rett tid, har nytte av ansvarlig forvaltning av denne husholdningenes utgift.

Ikke i Detroit? Kontakt leverandøren av verktøyet for å finne ut om det rapporterer til kredittforetakene, og i så fall legg regningen i ditt navn. Hvis ikke, kan du fortsatt bruke den positive betalingsloggen til din fordel. De fleste tjenesteleverandører er glade for å gi et referansebrev til en kontoinnehaver i god stand.

6. Hold jobben din

Sysselsetting påvirker ikke kredittpoengene dine, men det vises i kredittfilen din. Noen kreditorer (f.eks. Hypotekslåntakere) trenger å se en stabil jobbhistorie før de godtar søknad om kreditt.

Bunnlinjen

Sunn kreditt kommer fra ansvarlig bruk av kredittprodukter. Du kan ikke unngå kreditt helt hvis målet ditt er å bygge en solid kreditt historie og score. Av den grunn kan forbrukere som ønsker å bygge kreditt, finne det nødvendig å få et kredittkort. Et sikret kredittkort vil fungere til forbrukeren kan kvalifisere seg for et tradisjonelt kort (igjen, sørg for at det rapporteres til kredittbyråene). Husk at kredittkort kan bidra til å øke poengsummen, men kredittkort gjeld er aldri nødvendig for å bygge opp kreditt. For mer, se Begynn å bygge fast kreditt i ungdom og Slik etablerer du en kreditthistorie .