Hvis du ikke har sjekket din FICO-poengsum (kredittpoengbankene og långivere se) i det siste, vil du kanskje senere i år. De tre tallene som holder nøkkelen til ditt økonomiske liv, kan være litt høyere enn du forventer.

Fair Isaac Corporation (FICO), skaper av FICO-poengsummen, nummeret som brukes mest av banker og långivere for å avgjøre en persons kredittverdighet (ikke den "gratis" forbruksverdien som er tilgjengelig via mange nettsteder og tjenester - se > Topp steder å få gratis kreditt score eller rapport ) ruller ut en ny scoring-modell. Formelen gir håp til forbrukere hvis kredittrapporter inneholder visse typer negativ informasjon.

For tiden bruker långivere FICO 8, en scoring-modell som også er faktorer i betalte

og ubetalte innkrevingsbyråkontoer som overstiger $ 100. Ubetalte og betalte samlinger under $ 100 er allerede ignorert i FICO 8-poeng. Fra og med september 2014 vil FICO® Score 9 bli utgitt til de tre kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - for å teste og validere, sier Anthony Sprauve, seniorkonsulentkonsulent, FICO og myFICO. com. Deretter må de bestemme seg for å vedta det nye systemet, så det er ikke klart når (og hvor) scoring endringene vil dukke opp.

Den nye modellen vil ignorere ubetalte og betalte medisinsk gjeld, som FICO nå ser som ikke som indikativ på om en forbruker vil tilbakebetale gjeld. Det vil også ignorere samlingskontoer som er betalt.

FICO 9 lar også banker og långivere bedre vurdere risikoen for forbrukere med begrenset kreditt historie eller "tynne filer. "Mens du utviklet FICO 9, klassifiserte dataforskere en forbruks tilbakebetrekkingsadferd i grader av risiko i stedet for å merke en forbruker som noen som betalte eller ikke betalte regningene sine i absolutte tal. Sprauve sier sluttresultatet er en poengsum med bedre evne til å vurdere risikoen for tynne filer.

"Når testingen er fullført, vil kredittbyråene gjøre FICO 9-poeng tilgjengelige for långivere som begynner senere i år," sier Sprauve.

Långivere kan bestemme når de vil begynne å bruke de nye FICO 9-poengene som begynner i slutten av 2014.

Stor potensiell effekt

Sprauve sier at det er 200 millioner voksne i USA med en kredittrapport og FICO Score; 14% av forbrukerne har en medisinsk gjeldsinnsamling som overstiger $ 100; 17% av forbrukerne har en ikke-medisinsk gjeldsinnsamling som overstiger $ 100. "Disse to gruppene er ikke hverandre eksklusive - en forbruker kan ha både en medisinsk og ikke-medisinsk gjeldsinnsamling," sier Sprauve.

Svært få av disse kontoene i samlingen er betalt. "Ti prosent av alle samlinger blir betalt, mens 90% av alle samlinger er ubetalt," legger han til."Av de ubetalte samlingene er 53% medisinsk-gjeldsrelaterte. "

Forbrukerfinansieringsbyrået (CFPB) fant at ubetalte medisinske regninger hadde uforholdsmessig innvirkning på forbrukernes kredittpoeng. Den nye FICO 9 vil nå skille mellom samlinger fra medisinske og ikke-medisinske gjeld, og senke vekten medisinsk gjeld har på en forbruker FICO score og potensielt positivt påvirker millioner.

"Vår undersøkelse viser at for forbrukere som bare er negativ i kredittrapporten, er det ubetalt medisinsk gjeld, at det ikke er en indikator på deres manglende evne til å tilbakebetale gjeldene sine. Denne typen ubetalt element er ikke så negativt som en vanlig ubetalt samling ville være, sier Sprauve. "Derfor justerte vi algoritmen. "

Sprauve sier median FICO-poengsum for forbrukere hvis bare store nedsettende referanser er ubetalte medisinske gjeld, forventes å øke med 25 poeng. Resultatene ville være forskjellige hvis det også er andre gjeld. "Det er definitivt mulig at noen hvis eneste kreditt blip stammer fra medisinsk gjeld for å se en større støt i deres FICO poengsum enn noen med andre kreditt problemer kombinert med medisinsk gjeld, sier Sprauve. Endre visning av medisinsk gjeld FICO 9 er en del av en trend i gjeldsevaluering. "Dette er ikke noe nytt," sier Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, og en tidligere kommersiell utlåner. Banker og långivere har sett medisinsk gjeld annerledes enn andre mislighold og sen betaling for en stund.

"Når en låner (vanligvis en forretningslåner) var på gjerdet av vår minimumskredittgrense, ville vi gå gjennom den personens kredittrapport for å se hva årsaken var. Hvis vi fant en lav score bare på grunn av en dårlig medisinsk linjepost, ville vi hevde at poenget med kredittkomiteen vår og vanligvis få dem til å gi avslag på kreditt score problemet, sier Lizio.

Tanken var at mange forbrukere hadde en slags medisinsk fortidskonto på deres kreditthistorier. "Dette var delvis på grunn av at forsikringsselskaper betalte sent eller ikke i det hele tatt. Den potensielle låntakeren bekjempet både forsikringsselskapet og den medisinske fakturaen, så vel som som følge av størrelsen på medisinske regninger, noe som tvinger mange til å komme seg på sine betalinger, akkurat som studielån i dag, sier Lizio.

Låntakere Beware

Eksperter sier at når FICO 9-poengene tar tak i hold, bør amerikanere hvis poeng ble avveiet av medisinsk gjeld vurdere å søke om lån eller prøve lavere rente på kredittkort og lån enn de tidligere har blitt tilbudt.

Men husk at å få den høyere FICO-poengsummen kunne komme igjen. "Det kan være en ulempe for uventet støt i forbrukernes FICO-poeng," sier Lizio. Forbrukere med en ny høyere poengsum kan bruke den poengsummen til å bli godkjent for lån eller kredittkort de maksimalt ut, men har ikke råd til. "Hvis du fjerner noe negativt element fra en kredittrapport, kan det øke den poengsummen, og hvis oppveksten er berettiget, er det bra, sier Lizio." Men det kan føre til at de som ikke er kredittverdige blir godkjent for kreditt de ikke kan håndtere."

Skaden er sannsynligvis begrenset, skjønt. Disse forbrukerne vil ikke sannsynligvis bli godkjent for enorme boliglån, sier Lizio, og legger til at de kan komme inn i økonomiske problemer med mindre lån, for eksempel billån eller kredittkort.

Bunnlinjen

Om din FICO-poengsum vil stige på grunn av fjerning av medisinsk gjeld eller ikke, sier Lizio at håndtering av poenget ditt nøye er et smart trekk. Gjennomgå hver av dine tre kredittrapporter årlig for å sjekke om feil relatert til medisinsk gjeld, samt annen informasjon, for eksempel forfallsregnskap, saldoer osv. Og pass på å være oppmerksom på kredittpoengene dine. Se

Kredittrapportervarsel!

for mer informasjon.

Selv om en høyere FICO-poengsum kan øke forbrukerens tilgang til ytterligere kreditt, er det fortsatt forbrukerens ansvar å bruke kreditten klokt, sier Lizio.