Kreditt Karma har laget et navn for seg selv som tilbyr forbrukerne gratis kredittpoeng - ikke bare en gratis prøveversjon, men helt gratis løpende tilgang, ingen kredittkort kreves. (Se Hvorfor Credit Karma er gratis og hvordan det tjener penger. .)

Det tilbyr Vantage 3. 0-poenget (en modell basert på et samarbeid mellom de tre største kredittbyråene) fra TransUnion og Equifax. Å vite poengsummen din er viktig fordi det påvirker alt fra din evne til å få et lån til boliglånsrenten du tilbys, kredittkortgodkjenninger, til og med jobb eller boligapplikasjoner.

Men Credit Karma skyter deg ikke bare på det tresifrede tallet og legger det på det. Verktøyene på nettstedet er klokt utformet med hvilke psykologer kaller tilbakemeldingsløser - en nøkkel til å holde motivasjon når du jobber mot et mål. Du kjenner de gullmyntene som hekker deg i et videospill? Det er en tilbakemelding loop. Personlig tilbakemelding og informasjon fra Credit Karma fungerer som en motivasjonsmotor for alle som ønsker å forbedre sine poeng og generelt styrker sin økonomi. Her er fem topp Credit Karma-verktøy, og hva de kan gjøre for deg, inkludert tilbakemeldingen du får.

en. Kredittpoeng

Kredittkarma-medlemmer ser sine TransUnion- og Equifax-kredittpoeng på dashbordet når de logger inn. Hver poengsum oppdateres en gang i uken. Forbedring av disse poengene kan gi deg lavere rente, et bedre kredittkort eller gjøre det enklere å skaffe et lån eller kjøpe en bil.

• Tilbakemeldingsløpet: Hvis du tar bestemte handlinger for å forbedre poengsummen din, vil du se resultatene for hver uke her.

2. Kredittrapporter

Utover din poengsum gjør Credit Karma din full kredittrapporter fra TransUnion og Equifax tilgjengelig for deg, men ofte du vil. De er også oppdatert ukentlig; Hvis du velger e-postvarsling og kredittovervåkning, får du varsel når som helst, det er endring i rapporten. (Du må kanskje også lese Trenger jeg å kjenne alle tre kredittpoengene mine?)

Dette er din kreditt historie, og regelmessig overvåking av rapporten kan gi deg den tilliten du trenger for å søke om det boliglånet eller det kan avsløre mulige problemer.

• Feedback Loop: I tillegg til informasjonen, gjør Credit Karma notater om problemer som skal adresseres: "Bruke over 30% av grensen din" eller "Nylig åpnet [kredittkortkonto]. "En annen viktig grunn til å overvåke kredittrapporten din er å sørge for at det ikke er noen unøyaktigheter. Har du åpnet den nye kontoen? Eller er det noe mistenkelig skjer? Etter at du har bedt om en korreksjon, kan du se om det er gjort og føler deg tryggere om at du er trygg fra identitetstyveri for øyeblikket.

3. Kredittfaktorer

Kredittpoengene ble designet med bankfolk og statistikere, ikke forbrukeren, i tankene.Så nummeret alene vil ikke avsløre nøyaktig hva du skal gjøre for å forbedre det. Det er her dette neste verktøyet kommer inn.

Sammen med din kredittrapport og score får du en tilpasset analyse av seks faktorer som gikk inn i den, med en karakter for hver enkelt faktor. De gode, gode, rettferdige, dårlige, svært dårlige karakterene er Credit Karma, ikke offisielle fra kredittbyråene, men de er basert på data som Credit Karma samlet fra noen 35 millioner medlemmer om hva som kan påvirke kredittpoengene dine og hvordan det sammenligner med nasjonale gjennomsnitt. Med dem kan du se hvordan bestemte handlinger - positive og negative - påvirker kreditten din. Her er de faktorene du kan spore:

Faktorer med høy effekt

- Kredittkort utnyttelse. Andelen av kredittgrensen du bruker - dine totale saldoer dividert med de totale grenseverdiene.

- Betalingshistorikk. Prosentandelen av betalinger du har gjort i tide for hver konto, som angir hvor pålitelig du er.

- Derogatory Marks. Kontoer i samling, konkurs, sivile dommer og rettigheter. (Disse bidrar alle til å ha en dårlig kreditt historie.)

Faktor med middels påvirkning

- Kredittalderens alder. Hvor lenge kredittkontoene dine har vært åpne, i gjennomsnitt over alle kontoene dine.

Faktorer med lav effekt:

- Samlet antall kontoer. Hvor mange forskjellige lån, boliglån og kredittkort er oppført på kredittrapporten din.

- Kredittforespørsler. Hver gang du søker om et lån eller kredittkort, gjør den potensielle kreditor en hard forespørsel. (Kontrollerer din egen kredittrapport er en myk forespørsel.) Hvor mange av disse er det de siste to årene? For mer om dette emnet, se Kredittresultat: Hard Vs. Myk Forespørsel .

• Tilbakemeldingsløp: Du får se hvordan bestemte handlinger kan påvirke poengene dine. La oss ta kreditt utnyttelse. Kanskje du har maksimert alle dine kredittkort, og får deg til å være svært dårlig. Som du betaler av dine saldoer, vil du se prosentandelen gå ned og denne karakteren forbedrer, noe som gir en liten følelse av tilfredshet hver gang. Gjør det nok, og din samlede kreditt score vil gå opp. Du får også tilbakemelding på et mer strategisk nivå: Kanskje du er i en første jobb etter høgskolen, og har bare ett kredittkort (som påvirker Totalkvalitetsgraden din). Du kan bestemme deg for å søke om et sekund, som med en jevn lønnsslipp, vet du at du ikke vil bruke mye og betale full i hver måned. Dens ekstra kredittgrense vil senke utnyttelsesgraden din.

4. Mine utgifter

Medlemmer som koble til bankkontoer og kredittkort til Credit Karma, kan spore sine utgifter over tid, noe som gjør måned-over-måneders sammenligninger eller sporing etter type transaksjon. Du vil se hvor pengene dine går og hva du bruker mest på, illustrert i et fargerikt kakenummer. Du kan også bruke den til å se gjennom alle transaksjonene på ett sted, sjekke for mistenkelig aktivitet, uforklarlige avgifter eller unøyaktige kostnader.

• Tilbakemeldingsløpet: Gjenspeiler utgifter hva du alltid sier du vil ha ut av livet?Kakediagrammet kan være en realitetskontroll. Den massive delen av restauranten måltider som ikke engang var minneverdig, kan omdirigere fokuset på hva dine reelle prioriteter er, med muligheten for at neste måned kan du se hvordan denne feriebesparelsene har vokst - og føler deg veldig fornøyd med deg selv.

5. Kalkulatorer

Kreditt Karma tilbyr fire økonomiske kalkulatorer: en til å beregne hvilken pris du har råd til, en enkel lånekalkulator, en amortiserings kalkulator og en gjeldsbetalt kalkulator. (En populær kredittssimulator som har gitt deg muligheten til å teste effekten av ulike handlinger på kredittpoenget ditt, blir nettopp omformet for øyeblikket, og i slutten av januar ble det forventet tilbake "i nær fremtid".)

• The Tilbakemelding Loop: Kalkulatorens scenarioer er den ultimate tilbakemeldingssløyfen, slik at du raskt kan se hvor lang tid det tar å bli kvitt en gjeld, eller hvilket hus du har råd til. Hvor mye egenkapital vil du ha etter 10 år hvis du har en 4,8% boliglån? (Renter er forhåndsbelastet på mange typer lån.) Er det verdt å refinansiere på 3. 3%? Hva ville du få hvis du tok et lån for å konsolidere visse gjeld?

The Bottom Line

Vi ønsker alle å forbedre vår økonomi, men å komme dit fra her kan være vanskelig. Kreditt Karma gir viktig informasjon med sine gratis kredittpoeng og kredittrapporter. Men utover det, har verktøyene sine, med tilbakemeldingsløkker - se hvordan du betaler det kortet mitt! se på huset jeg nå har råd til! - Hjelp forbrukere til å utdanne seg selv og motivere dem til å ta positive tiltak for deres økonomiske helse.