I dagens bankmiljø kommer beslutningen om å gi deg et boliglån eller gi deg et kredittkort noen ganger en enkel ting: kredittpoengene dine.

Basert på informasjon i kredittrapporten din, gir denne tallverdien en enkel måte å vurdere risikoen for mislighold på et lån. Ikke så rart at forbrukerne er ivrige etter å lære av deres poeng - og om mulig, gratis.

Unngå å bli fanget

I løpet av de siste årene har et mangfold av nettsteder poppet opp og hevdet å tilby scorer uten kostnad. Men det er et stort problem med mange av dem: De er egentlig ikke gratis.

Når besøkende registrerer seg, blir de ofte registrert, uvitende, i en kredittovervåkingstjeneste som belaster en månedlig avgift. I 2010 forsøkte Federal Trade Commission å klemme seg på denne praksisen. Det krevde "gratis" nettsteder for å gi en advarsel om at, ifølge føderal lov, er den eneste autoriserte kilden for kostnadsfrie rapporter www. annualcreditreport. com.

Likevel har kredittsporingsfirmaene håndtert deftly rundt disse varslene. Freecreditreport. com (se Toppsteder for å få gratis kredittrapporteringspoeng eller rapport ), kanskje den mest kjente av disse firmaene, begynte å tilby kredittpoeng for $ 1 (som det gir til veldedighet) for å unngå FTC regel. Forbrukere som ber om poengsummen, mottar et prøveabonnement på Experian Credit Tracker-tjenesten (se Fordeler og ulemper ved kredittovervåkningstjenester ). Hvis de ikke avbryter det innen syv dager, belastes de $ 21. 95 per måned.

Dette er absolutt ikke det eneste stedet som er blitt anklaget for villedende kunder. I 2014, selskapet som driver FreeScoreOnline. com og FreeScore360. com enige om å refundere kunder $ 22 millioner som en del av et oppgjør med FTC og andre saksøkerne.

Hvor det er virkelig gratis

Selv om noen nettsteder bruker uttrykket "gratis" liberalt, er det faktisk flere steder enn noensinne å få en virkelig kostnadsfri kredittrapport. Credit Sesame, Credit Karma og Quizzle er noen av de bedre kjente leverandørene.

I stedet for å tjene penger direkte fra forbrukere, samler bedrifter som disse enten annonseringsinntekter eller belaster sine utlånspartnere et gebyr når de får en ny kunde gjennom nettstedet.

Hvis du venter på en fangst, er det her: Den numeriske karakteren som disse nettstedene gir, er ikke FICO-poengsummen som de fleste banker stoler på for å ta utlånsbeslutninger. Mens firmaene bruker samme grunnleggende informasjon fra kredittrapporter, bruker de en noe annen matematisk formel for å beregne poengsummen.

Det er ikke å si at ikke-FICO-poeng er ikke verdifulle. De er fortsatt nyttige for å spore generelle trender i kreditten din og gir vanligvis en tilnærming av hva långivere bruker.

Hvis du er interessert i å se din faktiske FICO-vurdering, vil du kanskje sjekke med kredittkortet ditt. Et økende antall utstedere har begynt å tilby gratis tilbud som en måte å lokke nye kunder på. Eksempler inkluderer Discover It, Chase Slate og Barclaycard Rewards MasterCard.

Alle andre må kanskje betale hvis de vil ha deres faktiske FICO-poengsum ved å besøke myFICO. com. Nettstedet tilbyr tre pakker - noen er månedlige, noen er engangsrapporter - som spenner fra $ 19. 95 til $ 59. 85. Selvfølgelig, jo høyere du går, desto flere funksjoner mottar du. I stedet for en kredittrapport fra ett byrå, for eksempel, får du alle tre med mellom- og topp-tier-produktene.

Vil du bare lese din kredittrapport uten å se poengene dine? Du kan gjøre det en gang i året, helt gratis, på www. annualcreditreport. com. Den fine tingen om dette regjeringens sanksjonerte nettsted er at du kan be om rapporter fra alle tre byråer: Experian, Equifax og TransUnion. Fordi noen banker bruker bare en eller to av rapportene til å foreta utlånsbeslutninger, er det alltid en god ide å sørge for at alle tre inneholder nøyaktig informasjon om lånehistorikken din.

Bunnlinjen

Mens FTC har forsøkt å øke gjennomsiktigheten, har enkelte nettsteder som tilbyr "gratis" kredittpoeng funnet en vei rundt disse reglene. Hvis en nettside ber om ditt kredittkort før du gir en poengsum, forvent å finne en avgift på regningen din for lenge.