Forbrukerfinansieringsbyrået (CFPB) er et av de nyeste byråene som er opprettet av Obama-administrasjonen, og som skal hjelpe forbrukere å navigere seg gjennom den fortsatte finanskrisen. Denne artikkelen introduserer deg til CFPB, dens oppdrag, funksjoner og struktur. Det beskriver også hva du, som forbrukere og fagfolk, kan gjøre interaktivt gjennom byråets nettside. Til slutt diskuterer vi de siste tiltakene fra CFPB for å takle langvarige problemer i boliglån, gjeldsinnsamling og kredittrapportering.

- 9 ->

SEE: Forbrukerbeskyttelsesloven du trenger å vite

CFPBs historie og oppdrag I juli 2010 opprettet Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act CFPB. Byrået har til hensikt å eliminere de bedrageriske, ulovlige praksisene som førte til den siste finanskrisen i USA, og skape et miljø der forbrukerne forstår finansielle risikoer, kredittomkostninger og produkttilgjengelighet, og hvor bedriftens forretningsmodeller bygger på rettferdighet, ærlighet og åpenhet. Målet er å "gjøre markeder for forbrukerprodukter og -tjenester for amerikanere."

Kjernefunksjoner CFPB utfører sitt oppdrag gjennom:

• Utdanning - Hjelper forbrukerne å forstå lover og forskrifter som styrer kredittkort, studielån og boliglån.
• Håndhevelse - Håndhever lover og forskrifter, og overvåker finansielle tjenester for å sikre overholdelse.
• Forskning - Samler informasjon og rapporterer rapporter som hjelper forbrukere og bedrifter til å forstå forbruksadferd, hvordan finansmarkedene fungerer og hvordan de kan fungere bedre.

Byrået er en uavhengig arm av Federal Reserve System, som fungerer som en paraply for å håndheve nærmere 20 regler og forskrifter som tidligere spredte seg over syv forskjellige byråer. Noen eksisterende lover som den nå skal håndheve, omfatter blant annet loven om gjeldsinnkrevd praksis, rettferdig kredittrapporteringsloven, lov om utlånsloven, lov om eiendomsmeglingsloven (RESPA), lov om elektronisk overføring av penger og lov om forbruker finansiell informasjon om personvern. Det arbeider for å skape ytterligere regler for internasjonale pengeoverføringer, mer omfattende tilsyn med ikke-bank finansielle tjenester, utvidede krav til långivere for å konsolidere boliglånsopplysninger og undersøke låntakers evne til å tilbakebetale lån.

Struktur og ledelse Richard Cordray, tidligere Ohio-kasserer og justitsminister, leder CFPB. Lederskapet omfatter tidligere ledere og eksperter fra Federal Reserve, Fannie Mae, Det hvite hus, ulike statlige og føderale reguleringsorganer og private firmaer i finansbransjen.De bringer ekspertise innen teknologi, compliance management, forbruksforhold og markedsanalyse til byrået.

Assisterende direktører vil overvåke kjernevirksomhetsområder, herunder:

• Forbrukeropplæring og engasjement;
• Forskning, markeder og regulering;
• Tilsyn, rettferdig utlån og likestilling og
• Eksterne saker - herunder forbrukerrådgivende styre, bank- og kredittforeningens deltakelse og samordning, lovgivnings- og regjering.

Mens byrået opererer gjennom sin plassering i Washington D. C., et forbrukerhjelpsenter i Iowa City og gjennom feltinitiativer på viktige områder over hele landet, er nettstedet den primære portalen der forbrukerne kan samhandle og få hjelp.

Hva du kan gjøre gjennom CFPB
På den interaktive CFPB-nettsiden kan forbrukere gjøre henvendelser og klager, og bransjepersonell kan jobbe med byrået for å stoppe svindel og villedende praksis gjennom byråets Whistleblower-program.

Forbrukerundersøkelser Know Before You Owe er et program som hjelper forbrukerne med å forstå kredittkortopplysningene og -kostnadene, hvordan du leser og forstår fastighetsoppgjøret (HUD-1) og hvordan du handler for studielån og økonomisk hjelp før du signerer papirene. Forbrukere som allerede har lån og kredittkort, kan lære mer om hvilke opplysninger og opplysninger de bør få fra sine långivere.

Forbrukerne kan lese og kommentere meldingen om foreslåtte regler, danne rådgivende styre og gi ytterligere informasjon for å støtte CFPB forskning og analyse.

Du kan fortelle om dine erfaringer, gode eller dårlige, som forbruker. På fortell historien din, kan du anonymt diskutere detaljer som vil hjelpe byråforskningen og forstå hva som skjer med forbrukerne og hvordan byrået kan hjelpe.

Forbrukerklager Du kan foreta en offisiell klage mot boliglån långivere og servicevirksomheter, auto långivere, kredittkortselskaper, forbrukslån (dvs. lønningslångivere), studielån långivere og servicere, banker og kredittforeningskonto og lånetjenester . Du må opprette et innlogging og passord, og deretter kan du beskrive hva som skjedde, hvilke produkter og tjenester du brukte, identifisere involverte parter og diskutere hvordan du vil at klagen din eller problemet skal løses.

Industri Whistleblowers Nåværende og tidligere bransjepersonell kan sende informasjon og tips direkte til byrået via e-post, whistleblower @ cfpb. gov, eller ved å ringe hotline på 855-695-7974. Du kan forbli anonyme, men hvis du velger å identifisere deg selv, er du beskyttet av U.S.A. Department of Labor Whistleblower Protection Program.

Nylige initiativ til forbrukere
CFPB er fokusert på boliglånsoppgjør med forbrukerinngang som en primær kilde til informasjon og ideer, og tilsyn med innkreving og kredittrapportering.

I lys av 25 milliarder dollar bosetningen med de fem store boliglåntjenestene, vil byrået gi større åpenhet og ansvar over hele boliglånsmarkedet.Byråets mål er å hjelpe forbrukerne med å unngå unødvendig og urettferdig foreclosure praksis. Den vil også overvåke og håndheve spesifikke beskyttelser for militærtjenestemedlemmer under bosetningen. Byrået mener at et konsekvent format for månedlige boliglånserklæringer vil hjelpe forbrukerne til å forstå og håndtere løpende kostnader og gebyrer påløpt i deres boliglån. Til dette formål foreslår det en prototype av månedlige uttalelser som alle boliglånsleverandører bør vedta. Byrået søker forbrukernes innspill på uttalelsen for å hjelpe dem med å opprette et boliglånserklæring som bedre oppfyller forbrukernes behov.

Den vil overvåke de største innkrevingsselskapene, hvis årlige inntjening overstiger 10 millioner dollar, og står for mer enn 60% av det totale gjeldssamlingsmarkedet. Dette inkluderer selskaper som samler gjeld eid av andre selskaper som kjøper kontoer til rabatt fra den opprinnelige kreditoren og samler hele saldoer senere, og advokater som bruker rettssaker som hovedinnsamlingsaktivitet. Byrået vil overvåke de største operatørene i kredittrapporteringsmarkedet for å sikre at långivere får riktig informasjon for å ta beslutninger om kredittgodkjennelse i forbrukernes interesse, og forbrukerne får kredittpoeng som samsvarer med eller reflekterer mer nøyaktig hva långiverne mottar . Byrået vil fokusere på 30 selskaper som står for 94% av årsinntektene i forbrukerrapporteringen.

The Bottom Line

CFPB er bra for forbrukerne. På grunn av den utbredte myndigheten som er gitt til byrået, kan brukerklagerportalen gi deg en større mulighet til å løse konflikter når det brukes sammen med din statsadvokat og det lokale Better Business Bureau. Det er også bra for virksomheten. Whistleblowers hjelper CFPB å vite hvor regulering og håndheving er mest nødvendig, og kan bidra til å brenne miljøet for lovgivningsreform og sette scenen for å skape sterkere rådgivende konserter og kommisjoner for forbruker og næringsliv. Kan det forbedre forholdene? Tidligere var gjeldssamlere og forbrukerrapporteringsbyråer ikke underlagt føderalt tilsyn. Kredittrapporteringsbyråer gjør 36 milliarder oppdateringer til forbrukernes kredittrapporter hvert år. CFPB-regulering og håndheving vil gi større konsistens og nøyaktighet i kredittrapportering og kreditt score

Vil den overleve? Federal Reserve finansierer CFPB. Budsjettet for 2012 er 11% av Federal Reserve Systemets utgifter, og 12% for 2013. Det pågående budsjettet er på 12%, som justeres for inflasjon utover 2014.

Du bør bli kjent med Consumer Financial Protection Bureau . Logg på nettsiden sin, les regelverket, bla gjennom forskningsrapporter, fortell byrået om dine erfaringer som forbruker og gi innsikt som en bransjeinspektør. Du kan hjelpe deg med økonomisk gjenoppretting.