Med Federal Reserve fast bestemt på å holde rentedeksel, gir pengemarkedsfondene nesten ingenting og 30-årige boligrente gjennomsnittlig bare 4,3%, ifølge Fed.

Men ett finansielt produkt kommer med stædig høye priser - kredittkort. Det gjennomsnittlige kortet koster 11,8%, og noen priser på topp 20%. Eksperter advarer om at kredittkortrenter kan forbli bratte. "Priser har vært på disse nivåene i årevis, og de vil ikke falle," sier Linda Sherry, talsmann og direktør for nasjonale prioriteringer for Consumer Action, en ideell utdanningsorganisasjon.

Bankene sier at de må belaste mer for kredittkort fordi de er risikable. Når en kredittkortbruker ikke klarer å betale regningen for en ny datamaskin, står banken fast med fanen. I kontrast, hvis et hus eies utbetalinger på hans eller hennes boliglån, kan utlåner gripe eiendommen.

Det er ikke hele historien. Selv om kredittkortverdier utvilsomt er et problem, er en del av grunnen til høye priser at selskapene er gratis å belaste hva markedet vil bære. Tilsynsmyndighetene insisterer bare på at bankene oppgir alle priser og gebyrer. (For mer, se: Kredittkort: Skulle du noen gang betale et årlig gebyr? )

Unngå dårlige renteavgifter

Den beste måten å unngå rentegodtgjørelser på er å betale kredittkortbalanser hver måned. På den måten kan kortene fungere som bekvemmeligheter, ikke byrder. For å eliminere en balanse, bør du vurdere å trekke inn besparelser. "Hvis du får mindre enn 1% på besparelser, kan det være fornuftig å ta pengene og betale et kort som koster 22%," sier Sherry.

Til tross for insentiver for å unngå akkumulerende saldoer pådra millioner av kunder kostnader. Noen forstår ganske enkelt ikke hvordan dyre kort kan være. Andre føler at de ikke har noe valg.

Hvis du må kjøre en balanse, ta tiltak for å begrense kostnadene. Begynn med å handle nøye for de beste tilbudene. Nettsteder som Bankrate. com og kredittkort. com gjør at du kan søke etter det riktige tilbudet. Ved hjelp av nettstedene kan du skjerme for lave renter, tilbakebetrekkingsfunksjoner eller rabatter på flybilletter.

Finne den beste prisen

Folk med de høyeste kredittpoengene finner sannsynligvis de beste tilbudene. De med FICO score over 720 kan kvalifisere for priser på under 11%. Men folk med mellomstore kreditter - en poengsum fra 630 til 700 - kan forvente å betale et prosentpoeng eller to. For å redusere frekvensen, sjekk for å se om nummeret ditt er korrekt. Fortsett, du kan kanskje forbedre poengsummen din ved å betale dine kredittkortregninger raskt.

For å begrense kostnadene, dra nytte av en av de mange tilbudene på markedet. I en vanlig kampanje kommer et nytt kort med lav innledende rente, for eksempel 0% i 12 måneder. Si at du planlegger å bruke 2 000 dollar på apparater.Gjør kjøpet med det nye kortet og betal balansen før innledningsperioden avsluttes. "Nye kort kan være veldig gode avtaler, hvis du forstår grensene og betaler saldoen raskt," sier Matt Schulz, senior analytiker for kredittkort. com.

Når du har brukt kortet ditt i et år eller to, kan du kanskje få lavere pris ved å be om det. Ring på den gratis linjen og ring telefonens representant at du vil bytte kort, med mindre du får en lavere rente. Noen ganger vil banken barbere renten for å holde en god kunde.

Den smarte måten å bruke disse teaser-rate sjekker

Kredittkortselskaper tilbyr ofte kunder som noen ganger faktureres som bekvemmelighetscheck, som ofte kommer med teaserpriser. Du kan bruke en sjekk for å betale noen som normalt ikke godtar kredittkort. For eksempel kan du dekke leie- eller bilbetalinger. Antallet av sjekken blir en balanse på kredittkortet ditt. I en typisk avtale skylder du bare 3. 99% på balansen fra sjekkkjøpet. Men teaserraten er bare bra for en fast periode, for eksempel 15 måneder. Etter det kan frekvensen hoppe til 13% - eller hva din vanlige rente er.

Hvis du betaler saldoen hver måned, kan en teaser-rate-avtale være tiltalende. Men husk at teaser priser kommer med fine print klausuler som kan fange deg. Si at du har en langvarig saldo på $ 1 000 med en hastighet på 12,0%. Du lager en sjekk for $ 1, 000 som kvalifiserer for teaserraten. Nå gjør du en månedlig betaling på $ 200 til kredittkortselskapet. Den månedlige penger går til å betale din høye rente balanse. Du vil ikke begynne å betale ned balansen med teaserraten til den gamle gjelden er avgjort.

The Two-Card Strategy

For å tillate litt fleksibilitet John Kiernan, senior personalkunnskapskritiker for Cardhub. com, foreslår å holde to kredittkort. For den første kontoen, velg et kort som tilbyr kontanter tilbake. Bruk det kortet til rutinemessige kjøp og betal balansen hver måned. For store kjøp som du må finansiere, bør du vurdere å bruke et andre kort med en teaserrate. Kiernan sier at noen forbrukere gjør en vane med å åpne nye teaser kort. De opprettholder en stor balanse på et kort med 0% rente. Når introduksjonsperioden er i ferd med å avslutte, kunden butikker for en annen teaseravtale der et kortfirma tillater dem å overføre en gammel balanse til et nytt kort med lav rente. En kunde som gjør dette, bør da lukke det første teaser-avtalekortet. Ved å søke på flere kort kan du redusere kredittpoengene dine - med mindre du fortsatt lukker dem slik at du aldri har mer enn to eller tre.

Denne øvelsen fungerer noen ganger, men det er farer, advarer Kiernan. Ett problem er at gode tilbud ikke alltid er tilgjengelige. Under finanskrisen stoppet kortselskapene med lave teaserpriser. "Når musikken stoppet, måtte folk plutselig betale høye priser," sier Kiernan. (Se også: Stopp gjeldet med balanseoverføringer .)

Bunnlinjen

Finn kortet med laveste rente og betal av din månedlige balanse når det er mulig.Dra fordeler av kampanjetilbudsrenter svært nøye, helst ved å registrere deg for et eget kort som du ikke bruker til rutinemessige kjøp. Bruk kun denne strategien når du har et betydelig engasjert kjøp som du kan betale innen den fastsatte tidsperioden som er angitt av kampanjen.