Kredittkortselskaper er store pengespillere som har sett lovgivning og regjeringsintervensjonsarbeid til deres fordel. En av de siste handlingene mot kredittkortgigantene var også en av de første: Fair Bill Billing Act fra 1974. Denne handlingen viste seg å være en av de få seire for forbrukerne mot de kraftige kredittkortselskapets lobbyister. I denne artikkelen vil vi se på handlingen og hva det betyr for deg.

Før loven
Når kredittkort debuterte, var de enkle mål for svindel. Bedrifter tok til teppebombing potensielle kunder med uønskede kredittkort, og noen av disse kortene ble fanget i posten av svindlere. Forbrukeren som ble stjålet, var på kroken for ubetalte kostnader på et kort de aldri ønsket i utgangspunktet. Hvis forbrukerne bestrider anklagene, setter kredittkortselskapene rett og slett regningen samlere på dem og ødelegger forbrukernes kredittvurdering. (For mer innsikt, se Betydningen av kredittverdien og Slik bestrider du en kredittkortavgift .)

Som svar på disse og andre urettferdige handlinger, gikk kongressen til Sannheten i utlånsloven (TILA) (1968), som krevde kredittkortselskaper å uttrykke vilkårene for alle lån og alle tilknyttede gebyrer og kostnader; Fair Credit Reporting Act (1970), som gjorde det mulig for forbrukerne å sjekke sine kredittrapporter og regulert hvordan selskaper samlet og brukte denne informasjonen; og lov om likestillingsaksjon (1974), som forbød enhver screening på grunnlag av alder, rase, kjønn, religion og så videre. Det var Fair Credit Billing Act (1974), men det ga forbrukeren muligheten til å kjempe tilbake.

Lovens myndigheter
Loven om rettferdig kredittfaktura tillater forbrukerne å bestride kostnader på kredittkortene uten å skade kredittverdien. Før loven om rettferdig kredittfaktura, hvis en forbruker holdt tilbake betaling på grunn av en urettferdig kostnad, regnet det som en normal manglende betaling og skadet forbrukerens kredittvurdering. Takket være Fair Credit Billing Act kan forbrukerne bestride uautoriserte kostnader, kostnader for feil beløp (overbelastning), kostnader for varer eller tjenester som aldri ble levert eller var utilfredsstillende, regnskapsfeil (feil dato, ikke-registrert betaling), regninger sendt til feil adresse, og eventuelle kostnader som forbrukeren krever en formell forklaring på.

Bortsett fra tvister krever Fair Credit Billing Act at kredittkortopplysninger sendes to uker før betalingen forfaller og tillater forbrukerne å holde kredittkortselskapet, i tillegg til selgeren som solgte varene , ansvarlig for utilfredsstillende kjøp. Med andre ord kan forbrukerne saksøke kortselskapet for verdien av kjøpet dersom selgeren nekter refusjon på gyldig grunnlag (feil produkt, ufullstendig service osv.). Det forbyr også selgere å gi rabatter til folk som betaler med kontanter. Under loven har kredittkortselskapene incitament til å overvåke selgerne som aksepterer kortene sine og sørge for at de handlende er ærlige.

Slik bruker du den
Den store hemmeligheten til å bruke Fair Bill Billing Act er å sette alt skriftlig. Telefonsamtaler og e-postmeldinger teller ikke. Tvister må arkiveres innen 60 dager etter at kredittkortregningen din er sendt. Du kan ringe kredittkortselskapet ditt for å få den faktiske postdatoen dersom et poststempel mangler fra konvolutten. Din tvist skal inneholde navn og adresse, samt kontonummer og beskrivelse av tvisten.

Du må kanskje ta andre skritt, avhengig av belastningen du bestrider. Hvis du ønsker å få tilbakebetaling for utilfredsstillende varer eller tjenester, må den omstridte prisen være verdt mer enn $ 50 og må ha skjedd innen 100 miles av hjemmeadressen din. Videre må du gjøre en god tro forsøk å forsone seg med den andre parten først. I dette tilfellet må du inkludere kopier av kvitteringer, kontrakter og annen dokumentasjon du har, samt en kortfattet redegjørelse for forsøket på å forene. Brevet må sendes til faktureringsopplysningsadressen som er oppført på baksiden av kredittkortoppstillingen. Sende brevet ditt via sertifisert epost er en god ide, fordi du har bevis på at du har sendt inn en tvist innen 60-dagers fristen. (For relatert lesing, se Slik leser du låne- og kredittkortavtaler .)

Hva nå?
Når kredittkortutstederen mottar brevet, er det lovlig å anerkjenne tvisten din innen 30 dager med brev og å behandle tvisten din innen 90 dager. Etter å ha mottatt klagen, kan kredittkortselskapet ikke samle på avgiften eller sende informasjon til kredittbyråer som ville skade kredittvurderingen. Kredittkortselskapet vil undersøke kravet ditt og sende deg resultatet og sin beslutning skriftlig.

Hvis en omstridt kostnad viser seg å ha vært en feil, blir kontoen din kreditert for avgiften. Hvis kredittkortselskapet fastslår at avgiften er korrekt, må du betale det. I begge tilfeller kan ingen gebyrer betales på dette tidspunktet på beløpet som er relatert til kjøpet ditt, men du må fortsatt betale kortets gjeld hvis det er andre legitime avgifter blandet inn. Du kan muligens holde fast på eventuelle betalinger relatert til den omstridte gjelden mens du fortsatt betaler andre belastede varer ved å ringe faktureringsavdelingen direkte og fortelle dem at du er midt i et krav. (Finn ut hvordan du reduserer kredittkortgjelden din i Ekspert tips for kutt på kredittkortgjeld .)

Hvis du er sikker på at belastningen er en feil, og kredittkortselskapet finner ellers, Du kan klage innen 10 dager etter at du har mottatt avgjørelsen. Sørg for å be om kopier av dokumentene selskapet brukte til å avgjøre at avgiften var gyldig. Under loven kan kredittkortselskapet legge merke til kredittrapporten din om manglende betaling, men det må også angis at du nekter å betale fordi du mener at beløpet er en feil.(For mer, les Slik bestrider du feil på kredittrapporten din .)

Konklusjon
Loven om rettferdig kredittfaktura legger i utgangspunktet et annet nivå av forbrukerbeskyttelse. Det gir forbrukerne en måte å bekjempe urettferdige kostnader uten å skade kredittverdiene sine. Det legger også noe press på kredittkortselskapene for å sikre at deres selgere og leverandører leverer varer og tjenester som lovet. Kredittkortselskaper har lite insentiv til å skure uttalelser for feil - hvis forbrukeren betaler for mye, er det en bonus for kredittkortselskapet. Hvis forbrukeren "savner" en betaling, får kredittkortselskapet å belaste forbrukeren mer neste gang, så det går forbrukeren å flittig sjekke regningen og, gjennom Fair Credit Billing Act, har feilkorrigert.