Tenk på dette: Du er en urbane boligboer som tilbringer hoveddelen av sin tid i byen. Arbeidet er i byen, sammen med alle dine venner. Og alle vet at alle de morsomme tingene å gjøre er også der. Den eneste gangen du reiser er å besøke familie eller ta en sjelden reise.

Det er nesten ikke nødvendig å kjøre bilen. Det er en t-bane eller buss noen kvartaler unna, eller du kan bare gå. I løpet av et år kan du kjøre bilen bare noen få tusen miles.

Selv om dine forsikringspremier kan være litt mindre på grunn av det lave antall miles du kjører, betaler du fortsatt for å forsikre deg om en bil du nesten ikke bruker. Det kan være et annet, potensielt billigere alternativ. Noen selskaper tilbyr forsikring av kilometer. Slik fungerer det.

Den vanlige måten å sette priser på

Tradisjonelle forsikringsselskaper baserer sine priser på mange faktorer - noe du kan kontrollere, andre du ikke kan. Den største faktoren er kjøreopptaket ditt, men alder, kjønn, sivilstatus og hvor du bor har stor innvirkning på premien din. Av mindre betydning er bilens merke og modell, kredittpoeng, tidligere forsikringshistorie og selvfølgelig hvor mye du kjører (se Hvordan forsikringsselskaper bestemmer din bilforsikringsfrekvens ).

Her blir det urettferdig. For det første, årsaken til bilforsikring sitater varierer etter selskap er fordi de tar hensyn til deres historie av krav. Med andre ord betaler du for andres ulykker. Det vil være sant for et forsikringsselskap i en viss grad, men skal du betale en lik andel hvis du er langt mindre statistisk sannsynlig å ha en ulykke fordi du sjelden kjører?

For det andre, antall kilometer du kjører, blir ikke så mye vekt i beregningen av premien som du tror. Det er en god sjanse for at hvor du bor og din sivilstand påvirker premien din mer enn hvor mye du bruker bilen din. (For å få fart på emnet før du kjøper, les Begynnerveiledning til bilforsikring .)

Det relativt nye konseptet med forsikring av milen tar sikte på å snu modellen. Antallet miles du kjører, bestemmer din månedlige rate. Hvis du kjørte mange miles i april, vil din rente være høyere for den måneden.

Hvordan By-the-Mile Works

Mileage-baserte priser er ikke alle de samme. Noen selskaper belaster faktisk mile; andre tilbyr en mer generell type rabatt på bilforsikringspremien til kjørere med lavt kjørelengde.

Metromile er et selskap som tilbyr ekte mile-dekning. Hver sjåfør betaler en basis månedlig rate på rundt $ 30 per måned, pluss 4 cent per mile. Ifølge Lauren Hartung, leder for PR for Metromile, kunne prisen for noen drivere være mye lavere. "Den faste avgiften og per kilometer kostnaden varierer virkelig, da det tar hensyn til de samme tingene som tradisjonell forsikring, inkludert alder, hvilken type bil du kjører, garaging adresse, etc.Jeg har sett det så lavt som en basissats på 10 dollar og 1 cent per kilometer - og så høyt som en $ 100 basesats og 50 cent per kilometer. "

Hvis din månedlige rente er $ 30 og du kjørte 450 miles den måneden, vil du skylde $ 48. Men hva med de tider hvor du går på en utvidet biltur? Under Metromiles system betaler du bare maksimalt 150 miles per dag (250 miles i Washington).

Ifølge Metromile kan kunder med lav kjørelengde drivere spare mer enn $ 500 årlig på premier.

Metromiles politikk er underlagt National National Insurance, et selskap som også tilbyr et lavt kjøpsalternativ. Dette er ikke identisk med kilometer, men sparer også penger hvis du ikke kjører mye. Ifølge generalsekretæren kan en kunde som kjører ikke mer enn 2 500 kilometer per år spare 54% på normale premier. Progressive's Snapshot-program fungerer på samme måte: Du kan få rabatt på opptil 30%, men detaljene varierer fra stat til annen. Allstate's Drivewise tilbyr også lave kjøreløp rabatter.

Hvordan de vet hvor mye du kjører

Hvis alt du vet om bilen din, er hvordan du åpner døren, slå den på og kjøre den, vet du sannsynligvis ikke om diagnoseporten som er skjult et sted i nærheten av hetten din utgivelse. (Du vet hvor det er, ikke sant?)

Hvis du registrerer deg for et korttids- eller lavkvalitetsrabattprogram, sender bilforsikringsselskapene deg en enhet som kobler seg til denne diagnostiske porten. Når den er plugget inn, vil den begynne å sende data til forsikringsselskapet. Selskapet vil bruke informasjon om hvor mye du kjører, dine kjørevaner og tiden på dagen du er på veien. Når du kjører mellom midnatt og kl. 04.00 ofte, er du mer sannsynlig å ha en ulykke, ifølge Progressive. Metromile mener at mengden tid du bruker i bilen din er den største avgjørende faktoren i sannsynligheten for å ha en ulykke.

Hvem er kvalifisert?

I virkeligheten kan relativt få amerikanere hente forsikring så langt. En grunn: For tiden tilbyr bare noen få selskaper en lavkvalitetsrabatt og enda færre tilbud sant om kilometer-dekning. Metromile, for eksempel, tilbyr bare dekning på kilometer til kunder i California, Illinois, Oregon og Washington. Ifølge Hartung er "East Coast expansion" på horisonten for Metromile. Vi arkiverer for godkjenning hos Forsikringsdepartementet i hver stat. … "Lavkvalitetsrabatter, derimot, tilbys landsomfattende, men lovene varierer etter stat.

Neste, teknologi. For å motta nasjonal generell forsikring er lavkvalitetsrabatt, må bilen din jobbe med OnStar. Med andre ord er bare General Motors-biler kvalifisert for rabatten. I tillegg må bilen din være ny nok (en 1996-modell eller senere) for å ha diagnostisk port.

Personvern og teknologi Bekymringer

Selvfølgelig må du også være ok med Big Brother som spionerer på deg mens du kjører bilen. National General Insurance sier at det bare ser på kjørelengde, men Progressive sier at det vurderer hvordan du kjører, når du kjører og hvor mye.Metromile sier at den bare bruker kjørelengdeinformasjon for å beregne hastigheten din, men appen samler inn tilleggsdata.

Men selskapene varierer, noen mener at personvernet er minimal. De merker at folk gir bort langt mer informasjon ved å bruke mobiltelefonen og dens forskjellige programmer enn de vil under ett av disse programmene. Noen forbrukerforesatte er uenige og ser denne typen sporing som en personvernrisiko også.

Ashley M. Hunter, HM Risk Groups president, sier: "Bruk av GPS, hvor lenge du har vært i kjøretøyet og kjørevaner kan tas i betraktning, men på ingen måte er det forsikringsselskap som ønsker å bruke den informasjonen mot deg for noe annet formål. "

Fordi disse programmene er så nye, utvikler teknologien som driver dem, fortsatt og lovgiverne sliter med å holde følge med. Ifølge Bruce Winterburn, visepresident for industriforbindelser på Vertafore, en leverandør av skybasert forsikringsprogramvare, "Noen stater og lokale myndigheter har spesifikke regler for sporing og opplysningskrav. “

Som teknologien utvikler, vil ikke bare selskapene kunne bedre spore drivere, bedrifter vil finne flere bruksområder for dataene, inkludert trafikkoppdateringer i sanntid, sikkerhetsinnovasjoner og mer.

Bunnlinjen

Hvordan vi kjører, endrer seg. Driverløse biler er ikke lenger sciencefiction, tjenester som Uber endrer folks kjørevaner og teknologi tillater bedrifter å strukturere forsikringspremier til bruk i stedet for en flat rate.

Men fordi bilpriser er så nye, er vannet gjørmete.

Ron Hettler, president for Hettler Forsikringsagentur, sier: "Anta ikke at forsikringen per kilometer er mindre; sammenlign med tradisjonelle retningslinjer og snakk med en uavhengig forsikringsagent. "

Med andre ord, bare fordi du bare vil ha et par stykker pizza, må du ikke anta at innkjøp av skiven (ikke kaken) er den mest økonomiske løsningen.