For mange mennesker gir den beste bilforsikringen den største mengden dekning til laveste pris. Fordi bilforsikring har blitt kommoditisert, skifter fokuset ofte til premiebeløpet som det primære sammenligningspunktet, som er bra så lenge du ikke mister det som det er du prøver å beskytte. Å betale en $ 1 000 fradragsberettigelse for en dummet støtfanger, mens det er ubeleilig, er ikke en spilleskifter for mange mennesker; men en erstatningskrav på $ 500, 000 eller $ 1 million kan være en livsbytter. Bilforsikring skal gi maksimal beskyttelse mot det som gir størst mulig risiko. For å finne ut hvor mye bilforsikring du faktisk trenger, bør du vurdere flere typer forsikringsdekning.

Begynn med obligatorisk ansvarstiltak

Deklarasjon av automatisk ansvar er obligatorisk i alle statene unntatt New Hampshire. Ansvarsdekning omfatter kroppsskade dekning, som dekker skader på andre og skade på eiendom, som dekker kostnadene ved skade på andres kjøretøy eller eiendom. Du er ansvarlig for eventuelle erstatningsansvar som skyldes ulykker når du har feil.

Hver stat angir et minimumsdekningskrav, vanligvis oppgitt som et tredelingsnummer, for eksempel 100/300/50. Hvert tall representerer et beløp i tusenvis av dollar. Det første nummeret er dekningsbeløpet for kroppsskade for en enkelt person, mens det andre nummeret er totalbeløpet for alle personer skadet i ulykken. Det tredje nummeret er dekningsbeløpet for skade på eiendom. Statens minimumsverdier for personskade dekning er så lave som $ 20 000 til $ 25 000 og $ 40 000 til $ 50 000 for total dekning per ulykke. Eiendomsskader minimum varierer fra $ 5 000 til $ 25 000.

Hvor mye ansvar dekning du trenger, bør være basert på hva du trenger for å beskytte. Hvis du har eiendeler, for eksempel et hjem, sparing, investeringer eller annen eiendom, risikerer du å miste dem hvis du ikke har nok ansvarst dekning. Med tanke på at mange juryfordelte krav overstiger $ 500 000 (inkludert medisinske kostnader og smerte og lidelse), vil risikoeksponeringen være ekstremt høy hvis du bare har minimumsdekning. Siden erstatningsansvar kan gi størst økonomisk skade, anbefales det at du har nok dekning for å beskytte dine eiendeler.

For andre obligatoriske deksler har enkelte stater krav til uforsikret eller underforsikret bilistbeskyttelse og personskadebeskyttelse. Sjekk med din statsforsikringsavdeling for noen annen mandatfull dekning.

Resten er opp til deg

Det finnes flere andre komponenter i din bilforsikring, men beslutningen om hvorvidt du trenger dekning eller hvor mye dekning du bør ha, er opp til deg.For eksempel, med mindre du har lån på bilen din, er du ikke pålagt å kjøpe kollisjon eller omfattende dekning. Andre faktorer du bør vurdere når du bestemmer dine bilforsikringsbehov, er:

• Din alder og kjøreopptegnelse

• Bilens alder, merke og modell

• Din evne til selvforsikring

Ekstra dekk du trenger å vurdere er kollisjon, omfattende, personskade eller medisinsk forsikring, og uforsikret / underforsikret dekning.

Kollisjonsdekning

Kollisjon dekker kostnadene ved å reparere eller bytte bil. Noen auto långivere krever dette som en del av minimumsdekning. Hvis bilen din er verdt mer enn hva du kan betale for å erstatte den, ville det være viktig å ha kollisjonst dekning. Hvis bilen din er mer enn noen år gammel, og lånet er betalt, kan du velge bort denne dekning.

Omfattende dekning

Omfattende dekning er kostnaden for å bytte bil eller innhold til omtrent enhver annen begivenhet i tillegg til en ulykke. Slike hendelser inkluderer biltyveri, værskade eller brannskader. Hvis bilen din er mer enn noen år gammel, trenger du kanskje ikke denne tillegget.

Medisinsk utbetaling

Personskade eller medisinske utbetalinger dekker utgifter knyttet til medisinske og begravelsesutgifter for deg eller andre som er skadet eller drept under kjøring i bilen. Med unntak av begravelsesdekning, kan dekning av medisinsk betalinger være overflødig dekning dersom du har tilstrekkelig helsetjenester dekning.

Uninsured / Underinsured Motorist

Noen stater kombinerer de to, mens andre gjør at du velger en eller begge deler. Dette er spesielt viktig hvis du bor i bestemte regioner i landet med høye prosentandeler uforsikrede eller underforsikrede bilister. Hvis du eller dine familiemedlemmer har en ulykke med en uforsikret eller underforsikret bilist i bilen eller til fots, vil du bli dekket for alle kostnader knyttet til ulykken.

Din fradragsberettigelse

Fradragsberettiget er beløpet for et forsikringskrav du godtar å betale ut av lommen før forsikringsselskapet betaler resten av kravet. Fradragsberettiget representerer mengden økonomisk risiko du er villig til å anta. Hvis du er villig til å påta mer finansiell risiko i form av en høyere egenandel, er premiekostnaden din lavere.

Det kan virke som det smarte å gjøre for å ta det laveste fradragsberettiget, vanligvis $ 500, fordi det ville bety mindre penger i lommen hvis du trenger å sende inn et krav. Men hvis du aldri må sende inn et krav, vil den lave fradragsregelen koste deg hundrevis eller tusen dollar i høyere premiekostnader over tid. Hvis du tar høyest mulig fradragsberettiget, typisk rundt $ 1, 500, kan du spare på premiekostnadene, slik at du legger mer penger til en nødfond som kan være tilgjengelig når og hvis du trenger det for reparasjoner. For noen mennesker kan dette være en mye bedre bruk av sine midler.