De fleste budsjetterende artikler forteller deg at gjeld er relatert til døden og kredittkort er kreft. Sikker, å kutte gjeld ut av livet ditt er helt solid råd, men ofte er det litt som å fortelle en drukne mann at vannet er dårlig for lungene. (For bakgrunnsavlesning, sjekk ut 7 tips for Gjør det selv Gjeldssjef .)

Amerika er blitt gratis-land. Gjeld er et faktum i livet for millioner av usd borgere. I denne artikkelen lærer vi deg å svømme og hjelpe deg med å skape et disiplinert system for overvåking av personlig gjeld. Spesielt vil dette hjelpe deg med å definere din "personlige gjeld redline" - det punktet du bør begynne å tenke to ganger før du tar opp mer gjeld. Overvåking av din totale gjeldsbelastning mot denne linjen kan bli en nyttig disiplin for å utvikle effektiv budsjettering og forbruksvaner for livet. Dette systemet gjenkjenner at mange bruker gjeld produktivt for å opprettholde deres livsstil og oppnå personlige mål. Det er også enklere enn mange andre, bestående av fem trinn.

Opplæring: Kreditt- og gjeldsforvaltning
Easy Credit Nation Tenk deg at du går til forsiden av kassen i en butikk. Du kommer for et kredittkort for å sveipe. Ettersom kortet ditt glir gjennom skanneren, blinker et rødt lys og en buzzerblares. "Det må være feil!" du gråter ut. "Jeg er ikke over min grense." Når du ser på dypt bekymring, sier kassereren: "Sant, men du er farlig nær å ha for mye kreditt i livet ditt. Kanskje du burde gå lett på kostnadene en stund."

Våg å drømme. Det ville være flott hvis livet kom med advarsler som dette, men dessverre reflekterer dette scenariet ikke dagens verden. Hvis et av kortene dine treffer sin kredittgrense - det er derfor lommebøker er laget for å holde flere, ikke sant?

Mellom 2005 og 2008 økte den totale amerikanske gjeldsgjelden (den typen du rack på kredittkort og kredittkort), oppover hvert år før du oppnådde et høyt nivå på $ 957. 5 milliarder i 2008. I 2009 falt det til 865 milliarder dollar, og fortsatte å falle gjennom 2010, ifølge Federal Reserve. Men disse årene representerte tøffe tider i USA, og det er sannsynlig at når økonomien øker og sysselsetting kryper opp igjen, vil gjeldslastene snart følge. Tross alt er ingen annen nasjon i historien blitt så gjengjeld så fort, spesielt i tider med relativ velstand. (For å lære mer, les Stopp å holde opp med Joneses - de er brutte og Disposable Society: et dyrt sted å leve .)

I dette enkle kredittmiljøet har noen mennesker intuitivt følt at deres personlige gjeld begynner å gå ut av kontroll. Men uten et advarselssystem, hvordan kan du sikkert vite at du har krysset linjen? Følg disse fives trinnene for å definere linjen din.

Trinn nr.1 - Fokus på dine skjønnsmessige utgifter og gjeld "Diskresjonær" betyr at du har litt kontroll over hva du belaster eller låner. Praktisk sett betyr dette at du i denne prosessen kan sette bort gjeld som du har liten kortvarig kontroll på, for eksempel boliglån, billån eller leieavtaler. De er viktige, men det kan ikke være mye du kan gjøre for å administrere dem på kort sikt. I denne prosessen vil vi fokusere på kreditt / gjeld som du kan unngå eller justere, om nødvendig. (For tips om hvordan du håndterer boliglån, se Boliglån: The ABCs Of Refinancing .)

Trinn nr. 2 - Anerkjenn at gjelden din skal stå i forhold til tre viktige økonomiske ressurser Med mindre du er pensjonert, du har tre måter å bygge eiendeler på og / eller tilbakebetale gjeld:

1. Din besparelse, investeringer og "regnfull dag" likviditet
2. Din jobbsikkerhet og utsiktene for inntektsvekst
3. Din skjønnsmessige inntekt, etter behov utgifter

Hvis du er helt pensjonert eller på annen måte ikke jobber, kan du ikke regne med det andre elementet ovenfor.

"Rainy-day" likviditet er penger du kan trykke raskt og enkelt for å tømme deg gjennom en vanskelig periode. Noen finansielle rådgivere anbefaler at du har minst tre til seks måneders verdi av gjennomsnittlige totale månedlige husholdningsutgifter i et slikt nødfond. (For mer om å skape denne livredderen, se Bygg deg selv et nødfond .)

De to første punktene ovenfor er noe subjektive, og husholdningsforholdene varierer. For eksempel har mange yngre husholdninger ikke hatt tid til å bygge opp sparing og investeringer - men de har fortsatt tid på deres side. Jobbsikkerhet og utsiktene for inntektsvekst er ofte usikre, så din holdning og selvtillit kan være like viktig som objektive fakta eller data. Det kan være nyttig å jobbe med en profesjonell finansiell rådgiver for å vurdere den konkrete utviklingen du gjør i disse tre områdene.

Trinn nr. 3 - Vurder din nåværende situasjon med hensyn til de to første ressursene Først må du gi deg en fremdriftsvurdering. For å gjøre dette, bruk en skala på 1-5, hvor 1 = lav fremgang og / eller selvtillit og 5 = høy fremgang og / eller selvtillit.

Nedenfor
Gjennomsnittlig
Gjennomsnittlig
Over
Gjennomsnittlig
Gjennomsnittlig
Gjennomsnittlig
Gjennomsnittlig
Høy
… dine besparelser, investeringer og "regnfull dag" likviditet.
1
2
3
4
5
… arbeidssikkerhet og inntektsvekstutsikter.
1
2
3
4
5
Totalt av de to
resultatene over.

-

Eksempel:
1. Du føler at besparelser, investeringer og "regnfull dag" likviditet er omtrent gjennomsnittlige - du vurderer dette 3.

2. Du føler at jobbsikkerheten din og potensialet for inntektsvekst er over gjennomsnittet - du vurderer dette 4.

Legg nå disse to resultatene sammen. I eksemplet ovenfor er summen 7. Hold målet til trinn 5.

Trinn nr. 4 - Bestem skjønnsmessig inntekt du kan allokere til gjeldsbetaling

Sett deg ned med en typisk måneds verdi av inntekter og utgifter og fastslå den tredje økonomiske ressursen - skjønnsmessig inntekt.Dette beregnes ved å ta din totale måneds inntekt og trekke ut kostnadene dine. For dette formål, ikke telle gjeldsbetalinger (unntatt boliglån og auto) i utgiftene. Teller for eksempel ikke beløp som du sender til kredittkortselskaper eller tilbakebetaling på forbrukslån. Imidlertid må du regne med alle nødvendige levekostnader, som for leie / boliglån, mat, klær, verktøy, utdanning, etc. Også telle eventuelle tilbakebetalinger for debetkort, da disse representerer nåværende utgifter, ikke kreditt.

Eksempel: Anta at du har en samlet månedlig inntekt på $ 5 000, og du bestemmer at de nødvendige månedlige utgiftene dine er totalt $ 3, 500. I så fall har du 1 500 kroner av skjønnsmessig inntekt som kan brukes til: Sparing eller investering; Diskretjonskostnader, for eksempel forbedringer av hjemmet, underholdning eller ferier.

Tilbakebetaling av hovedstol og renter på din utestående kreditt. Merk:

Noen husholdninger har liten eller ingen gjeld på sine hjem eller biler. Dette systemet anerkjenner deres potensial til å øke andre typer kreditt, fordi de ofte har relativt høyere mengder diskresjonær inntekt. Trinn nr. 5 - Beregn din personlige gjeldsreduksjon

Ved hjelp av totalpoengsummen fra Trinn nr. 3, vil retningslinjeprosentene i tabellen nedenfor bidra til å estimere maksimal del av din månedlige skjønnsmessige inntekt som du bør planlegge allokere til å tilbakebetale gjeld (hovedstol + renter). Ved å spore de månedlige beløpene du faktisk betaler for alle gjeld (unntatt hjemme eller bil), kan du deretter avgjøre om du har overskredet din personlige gjeld redline, og foreta nødvendige justeringer. Retningslinjer for gjeldsbetaling Totalt poeng fra trinn nr. 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimalt del av månedlig skjønnsmessig inntekt du bør allokere til gjeldsavdrag (hovedstol + rente) 10% 15% 20% 30% 40% Eksempel: Din totalpoeng i trinn nr. 3 var 7. Din månedlige skjønnsmessige inntekt i trinn nr. 4 var $ 1, 500.

Tabellen anslår at du vil slå din gjeldsrøde når du bruker mer enn ca 30% av din skjønnsmessige inntekt til gjeldsbetaling. Du bør prøve å holde månedlige gjeldsbetalinger under ca $ 500 per måned ($ 1, 500 x 30%). På revolverende kreditt, for eksempel kredittkort, bør du generelt estimere dine månedlige gjeldsavdrag basert på å gjøre noe mer enn minimumskravene som kreves. Dette skyldes at du ved å betale bare minimum, ikke kan unnslippe gjeld i livet ditt. (For å lære mekanikken til hvordan dette virker, se Forstå kredittkortinteresse

.) Redline kan flytte

1. Selv om denne øvelsen er noe subjektiv, kan den hjelpe deg med å realisere to viktige punkter: < Når du har en disiplinert måte å overvåke gjeldsforpliktelser, er det vanskeligere å skyve gradvis inn i en situasjon der du er over ditt hode.
2. Din evne til å bære gjeld avhenger av din fremgang og selvtillit på jobben, og i å bygge opp sparing, investeringer og regnfull dag likviditet.

Gjeldsrenten kan endres over tid. Hvis du for eksempel lærer at bedriften din skal utdele rosa gylper i nær fremtid, kan det være en tid å begynne å kutte på kostnader. Omvendt, hvis dine arbeidsutsikter lyser eller du gjør stadig fremgang med å bygge finansielle eiendeler, kan du være komfortabel med å ha mer gjeld. Siden redline er definert i gjeldsbetalingsdollar (ikke total utestående gjeld), vil det minne deg om å kutte ned på kostnader dersom rentene stiger og øke kostnadene for gjeldsforpliktelser.

Hvis du er gift, er det en god ide for begge ektefeller å separat vurdere de subjektive spørsmålene i trinn nr. 3. Eventuelle forskjeller i tenkningen din bør diskuteres og løses. Selv om det ikke er nødvendig å overvåke skjønnsmessig inntekt (etter nødvendige utgifter) i mer enn et par måneder, kan det hende du finner ut at dette er en verdifull budsjettdisiplin som du vil fortsette.

Bunnlinjen De fleste gjeldssystemer er som dietter. De forteller deg hva du ikke kan gjøre. Denne er forskjellig fordi den begynner med å be deg om å definere din økonomiske suksess og selvtillit. Å ta vare på din gjeld kan nå være nøkkelen til å opprettholde god kreditt og sterk økonomisk utvikling i årene som kommer. Vet hvor din personlige gjeld redline er - og gjør ditt beste for å gå på linjen. Hvis du finner ut at du allerede bruker for mye på gjeldsbetaling, se

Graving Out of Personal Debt .