Arbeidstakere blir stadig mer selvstendig når det gjelder å sørge for pensjonering. Pensjoner er alle men uhøyd utenfor regjeringen eller tungt faglige næringer, og både arbeidsgivere og regjeringen har i økende grad overført mer og mer ansvar til den enkelte arbeidstaker. Når det gjelder arbeidsgiverbaserte planer som 401 (k) s, er det viktig for arbeidere, sparere og investorer (og du bør se deg selv som alle tre) for å få mest mulig ut av planene. Mens det er noen forskjeller med andre planer som 403 (b) s, gjelder det meste av dette rådet ganske godt over de store planene i USA. (For mer, sjekk ut Vanlige spørsmål om pensjonsplaner .)

- 9 ->

TUTORIAL: Pensjonsplaner

Arbeid bakover For folk som har ambisjonen og den økonomiske måten å virkelig få mest mulig ut av sine 401 (k), en av de beste måter å begynne på er å arbeide bakover. Ta ditt maksimalt tillatte bidrag (dine 401 (k) plandokumenter bør gjøre dette nummeret relativt klart, eller du kan be om hjelp), divider det med antall lønnsperioder på et år og se hvor det går etter deg.

Har du råd til å spare dette beløpet? I så fall er det ikke mye mer du må gjøre, bortsett fra å gjøre de beste investeringsbeslutningene du kan innen planalternativene. Hvis du ikke har råd til dette beløpet, hør det ned til du kan - tydeligvis må utgifter som boliglån eller leieavtaler, verktøy og mat dekkes, og det er lite fornuftig å legge til side så mye at du trenger å låne penger gjennom kredittkort å gjøre det gjennom en måned.

Selv om du ikke kan gjøre det maksimale bidraget, bør du vurdere å supplere dette med eventuelle bonuser eller fortjeneste deling betalinger du mottar. Mange selskaper vil tillate deg å få disse beløpene avsatt direkte inn i 401 (k), og dette er en god ide når det er mulig - mange gode intensjoner har gått galt når en bonuskontroll er i hånd eller på kontoen. (For andre ting du kan gjøre med 401 (k), se Den beste 401 (k) beveger seg akkurat nå .)

Fremfor alt, prøv å være konsistent. Angi en bestemt per-lønnsmengde og ikke endre den med mindre du virkelig trenger det. På samme måte må du ikke prøve markedet eller begrense innskudd, bare fordi de økonomiske eller politiske nyhetene virker deprimerende en stund.

Hvis du kan, prøv å spare minst 15% av bruttolønnen din. Dette beløpet, kombinert med rimelig avkastning på disse besparelsene, bør være tilstrekkelig til ikke bare å supplere sosial sikkerhet nedover linjen (i hvilken form som gjenstår), men også finansiere en ganske trygg pensjon.

Gjør kampen Fullt utnyttende arbeidsgivermatching er en av de mest vitale strategiene for å få mest mulig ut av en 401 (k) plan.Matchende er ganske mye akkurat det det høres ut - underlagt visse regler og grenser, vil arbeidsgiveren bidra med det samme beløpet du bidrar, effektivt doble dine pensjonsbesparelser uten å redusere lønnen din eller øke skattebyrden. Mange arbeidsinnkomster sparker inn på 3% av betalingen din (eller høyere), så prøv så hardt som mulig for å minst bidra med dette mye.

Vil du ha en annen grunn til å maksimere arbeidsgruppen din? I mange tilfeller beregner arbeidsgiverne sine kostnader og baserer sine lønn på grunnlag av full matchning; hvis du ikke utnytter dette, gir du i utgangspunktet tilbake gratis penger som du ikke kommer til å komme tilbake i form av lønn eller bonuser.

Noen arbeidsgivere vil velge å matche dine bidrag i aksjemarkedet. Selv om dette ikke alltid er så ønskelig som direkte penger, bør det ikke frata deg fra å maksimere kampen din. I mange tilfeller kan denne aksjen selges og konverteres til kontanter innen en ganske kort periode og til en rimelig pris. (Hvis bedriften din har stoppet de tilsvarende programmene, leser du alternativer Når arbeidsgiveren kutter 401 (k) Match .)

Se kostnadene Som en del av noen ansattes pensjonsplaner kan arbeidstakere benytte investeringsrådgivning fra uavhengige fagfolk. Dessverre er dette rådet sjelden gratis, og du kan finne at du betaler 1 til 2% av pengene for å få denne hjelpen.

Det er forståelig at mange arbeidere føler seg overveldet når det gjelder å beregne sine bidrag, og deretter investere de pengene. Likevel er det å betale for investeringsrådgivning et dicey proposisjon, spesielt når det gjelder en 401 (k) plan, og investorene får en relativt fast meny med investeringsalternativer.

Savers må også være nøye oppmerksom på kostnadene ved investeringene de kjøper innenfor sine 401 (k). Mens fondskostnadene har gått ned generelt gjennom årene, og mange fondfamilier tilbyr ikke-belastede midler til 401 (k) planer, er det fortsatt viktig å være oppmerksom.

I likhet med lignende linjer må investorer være forsiktige med livrenter og måldagsfonde. Annuiteter har antageligvis ikke mye plass i skattebeskyttede kontoer til å begynne med (et emne for en annen dag), men deres ofte høye utgiftskvoter kan spise bort til sin verdi over tid. På samme måte, mens måldatofond er populære alternativer i mange planer, belaster disse midlene ofte høyere avgifter enn normale midler uten tilsvarende bedre resultater. (For å hjelpe deg med å bestemme hvilke eiendeler som er riktige for porteføljen din, les Velg 401 (k) eiendeler som en pro .)

Vurder lån For arbeidere som sparer penger i en 401 ), men finner at de ikke kan bidra mer, fordi de er saddled med dyre gjeld, kan det være et mot-intuitivt alternativ. De fleste planer har bestemmelser som tillater ansatte å låne midler fra egen regning. Disse pengene kommer relativt fri for strenge (forutsatt hva midlene kan brukes til), og det er mulig å bruke den til å betale tilbake mye dyrere gjeld, som kredittkortgjeld.Disse pengene kommer ikke fri, men den gode nyheten er at rentebelastningen i utgangspunktet blir betalt til deg.

Dette er tydeligvis ikke en risikofri manøvrering. De pengene må tilbakebetales til rett tid, eller låntakeren vil pådra seg straffer. Videre vil noen arbeidstakere oppdage at lån fra deres pensjonssparing er bare litt for praktisk og åpner en Pandoras boks med fremtidige problemer. Likevel kan dette være et effektivt middel for interessearbitrage som kan frigjøre flere penger for å bli lagret nedover linjen. Det er ikke et skritt for alle, men låner rimelige penger fra 401 (k) for å tilbakebetale høy kredittkortgjeld og til slutt investere enda mer i 401 (k), kan være et forsiktig skritt for mange. (For mer om lån, sjekk ut Noen ganger betaler det seg å betale fra 401 (k) .)

Vurder andre alternativer Hva gjør du hvis du har maksimert 401 (k) eller du hater virkelig investeringsalternativene som tilbys? I de fleste tilfeller er det tillatt å ha en IRA og 401 (k) og bidra til både i samme år. IRA-bidragene vil mest sannsynlig ikke være fradragsberettiget, men pengene som legges til side på denne måten, kan fortsatt akkumulere skattefri i løpet av flere tiår.

Når du har bidratt så mye som mulig til disse skattebeskyttede kontoene, er det fortsatt andre måter å lagre for pensjonering. Folk som er heldige å ha maxed ut sine 401 (k) eller IRA på et år kan vurdere å kjøpe og investere i annuiteter. Det er mange problemer med livrenter - de kan ha høye salgsbelastninger, de har vanligvis høye utgifter, og sponsorer har kontinuerlig overført mer risiko til investoren. Alt dette sagt kan penger i en livrente akkumuleres uten årlig beskatning, og det er et verdifullt alternativ hvis det er viktig å beskytte enda mer pensjonsoppsparing fra skattemannen.

Klager
Sist, og på ingen måte minst, kan klage på en mangelfull plan være et effektivt middel til å forbedre alternativene dine (og de som har medarbeidere). Hvis du ikke liker hvordan en plan er organisert eller investeringsalternativene som tilbys, si det. Husk at mange arbeidsgivere velger 401 (k) planer på grunnlag av det som er billigst og mest praktisk å tilby, og de kan ikke engang være oppmerksomme på manglene. Selv om det er sant at mange arbeidere ikke liker å være et knirkende hjul, og det er noen selskaper som er klare til å være mer lydhør enn andre, er det ikke en fin måte å sikre at planen ikke blir bedre.

Bunnlinjen Skattefordelte pensjonsplaner er en av de relativt få boons som regjeringen gir til vanlige arbeidstakere. Forsiktig besparelse er ikke sannsynlig å være inngangsporten til å bli millionær eller selvstendig velstående, men det kan i hvert fall gå langt for å sikre en mer komfortabel og ønskelig pensjon. Uansett hvilke spesifikasjoner som tilbys til deg, enten det er en 401 (k), en 403 (b), en IRA og så videre, sørg for å bidra så mye som du har råd til og dra full nytte av muligheten til å lagre penger for fremtiden. (For mer, se Hvilken pensjonsplan er best? )