Kunder som blir funksjonshemmede, kan være blant de mest utfordrende kundene som finansielle rådgivere kan støte på. Handikap er et dobbeltsverdet sverd for de som lider av dette, da det effektivt forhindrer klienter i å tjene penger, men krever fortsatt at de skal betale penger for å betale sine levekostnader. De fleste vet ikke at en person er mer sannsynlig å bli deaktivert i en periode i livet enn de skal dø tidlig.

Finansielle rådgivere trenger å forstå alle de økonomiske konsekvensene som kan komme inn i spill når en klient blir deaktivert. Å vite hvilke fordeler som er tilgjengelige for klienten, er en god start. ) Forsikringsforsikring

Personskadeforsikringsdekning er vanligvis den første forsvarslinjen når en klient blir deaktivert. Denne typen dekning vil utbetale en månedlig fordel for enten en bestemt periode som to år - eller til klienten når pensjonsalderen. Det er to typer funksjonshemmingspolitikker når det gjelder utbetalinger. Kortsiktige uførhetspolicyer vil betale ytelser i maksimalt to år. Langtidspolitikk for funksjonshemming vil vanligvis betale ytelser inntil klienten blir 65 år eller deromkring.

Handikapppolicyer kan også kategoriseres etter beskyttelsesnivået de gir. Enhver arbeidsforsikringsforsikring vil ikke betale en fordel dersom den forsikrede fortsatt er fysisk i stand til å jobbe med en hvilken som helst type jobb. For eksempel kan en lege som kommer i et bilvrak og er mentalt berørt av krasjen, fortsatt kunne jobbe med en slags mindre krevende jobb. I dette tilfellet ville ikke politikken utbetale en fordel. Av denne grunn velger de fleste fagfolk som er ansatt i spesialiserte yrker å ha egendekningstidsdekning. Denne typen politikk vil utbetale dersom den forsikrede ikke klarer å utføre sin egen spesialiserte yrke. Derfor, hvis legen i det forrige eksemplet hadde en dekning for egenbeskyttelse, ville han få en månedlig fordel selv om han fortsatt kunne jobbe med en annen jobb. Egne yrkespolitikker er selvsagt dyrere enn noen yrkespolitikk, men de fleste økonomiske planleggere anbefaler sine kunder å bære den tidligere typen dekning på grunn av økt beskyttelse.

De fleste økonomiske planleggere forteller sine kunder at de skal velge en månedlig fordel som tilsvarer minst 60% av deres nåværende inntektsnivå. Invaliditetspenger er skattefrie så lenge forsikrede ikke fratrukket kostnadene ved premiene på selvangivelsen. Klienter må være oppmerksomme på at fradrag som de normalt ville ta mot sin skattepliktige inntekt, kan bli ubrukelige mot skattefri inntekt de mottar.Fordelene kan også oppveies i noen tilfeller dersom den forsikrede fortsetter å jobbe og tjener over en viss sum penger hver måned.

Arbeidskompensasjon er tilgjengelig for klienter som er skadet på jobben. Finansielle planleggere må være behjelpelig med å hjelpe sine kunder til å søke om denne fordelen hvis det er nødvendig. Arbeidstakerens kompensasjonsinntekter er også skattefrie. Sosial sikkerhet uførhet forsikring og tilleggs sikkerhet Inntekt er også tilgjengelig for de som blir sterkt funksjonshemmet. Men det kan være vanskelig å kvalifisere for disse fordelene, og rådgivere trenger igjen å gjøre seg kjent med regler for søknad. (For relatert lesing, se:

Helsekostnader i 2018: Den store ukjente. ) IRS Skattefordeler

Skattebetalere som blir deaktivert, kan kvalifisere for flere studiepoeng og fradrag under skattekoden. IRA og kvalifiserte planeiere som blir funksjonshemmede, har lov til å trekke pengene fra sine kontoer uten straff for å betale levekostnader, forutsatt at de er permanent og fullstendig deaktivert. (Imidlertid kan denne inntekten kompensere for en del av deres funksjonshemmedeforsikring.) Fradrag fra en tradisjonell IRA vil bli regnet som skattepliktig inntekt, mens Roth-utdelingene vil være skattefrie så lenge eieren har hatt en Roth-konto av en eller annen type åpen i minst fem år. Hvis eieren ikke har oppfylt dette kriteriet, blir Roth-fordelinger som blir tatt ut over beløpet som ble tilført kontoen, beskattet.

Blinde skattebetalere kan kvalifisere for høyere standardfradrag. Ansatte som er delvis funksjonshemmede, men fortsatt arbeider, kan trekke fra seg kostnaden for spesialutstyr som de må bruke for å kunne utføre sine oppgaver. Handikappede som spesifiserer fradrag kan også trekke eventuelle medisinske utgifter de pådra seg i løpet av året som overstiger 10% av deres justerte bruttoinntekter. Den opptjente inntektsskatt, eldre og funksjonshemmede kreditt og barn eller avhengighetsomsorgskreditt kan også være tilgjengelig for funksjonshemmede, selv om de ikke har mottatt skattepliktig inntekt i løpet av året. Det er også noen fritak for eiendomsskatt på enkelte steder for funksjonshemmede. For eksempel vil New York gi en reduksjon på opptil halvparten av den vurderte verdien av en eiendom eid av en funksjonshemmede.

Bunnlinjen

Funksjonshemming kan når som helst slå en klient. Finansielle rådgivere må sørge for at deres klienter er tilstrekkelig forsikret mot denne risikoen og vet hvilke fordeler de har i deres område. (For relatert lesing, se:

Invaliditet og pensjonering: Hvordan klargjøre kunder. )