De fleste finansielle rådgivere tjener seg ved å lade sine kunder en prosentandel av eiendeler. Det betyr at jo mer klienten har akkumulert i eiendeler, jo mer rådgiveren gjør. (Unntaket fra denne regelen er rådgivere som tar en timebasert avgift eller beholder.) Det er fornuftig da rådgivere oppfordrer og veileder kunder til å øke sin inntektsbase. Ganske enkelt.

Typisk vil dette scenariet ikke være en interessekonflikt - både kunden og rådgiveren vil at deres eiendeler skal vokse. Men som det viser seg, er det noen tilfeller hvor et utgiftsvalg reduserer kundens eiendeler på kort sikt. Dette ville ikke være bra for en rådgivers inntekt, og å presse en klient til å gjøre det som ikke akkurat er riktig for hans eller hennes situasjon - men er bra for rådgiveren - blir en konflikt.

Rådgivere bør alltid sørge for at de setter kundenes interesser først. Les videre for eksempler som viser når en reduksjon i eiendeler kan betjene kundene best. (For relatert lesing, se: Hvordan være en topprådgiver til 401 (k) Planlegg sponsorer. )

Tilbaketrekking fra folksikkerhet

Avgjørelsen om i hvilken alder en senior skal begynne å tegne ned fra deres personnummerkonto kan være vanskelig. Etter å ha jobbet for mye av sitt voksne liv, tror mange at samle sosial sikkerhet så snart de kan få det - i en alder av 62 - er det beste alternativet. Men det vil bare få dem 75% av det de har rett til. De som venter på å samle sine fordeler til 66 år, vil motta hele beløpet.

Det er opp til rådgiveren å snakke med klientene om fordelene og ulemperne i begge scenariene. En rådgiver som ønsker å beholde en klients eiendeler i takt kan imidlertid foreslå at klienten begynner å samle sosial sikkerhet i en alder av 62, slik at de ikke trenger å tømme noen av deres besparelser ved å vente til 66 år for å få en sjekk. Denne beslutningen kan være skadelig for personens økonomiske trivsel på lang sikt, spesielt hvis han eller hun kommer til å leve lenge og trenger de ekstra pengene som kommer til dem i senere år. I dette tilfellet, venter til 66 år er ofte det bedre alternativet, til tross for den første reduksjonen av eiendeler.

Betaling av gjeld

Å betale ned et boliglån er noe som alle huseiere ser frem til å gjøre. Noen kan haste for å gjøre det raskere enn vilkårene for lånet, enten ved å ta penger ut av ens besparelser eller selge noen av sine eiendeler for å betale det ned. For eksempel, hvis en klient eier noen lavavkastende obligasjoner, kan det være fornuftig å selge noen til å betale et rentebeløp. En god rådgiver er villig til å gjøre dette forslaget til hans eller hennes klient, til tross for at flyttet kan redusere kundens eiendeler over en periode, og dermed redusere rådgiverens inntekt.

Det er selvfølgelig andre faktorer å vurdere i scenariet, for eksempel skattemessige avskrivninger som følger med å betale boliglånsrente. Igjen bør rådgiveren sørge for å evaluere og diskutere alle mulige muligheter. ) Roth IRAs vs Tradisjonelle IRAer

Roth IRA er en god ide for folk som faller inn i en lavinntektsskattkonsoll. Men å konvertere en tradisjonell IRA til en Roth IRA kan komme til en kostnad for kundens besparelser, da han eller hun må betale en stor innledende skatteregning for å gjøre det. Men når kunden trekker seg tilbake og begynner å tegne seg fra hans eller hennes IRA, blir pengene skattefrie. En god rådgiver vil trolig presse på Roth - hvis det til slutt er det bedre alternativet - selv om det midlertidig reduserer kundens eiendeler.

Lagre vs. Utgifter

Alle rådgivere burde presse sine kunder for å spare mye, spesielt på en pensjonskonto. Ingen ønsker å finne seg selv som sliter gjennom de gyldne årene. Men det kan komme et poeng når en klient har blitt presset for å spare for mye på bekostning av livet hans.

Rådgivere bør også ha denne samtalen med klienter, for å minne dem om at målet om å være økonomisk ansvarlig ikke bare skal være å spare så mye som mulig, men for å spare samtidig som man forfølger de tingene de fleste nyter. Det er tid til å spare og tid å tilbringe; En rådgiver kan hjelpe en klient til å se sin situasjon litt tydeligere. Rådgiveren kan selvsagt oppfordre klienten til å begynne å redusere noen eiendeler og ha det gøy.

Å gjøre veldedige gaver

Det er blitt sagt at det ikke er noe bedre enn gaveen til å gi. Studier har til og med vist at slik gi er bra for ens helse. Rådgivere vil kanskje faktorisere dette temaet i diskusjoner, spørre klienter om de vil donere penger til veldedighet eller sette opp sparekontoer for sine barns eller barnebarns fremtid. Denne typen gi, samtidig som det medfører reduksjon i kundens eiendeler, kan faktisk være den typen utgifter som de mest stoler på. Dette vil også redusere eiendomsskatten som familiemedlemmene må betale på sine eiendeler etter at klienten går bort. Så oppmuntre kundene dine til å være givers, selv om det betyr at du kan tjene litt mindre.

Bunnlinjen

Rådgivere bør alltid sjekke seg, husk at de rådene de gir kunder - spesielt i situasjoner hvor det kan være bedre for det langsiktige å redusere eiendeler - bør være i kundenes interessen og ikke deres egen. (For relatert lesing, se:

Hvordan Finansielle rådgivere ser sin bransje om 10 år. )