Hvor mye vil jeg kunne bruke i pensjon? Dette er et av de viktigste og vanskeligste spørsmålene å svare som klienter planlegger for pensjonering. Dette er selvfølgelig essensen av pensjonsplanleggingsarbeidet du gjør for dine kunder.

En tommelfingerregel som ofte brukes av finansielle rådgivere, er muligheten for at du erstatter 80% av førtidspensjonen din under pensjonering. Dette vil være fra alle kilder, blant annet å avlaste pensjonskonto og andre besparelser, trygdeordninger og pensjoner, blant annet. I løpet av årene har noen uttrykt bekymringer om 80% -regelen var en gyldig for pensjonsutgifter. (For mer, se: Rådgivere: Har kundene prøv på pensjon for størrelse .)

Trender

Mens hver kundes situasjon er annerledes, viser en nylig studie fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) noen trender her.

• Undersøkelsen viste at utgiftene gikk ned i løpet av de fire årene til pensjon, men deretter nivellert på 12,5% under førtidspensjon.
• I gjennomsnitt falt husholdningenes utgifter i pensjon. I de to første årene med pensjonering brukte imidlertid 9% av de undersøkte husstandene mer i pensjon enn de gjorde før pensjonering. Ved det sjette pensjonsåret faller dette tallet til 33,4% av husstandene.
• Husholdningene som brukte mer i løpet av de to første årene med pensjonering var ikke bare høyere inntektsholdende husholdninger, men spredte seg over et bredt spekter av inntektsnivåer.
• Svært lite av disse utgiftene skjedde på varige varer.
• Transport var utgiftskategori som viser den største nedgangen i de to første årene med pensjonering, med en mindre nedgang i påfølgende år.
• Medianhuset i undersøkelsen hadde boliglånsbetaling før pensjonering og ingen etter at de ble pensjonert.

Samlet sett er de største kuttene i utgiftene når noen går på pensjon, kommet i de to første årene av pensjonering. Intuitivt er det slik at når noen stopper å jobbe, vil de ikke bidra med en prosentandel av lønnen til 401 (k), noe som kan være opp til 15% av kompensasjonen eller mer. Pendlingskostnader vil falle, og vil klærutgifter for arbeid og vaskerom utgifter. For de som jobber på områder som sykepleie som kan kreve en uniform, går disse kostnadene også bort. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan styre utviklende pensjonering .)

Hvor kommer pengene til?

På forsiden av hvor mye du vil bruke ved pensjonering, er hvor mye du kan generere hver måned fra ulike kilder til pensjonsinntekt. La oss se på noen som tjente $ 100 000 et år før pensjonering. Ved hjelp av 80% tommelfingerregel, vil de trenge å generere $ 80 000 på brutto basis årlig. Hvis dette er et ektepar og deres kombinerte trygdeordninger er $ 3 500 per måned, svarer dette til $ 42 000, og forlater $ 38 000 for å komme fra andre kilder.Hvis vi bruker 4% -regelen for uttak, vil dette ligne et neseegg på $ 950 000, som kan bestå av IRA, 401 (k) kontoer, skattepliktig penger eller andre kilder.

Hvis klienten har et tilstrekkelig nestegg for å støtte de ønskede uttakene, er alt bra, i hvert fall for nå. Vær oppmerksom på at 4% -regelen er en annen tommelfingerregel og ikke en erstatning for å gjøre faktiske økonomiske og pensjonsuttakprognoser. Det er en god "baksiden av serviett" estimeringsverktøy for våre formål. (For mer, se: Nedgangen på arbeid under pensjonering .)

Hvis klientens redeegg viser et mangel, må du som finansiell rådgiver trenge inn og hjelpe dem med å planlegge og tilpasse seg. Hvis det er et alternativ, kan de kanskje være i stand til å jobbe et par ekstra år før de går på pensjon eller i fulltidspensjon. Dette kan hjelpe på flere måter:

• De vil forsinke å tappe sitt redeegg i noen år, og muligens tillate det å vokse et ekstra beløp.
• De kan potensielt bidra til pensjonsplanen for arbeidsplassen i noen ekstra år.
• De kan forsinke å ta opp sosial sikkerhet slik at deres fordel kan øke via forsinket ytelse.

Ifølge en AARP-undersøkelse indikerte 37% av respondentene at de planla å jobbe enten fullt eller deltid under pensjonering, slik at dette kan bli en mer vanlig måte for pensjonister å gjøre opp for mangler i pensjonsbesparelsene. (For mer, se: Tips om forsinkelse av trygdeordninger .)

Pare tilbakekostnader

Den andre siden av ligningen er selvfølgelig paring tilbake utgifter i pensjon. Hvis klienten ser på sine ulike kilder til pensjonsinntekt, og de kommer opp korte i forhold til ønsket nivå av utgifter, så er det på tide for dem å skarpere sine blyanter så å si. Som en uavhengig tredjepart har du en ypperlig posisjon for å hjelpe kundene dine til å gjennomgå og tilpasse deres pensjonsutgifter. De fleste av oss har "fett" i våre budsjetter, enten de er pensjonert eller fortsatt jobber. Ofte kan utgifter kuttes uten å påvirke vår livskvalitet vesentlig.

Bunnlinjen

En studie fra EBRI har vist at 80% tommelfingerregel for pensjonskostnader, sammenlignet med hva folk brukte før pensjon, er sannsynligvis en rimelig. Sikkert alles situasjon og utgifter vil være forskjellige. Dette er et nøkkelområde hvor finansielle rådgivere kan hjelpe sine kunder når de forbereder seg på pensjon. (For mer, se: Når pensjonering er rundt hjørnet .)