De mørke dagene i den store resesjonen ligger bak dem, men mange eldre amerikanere fortsetter å møte alvorlige økonomiske utfordringer. Er middelklassen gi opp på pensjon? Ikke akkurat, men noen utsettes for datoen fordi de rett og slett ikke har nok av sine egne eiendeler til å komplettere Social Security.

Working Past 65

I lang tid har amerikanske arbeidere sett 65 som vanlig pensjonsalder. Det er fortsatt alderen som kvalifiserer deg for Medicare.

Men annet enn det ser det ut til at den normale alderen endrer seg, ifølge den nyeste Global Benefits Attitudes Survey av konsulentfirmaet Willis Towers Watson. Selskapet fant at nesten en tredjedel av arbeidstakere ikke vil kunne pensjonere da de opprinnelig trodde de ville. Og 23% av de nesten 5, 100 respondentene anslår at de måtte jobbe til minst 70 år for å kunne støtte seg selv etter at de forlot arbeidsstyrken.

"Mange av de som er i nærheten av pensjonister, finner ut at de ikke er så forberedt økonomisk som de trodde de ville være," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. , i Irvine, California.

Forsinket pensjonering ser ut til å være en del av en dystre langsiktig trend. For tretten år siden var andelen mannlige medarbeidere som fortsatt jobbet etter 65 år, 15%, ifølge undersøkelsen. I dag er det 22%. Dessverre, personer som planlegger å jobbe til 70 år, har mye høyere stressnivå og dårligere helbred enn de som går inn i pensjonister tidligere.

Lagringsvaner

Et glimt inn i det typiske amerikanske nestegget avslører hvorfor så mange av oss, spesielt de i middelklassen, har alvorlige problemer. Den gjennomsnittlige personen mellom 55 og 64 år har bare $ 104 000 i besparelse, ifølge en rapport fra 2015 fra Regjeringens ansvarskontor (GAO). For å sette det i perspektiv, er det tilsvarende en livrente kontrakt som betaler $ 310 per måned. Det som gjør disse tallene spesielt urolig, er at færre arbeidstakere har en pensjon som de kan stole på for å supplere sine personlige eiendeler. Vi er i en periode da vi absolutt må spare for å leve komfortabelt i pensjon.

Hvorfor et lavt besparelsesnivå? En del av det har å gjøre med aksjemarkedet. Siden sin svane dykk i 2009 har S & P 500 klatret ganske jevnt (selv om det er så sent). Men over en 20-års periode har indeksen vokst med bare en 5,8% årlig rente. Av historiske standarder skje vi å gå gjennom en noe svak strøk.

Men en større synder synes det å være Amerika's manglende evne til å legge til side nok av vår lønn for fremtidige behov. Den personlige besparelseshastigheten - prosentandelen av inntektene vi legger inn i pensjon og sparekontoer - har svingt rundt 5% de siste årene.Til sammenligning, i 1970 og tidlig 80-tallet var besparelsene i de lave dobbeltsifrene.

"En av grunnene til dette er at folk bruker mer gjeld og mindre penger. Før 1980-tallet sparte folk penger og brukte besparelsene sine til å kjøpe varer og tjenester. Nå kjøper mange mennesker varer og tjenester med kredittkort i stedet for sparte penger. Det har blitt mye mer akseptabelt å ha gjeld enn i tidligere årtier, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Den enkle konklusjonen er at vi bare er for "nåorienterte, "Bruke det vi gjør fremfor å kvitte oss bort for en senere dag. Men enkelte eksterne faktorer har også jobbet mot forbrukeren. Ta for eksempel Federal Reserves langvarige "løs penger" -politikk. Ved å holde rentene lave, noe som var tilfelle selv før lavkonjunkturen, gjorde sentralbanken det lettere for amerikanerne å låne billig for å kjøpe flere varer.

I tillegg har jobbmarkedet sakte bedret seg de siste årene. Det er bevis for at når forbrukere føler seg trygg på deres ansettelse, har de en tendens til å bruke mer av det de tjener. (For mer, se Hvordan begynne å lagre for pensjonering .)

Tilgang til pensjonskonto

Noen politikere tror at amerikanernes fattige besparelseshastighet bare er delvis et spørsmål om personlige valg. Mangelen på tilgang til arbeidsgiverbaserte pensjonsregnskap, sier de, gjør vondt i vår evne til å redde. En egen GAO-rapport fant at omtrent halvparten av amerikanske arbeidere ikke bidrar til en 401 (k) eller annen skattefordelte konto. Langt de fleste av disse personene sitert fraværet av et besparelsesprogram på arbeidsstedet som hovedgrunnen.

Det enkle faktum er at vi er mye mer sannsynlig å spare for pensjonering når pengene er tatt direkte ut av en lønnsslipp. Det er delvis fordi arbeidere ikke har mulighet til å bruke penger som arbeidsgiveren har avledet andre steder. "Når en investor begynner lønnsfradrag for å investere systematisk, blir vedtaket tatt en gang, og det tar initiativ til å avbryte det. Kontrast det med å skrive en sjekk hver måned, noe som krever en månedlig avgjørelse om å handle. Når kontanter er stramme eller investor er distrahert av et potensielt kjøp, er det veldig enkelt å bare ikke skrive sjekken, sier James B. Twining, CFP®, wealth manager og grunnlegger av Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash .

Det er imidlertid også en stor pedagogisk barriere som forhindrer noen enkeltpersoner i å velge andre verktøy som står til disposisjon, for eksempel individuell pensjonskonto (IRA). Ifølge en 2015-undersøkelse av TIAA-CREF, visste 43% av respondentene i alderen 35-44 ikke hva en IRA var.

Obama-administrasjonen forsøkte å utvide tilgangen til pensjonsprogrammer på arbeidsplassen, selv om noen eksperter sier at det fortsatt er en lang vei å gå. I 2015 rullet Obama-administrasjonen ut av "myRA" -sparingsplanen, som er rettet mot de som mangler et arbeidsplassspensjonsprogram.Deltakerne kan få penger trukket fra lønnsslippet, som går mot kjøp av statsobligasjoner. Men mens disse regnskapene nesten ikke vil tape penger - verdipapirene støttes av den amerikanske troens full tro og kreditt - de vil sannsynligvis ikke gi mer enn en beskjeden avkastning.

Tiden vil fortelle hvilke planer eller forslag Trump-administrasjonsmesterne og om Kongressen godkjenner.

The Bottom Line

En stor del av den amerikanske arbeidsstyrken har ikke vært i stand til å sette inn nok penger til besparelser, noe som tvinger mange av dem til å forsinke sin pensjon utover 65 år. Mens overforbruk er en faktor, mer utbredt tilgang til pensjon Planer kan oppfordre investorer til å begynne å spare tidligere i livet. (For mer, se 7 dårlige unnskyldninger for ikke å spare for pensjonering .)

Det er en juksende nyhet for de som slutter å jobbe lengre: Det kan ikke være så ille for deres helse som de som ble undersøkt av Willis Towers Watson (folket som regner med å jobbe til 70 år) rapporterte følelsen. Hvorfor jobber etter pensjonering er bra for din helse rapporter om flere universitetsstudier som fant ut at arbeid over 65 kan legge til år i livet ditt. Kanskje er stresset med å jobbe faktisk mindre enn frykten for å jobbe lengre enn normalt.