I tillegg til bronse-, sølv-, gull- og platinaplanene du er kjent med under Affordable Care Act, er det en femte type helseforsikringsplan tilgjengelig hvis du er yngre enn 30 eller ha en nødfeil. Regjeringens tjenestemenn bestemte seg for å kalle denne typen plan "katastrofale" fordi det gir deg mulighet til å "beskytte deg mot verste saksforhold, som å bli alvorlig syk eller skadet. «La oss se på om en katastrofal plan kan være et godt alternativ for deg. (For mer, se Hvordan katastrofale helseforsikringer fungerer .)

Katastrofale premier er ikke alltid den billigste

Din viktigste hensyn til kjøp av katastrofale helseforsikring er trolig koster. Hvis du kjøper katastrofalt dekning fordi inntektene dine er lave, se hvilke skattekreditter du vil kvalifisere for hvis du kjøpte en bronse- eller sølvplan. Du kan kanskje få bedre dekning og / eller lavere premier ved å gå den ruten. (For mer, se Tips for å finne rimelig helseforsikring .)

Overraskende nok kan du til og med få bedre dekning og lavere premier fra en bronseplan uten subsidier. For eksempel er en 24 år gammel kvinne som bor i St. Louis som trenger en helseforsikringsplan med månedlige premier under $ 200, men kvalifiserer ikke for subsidier fordi hun tjener $ 40 000 per år, har åtte alternativer gjennom utvekslingen, inkludert en katastrofal plan fra Anthem for $ 198 i måneden og en bronseplan fra Coventry til $ 177 per måned. Mens planene er identiske i de fleste henseender, inkludert deres $ 6, 850 fradragsberettigede og out-of-pocket-grenser og 0% samforsikring, har bronseplanen faktisk lavere samlønning for legebesøk ($ 25 mot $ 40) i tillegg til å være $ 21 billigere per måned. En av de få tingene du får fra den ekstra kostnaden av den katastrofale planen er 20 ekstra fysiske eller yrkesbehandlingsbesøk per år (40 versus bronseplanens 20). Men bronseplanen dekker ikke kiropraktiske besøk som den katastrofale planen gjør. (For mer, se Kutte kostnadene for markedsplassforsikring .)

Hvis du ikke har nok i besparelser til å møte en katastrofal plan, er $ 6, 850 fradragsberettiget og ut av nettverket årlig utenpåliggende grense på $ 13, 700 per person og 27 dollar, 400 per gruppe, kan denne typen plan ikke være riktig for deg. Faktisk vil mange bronseplaner heller ikke være riktig for deg, så mange har fradragsberettigende like eller nesten like høye. Den gjennomsnittlige individuelle fradragsberettigelsen er $ 5, 731 og gjennomsnittlig individuell out-of-pocket-maksimum er $ 6, 639, ifølge HealthPocket. com, et teknologibedrift som sammenligner og rangerer helseplanene. Hvis du må gå til beredskapsrommet, ha kirurgi eller bli behandlet for en kostbar sykdom, hvordan vil du betale for utgiftene dine?Noen helsepersonell vil jobbe med deg på en betalingsplan, men andre vil ikke behandle deg uten betaling på forhånd.

Helsen din bør definitivt være med i din beslutning om en katastrofal plan er ditt beste alternativ. Hvis dine kortsiktige planer inkluderer kirurgi, fødsel eller pågående behandling for en eksisterende medisinsk tilstand, bør du sannsynligvis hoppe over den katastrofale planen. Du bør se på alle planene som er tilgjengelige og se hva du sannsynligvis vil bruke ut av lommen gitt omstendighetene dine. Du kan også finne ut at en sølv- eller gullplan, til tross for deres høyere premier, gir den beste verdien. (For mer, se

Kjøpe privat helseforsikring

.) Bidra til en HSA En oppåside for å ha en katastrofal helseplan er at den regnes som en høyverdig helseplan, og det betyr at du er kvalifisert til å bidra til en helse sparekonto (HSA). (For mer, se

Hvordan HSAs Work

.) Du kan bidra før skatt til en HSA uansett om du er ansatt, arbeidsløs eller pensjonert. Hvis inntektene dine er høye nok til at du er gjenstand for inntektsskatt, vil du ved å bruke en HSA å betale dine fradragsberettigede kostnader, lette gjelden, takket være skattebesparelsene. Men hvis inntekten er så lav at du er unntatt fra å betale inntektsskatt, vil en HSA ikke hjelpe deg på kort sikt. Det vil fortsatt hjelpe deg på lang sikt, men bare hvis du har råd til å sette bort penger i den. (For mer, se Slik bruker du HSA for pensjonering .) Igjen kan et bedre alternativ være å velge en vanlig, ikke-katastrofal, høyverdig helseplan. En individuell plan trenger bare å ha en $ 1, 300 egenandel, og en familieplan trenger bare å ha en $ 2, 600 egenandel for å kvalifisere som en HDHP og gjøre deg kvalifisert til å bidra til en HSA. Disse fradrag er en brøkdel av hva du betaler gjennom en katastrofal plan. Mens du kan forvente at premiene skal være høyere enn de for en katastrofal plan, kan du bruke HSA-bidragene dine til effektivt å redusere eventuelle medisinske utgifter du har på deg. Unngå straffer

Å ha en katastrofal plan når du er pålagt å drive forsikring i henhold til Affordable Care Act, innebærer å unngå $ 695 eller mer i straffer du ellers ville betale. Nei, vi forventer ikke at du blir psyched om å betale et par tusen dollar i året eller mer i premier for å unngå en straff på noen få hundre dollar. Men det er en av fordelene ved å være forsikret. For å gi et positivt snurr på det, anta at du hadde betalt omtrent $ 2, 400 årlig i katastrofale planer under Missouri-eksemplet gitt tidligere. Hvis du går uforsikret og du ikke kvalifiserer for et unntak fra straffen, må du betale $ 695 og ikke få noe i bytte. For en ekstra $ 1, 705 får du beskyttelse mot himmelhøye medisinske regninger.

Bunnlinjen

Hvis du bare trenger minimale medisinske tjenester i løpet av året, kan disse planenees lavere premier spare deg for penger, men du vil være ute av lomme tusenvis av dollar hvis du opplever et stort helseproblem. Ironisk nok, å ha en katastrofal plan kan faktisk være en katastrofe for din økonomi - bare ikke så mye av en som om du var usikret.Likevel er det bedre å ha en katastrofal plan enn å ikke ha noen forsikring, noe som kan bety at du ikke kan få behandling i det hele tatt (bortsett fra en akutt akuttmedisinsk tilstand). Ikke ta risikoen for å gå uforsikret. (For mer, se

Trenger du kortsiktig helseforsikring?

)