Det er best å begynne å spare for pensjon så tidlig som mulig, og det finnes mange produkter tilgjengelig for å hjelpe deg med å sikre at din fremtid er økonomisk stabil. Å bidra til arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplaner, for eksempel 401 (k) planer, er en av de mest populære måtene å øke pensjonsbesparelsen. Hvis du aldri hadde mulighet eller fremsyn for å sette bort penger i løpet av de tidlige arbeidsårene, kan det imidlertid virke som om det er for sent å begynne å bidra til pensjonsplanen. Selv om det kan være å foretrekke å begynne å spare for pensjonisttilværelse så snart du går inn i arbeidsstyrken, er du sikker på at selv om du kanskje er i slutten av 30-årene, 40-årene eller 50-årene, er det alltid riktig å begynne å bidra til 401 (k) .

Hva er en 401 (k)?

A 401 (k) er en kvalifisert pensjonsplan som tilbys av arbeidsgiveren din. Bidrag gjøres gjennom lønnsutskudd, før eller etter skatt, avhengig av hvilken type 401 (k) konto du har. Når fondet er bidratt til 401 (k), legger planadministratoren bassenget av alle ansattes bidrag til ulike verdipapirer, fond og obligasjoner for å generere renteinntekter. Når du går på pensjon, er 401 (k) verdt mer enn den samlede summen av bidragene dine på grunn av kraften i sammensatte renter opptjent over tid. Noen planer gir deg muligheten til å selv administrere kontoen din og velge hvilke verdipapirer dine bidrag er investert i, men dette alternativet passer best for de som er erfarne investorer.

Mens IRS gir visse retningslinjer som alle 401 (k) planer må overholde, er de spesifikke vilkårene for hver plan diktert av din arbeidsgiver. Uansett hvilken plan din arbeidsgiver tilbyr, eller hvor gammel du er når du begynner å bidra, er det tre viktige måter du kan få mest mulig ut av dine 401 (k) besparelser.

Maksimere dine bidrag

I 2015 er bidragsgrensen for 401 (k) pensjonsordninger $ 18 000 årlig. Denne grensen blir imidlertid vanligvis hevet hvert par år for å kompensere for justering av levetid. I tillegg er plandeltakere over 50 år kvalifisert til å gi ekstra innhente bidrag på $ 6 000, for totalt 24 000 dollar hvert år. Denne økte bidragsgrensen er utformet spesielt for å oppmuntre eldre plandeltakere til å spare opp sine besparelser i årene som går opp til pensjonering.

Det er viktig å merke seg at 401 (k) planer kan akseptere bidrag fra både deg og din arbeidsgiver. Ofte er bidrag fra arbeidsgiver avhengig av ditt eget bidrag. Noen arbeidsgivere velger imidlertid å sponsere planer som krever at de bidrar til en viss prosentandel av ansattes kompensasjon uavhengig av ansattes bidrag.Dette betyr at selv om du ikke legger inn bidrag i et gitt år, kan arbeidsgiveren din være nødvendig å bidra uansett. Dette er bare en grunn det kan kreve at du starter 401 (k) selv om du ikke er klar til å bidra selv. Selv om dette scenariet ikke er vanlig, er det ikke uhørt; Oftere samsvarer arbeidsgivere dine bidrag, opp til en viss prosentandel av din årlige kompensasjon, givende ansatte som sparer for pensjonering, ved å effektivt fordoble noen eller alle bidragene sine. I andre tilfeller er det ikke nødvendig med ansatte å gjøre noen bidrag, så det er viktig å gjennomgå vilkårene for arbeidsgiverens plan. Maksimalt 401 (k) bidrag i 2015, inkludert arbeidsgiver- og ansattsmidler, er mindre enn 100% av ansattes kompensasjon eller $ 53 000.

Sidestip Vesting Schedule Money Pit

En av de mest forverrende tingene om Bidra til arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger tidlig i livet, kan du ende opp med å miste en betydelig del av besparelsene på grunn av planens fortjenesteplan hvis du bestemmer deg for å endre jobber.

En opptjeningsplan er rett og slett en tidslinje som dikterer i hvilken grad deltakerne har rett til deres kontosaldoer basert på antall år de har vært ansatt. Selv om dine egne bidrag alltid er 100% beregnede, kan arbeidsgiveravgift til din plan bli helt eller delvis tapt hvis du ikke har jobbet for arbeidsgiveren i et minimumsår. Hvis du ikke begynner å bidra til din arbeidsgiver-sponsede 401 (k) til senere i livet, trenger du kanskje ikke å håndtere denne ulempen fordi du sannsynligvis allerede har oppfylt kravene til fast eiendom.

Hvis du vurderer å bytte jobb, må du imidlertid se gjennom planenes fortjeneste og vurdere potensiell innvirkning på pensjonssparingen. Hvis det er et lite wiggle-rom i fremtidige ansettelsesplaner, kan du bestemme deg for å utsette en endring til du er fullt opptatt.

Velg riktig konto for deg

Når du begynner å bidra til en 401 (k), uansett hvilken alder du betaler, vet du hvilken type konto arbeidsgiveren tilbyr. Generelt er 401 (k) planer tradisjonelle, men du kan også bli tilbudt muligheten til å bidra til en Roth-konto. Den eneste forskjellen mellom en tradisjonell og Roth-konto er kilden til bidragene. Eventuelle bidrag du gjør til en tradisjonell konto, er gjort på forhånd. Dette betyr at en del av din månedlige kompensasjonsbetaling trekkes fra lønnsslippet ditt, i henhold til spesifisert utsatt beløp, før inntektsskatt trekkes fra. Denne typen bidrag reduserer effektivt årlig skattepliktig inntekt. I stedet for å betale inntektsskatt på disse midlene i året de er opptjent, betaler du skatt i året de trekkes tilbake. Denne typen konto er spesielt populær blant de som tror at de vil være i en lavere skattekonsoll etter pensjonering.

Omvendt er Roth-kontoer egnet for de som tror at de vil være i en høyere brakett senere i livet fordi bidrag til Roth-kontoer er laget med etter skatt.Du betaler inntektsskatt på full kompensasjon hvert år, men kvalifiserte uttak fra din Roth 401 (k) er skattefrie.

Eksempel

Avhengig av årlig kompensasjon, kan du kanskje lagre et ganske sunt nestegg, selv om du ikke begynner å bidra til en 401 (k) til senere i livet. Anta at du i alderen 50 år planlegger å pensjonere ved den offisielle fulle pensjonsalderen på 67 år. Hvis du gir det maksimale bidraget på $ 24 000 hvert år, har du investert $ 408 000, selv uten å ta hensyn til økte bidragsgrenser, arbeidsgiver bidrag eller renteinntekter.

Hvis din arbeidsgiver samsvarer med bidragene dine opptil $ 15 000 hvert år, og planen din tjener en konsekvent 6% rente, vil kontoen din vokse til $ 1, 100, 302 når du går på pensjon i 17 år. Selv om du gir maksimalt bidrag på $ 24 000, og arbeidsgiveren din betaler i $ 15 000 i det første året, og du aldri gir et annet bidrag, vil kontoen din fortsatt vokse til $ 105, 018.

Det er riktignok $ 24 000 en mye å utsette med mindre du tjener en betydelig lønn, og forhåpentligvis kan du begynne å bidra innen 50. Bruk samme projiserte pensjonsalder, og antar at du begynner å bidra med $ 7 000 per år i alderen 40 år. Din arbeidsgiver samsvarer med ditt bidrag opp til $ 15, 000, så din faktiske årlige bidrag matches til 100% for et samlet bidrag på $ 14 000 hvert år. Ved en årlig rente på 6% vil kontoen din vokse til $ 891, 880 når du går på pensjon i 27 år.

Selvfølgelig, jo tidligere begynner du å bidra, desto mer kan du dra nytte av fordelene med sammensatt interesse. Men selv om du ikke begynner å spare for pensjonering til senere i livet, kan du spare mye hvis du får mest mulig ut av bidragsgrenser. Hvis du har noen erfaring med å investere, kan du også generere høyere avkastning ved å selvstyre 401 (k).