Når kalenderåret trekker seg til slutt, er mange kanadiere opptatt av råd, gratis og ellers, om hva de skal gjøre med deres registrerte pensjonssparing plan (RRSP). Januar markerer en uklar linje i bidrag, det er den siste sjansen for RESP-bidrag (RECP), og det regnes også som tiden for å maksimere eventuelle resterende rom på dine vanlige RRSPs, enten ved å sette opp finansiering (ta et lån) eller overfører disponibel inntekt til din RRSP-konto (ved bruk av kontanter). Den myke grensen i januar følger snart etter den absolutte linjen 1. mars, dagen din skatteår tilbakestilles i forhold til dine RRSP-bidrag. I denne artikkelen ser vi på noen av problemene rundt RRSP-bidrag.

For å lære mer om RRSPs, sjekk ut Hvordan er registrerte pensjonssparingsplaner (RRSPs) beskattet?

Betaling av gjeld eller sparing for pensjonering?
Selv om mesteparten av den populære informasjonen om RRSPs gjør det høres ut som om du skal starte en rett etter at legen frigjør deg fra livmoren, er det så god tid som noen. RRSP er ofte beskrevet som det beste regjeringsskapede programmet for å hjelpe medborgere i å forberede seg på pensjonering. Hvis du ble født etter 1970, er det imidlertid en veldig god sjanse for at det blir det eneste regjeringsprogrammet når det kommer tid for deg å gå på pensjon.

Den beste måten å starte en RRSP er med regelmessige bidrag. Dette er automatiske uttak som du kan angi for like etter lønning, slik at du aldri fristet til å hoppe over en måned.

Det er forvirring om det er verdt å starte en RRSP mens den fortsatt skyldes forbrukslån (kredittkort, kredittkort, billån osv.). Fra et taleperspektiv er det alltid mer økonomisk forsvarlig å betale ned gjelden først fordi vedlikeholdsgjeld har en garantert avkastning i økt disponibel inntekt, ettersom gjelden er redusert, mens investeringer av noe slag gir risiko. (For å lære mer, les Invest til tross for gjeld .)

Betaling av boliglån eller tillegg til RRSP?
Lån og studielån faller inn i det grå gjeldsområdet når det gjelder RRSPs. Disse gjeldene er vanligvis langsiktige og lave renter. Studentlån utfører selv en skattefradrag selv. Igjen, fra tallet perspektiv, når du er ung, betaler ned boliglånet bør prioriteres over de fleste investeringer. Å betale ned ditt boliglån raskere nå, vil spare deg mye for rentebetalinger i fremtiden. Som sådan bør boliglånet prioriteres takket være den garanterte avkastningen du tjener i rentebesparelser. (For å lese mer, sjekk ut Gjør boliglån hurtigere og Betaling av boliglånet ditt .)

Dette er et faktum at de fleste synes ubehagelige av grunner utenfor tallene. Det er en følelse av fremtidig sikkerhet som kommer fra å maksimere RRSP hvert år, uansett om du tjener penger i det eller ikke.Dette ønske om å balansere boliglånsansvar med den psykologiske kanten av å investere i pensjonering har ført til mange forskjellige skattestrategier. En av de mest populære er systemet for å maksimere pensjonsplanen din og bruke skattefradrag for å gjøre en ekstra betaling på ditt boliglån. Det holder deg i gjeld for lengre tid enn hvis du bare brukte pengene mot boliglånet ditt i stedet for RRSP grensen, men det balanserer økonomiske og psykologiske nødvendigheter.

Det er ingenting galt med å investere i pensjonisttilværelse mens du betaler boliglånet ditt. Å gjøre det er mye bedre enn å hente forbruksgjeld mens du betaler boliglånet ditt. Hvis du bestemmer deg for å gå ut på boliglånet ditt, må du fortsatt bytte senere og gå ut på din RRSP når boliglånet ditt er betalt. Du kan ikke jukse og gjøre gjeldshåndtering teller for pensjonsplanlegging eller omvendt, men de to er sammenkalt. Til slutt kommer denne beslutningen trolig ned til et personlig valg.

Legge til gjeld for å øke din RRSP
Skal du låne penger for å maksimere din RRSP? Vanligvis nei. Men hvis du er som det store flertallet av nordamerikanere, har du lånt for å kjøpe bil, møbler, TV, eller å gjøre noe mer økonomisk uklokt enn å maksimere ditt årlige bidrag. Hvis din RRSP er ditt eneste investeringskøretøy, er du bedre til å låne for å maksimere det og betale penger for noe, en bil, TV, etc., som du hadde tenkt å bruke lånte midler til å kjøpe.

RRSP-lån er lavere rente, men ikke fradragsberettiget. Hvis du har investeringer utenfor din RRSP, kan det være bedre å maksimere din RRSP med tilgjengelige midler og deretter låne for de andre investeringskontoene dine. Låning til å investere i ikke-RRSP-kontoer vil resultere i et annet skattefradrag for renter på lånet du pleide å investere. Dette er en utmerket strategi, men avkastningen avhenger av din kompetanse som investor, uansett om lånet er fradragsberettiget. I utgangspunktet er målet å minimere all gjeld, særlig høy rente, ikke-fradragsberettiget gjeld.

Skal du låne for å starte RRSP? Det avhenger så mye av personlighet som din alder. Hvis du er i 20 eller 30-årene, opptar en høy skattekonsoll, og er en dårlig sparer, men en flittig debitor, så kan det være gunstig i det lange løp. Det kan være den mest smertefrie måten å øke din økonomiske sikkerhet. Fradragene og den langsiktige sammenslåingen du vil forhåpentligvis nyte på pengene dine, vil generelt oppveie byrden av rentebetalinger i dette tilfellet. Bankene imøtekommer denne strategien med svært rimelige lånevilkår når midlene skal brukes i en RRSP. Hvis du ikke passer til den nevnte kategorien, er det bedre å gå langsomme og faste ruter med vanlige, automatiske overføringer.

Konklusjon
Husk at bankrådgiveren som kan presse for deg å låne, sikrer en trygg avkastning for sin institusjon, ikke du. Et RRSP-bidragslån er den søteste typen lån til en bank fordi det vanligvis gir god kortsiktig avkastning med lavere risiko for mislighold enn flertallet av lån.Samtidig er tallet-bare perspektivet svært begrenset til privat økonomi som helhet. Kanskje det er noen som lever et liv med perfekt økonomisk rasjonalitet, men det er tvilsomt. Sannheten er at når dette året går ned, er den eneste RRSP-ekspert du kan stole på, selv. Du vet om å legge til mer gjeld for å få en større skatteferd, kommer til å passe inn i din økonomiske plan bedre enn noen annen.

For å lære mer om RRSPs, se vår veiledning om Registrerte pensjonssparingsplaner (RRSP) .