For forbrukere i markedet for boligkjøp eller refinansiering har Internett gjort det enkelt å gjennomføre grundig forskning og handle rundt for den beste avtalen. I tillegg til de store bankene og långiverne har en mengde online boliglån långivere steget opp i det 21. århundre, og mange av dem har lavere priser enn sine mursteinskompetanter på grunn av mindre kostnader. Med boliglånsrenter som ligger i nærheten av all-time nedturer, fra april 2016, har låntakere ekstra insentiv til å sikre et boliglån før priser på bunnen.

PHH Mortgage, en divisjon av PHH Corp. (NYSE: PHH

PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), og RoundPoint er to selskaper som kommer opp ofte i søkemotorforespørsler for nettbankforetak. Deres forretningsmodeller er ganske forskjellige. PHH Mortgage er en boliglånslåner som utsteder boliglån til kunder, og opprettholder også en serviceportefølje på over en million lån. I kontrast pleide RoundPoint å opprette boliglån, men fra og med 2016, tjener de bare dem. Den elektroniske boliglånslånetDepot absorberte alle RoundPoints lånoffiserer med ansvar for opprinnelser i juli 2014.

Sammenligning av forretningsmodell

Ulike boligforetak utfører forskjellige funksjoner. For eksempel oppstår noen selskaper lån, men servicerer dem ikke. Dette innebærer at selskapene finansierer lånene ved stengebordet, men selger umiddelbart servicerettighetene til et annet selskap. Andre selskaper stammer fra og tjenestelån. Disse långivere beholder lånene de oppstår og mottar hovedstol og renter fra sine kunder. En tredje kategori inkluderer selskaper som begrenser sin virksomhet til å låne service. Disse selskapene kjøper service rettighetene fra selskaper som har lån, men de oppstår ikke selv.

PHH Mortgage faller inn i den andre kategorien. I 2015 oppsto selskapet 40 milliarder dollar i lån. Den opprettholdte også en serviceportefølje på 1. 1 million lån ved utgangen av 2015. Selskapet er den syvende største boliglånsopphavsmannen i USA og den nittende største boliglånstjenesten. Mens selskapet ikke opprettholder fysiske avdelinger, har kundene muligheten til å søke om et boliglån på nettet via sitt nettsted eller ringe et gratisnummer for å jobbe med en ekstern lånepersonell.

RoundPoint oppretter imidlertid ikke lån, men tjenester som er opprettet av andre långivere. Når RoundPoint kjøper vedlikeholdsretten til et lån, mottar låner en melding om sin nye boliglånsleverandør, sammen med instruksjoner om hvordan og hvor å overføre betaling fra det tidspunktet fremover. Ved utgangen av 2015 utgjorde selskapets serviceportefølje over 300 000 lån.

Priser og gebyrer

Per 21 april 2016 tilbød PHH Mortgage 30-årige konvensjonelle fastrentelån på 3 75%, med en årlig prosentsats på 3 852%. Fordi det vurderer den totale kostnaden av midler, inkludert avgifter og sluttkostnader, er APR et bedre mål enn renten for å sammenligne lån. For en 15-årig konvensjonell fastforrentet boliglån tilbyr PHH en rente på 3, 03% og en APR på 3 208%.

Mens RoundPoint ikke lenger oppstår lån, er en annen online långiver, loanDepot, det nye hjemmet for de fleste av lånemyndighetene. Per 21 april 2015 lå låneportens rentesats på et konvensjonelt 30-årig fastrentelån på 3. 625%, med en APR på 3. 804%. Selskapet tilbyr 15-års fastrentelån på 2,75%, med en APR på 3, 12%.

Selv om loanDepot tilbyr betydelig lavere rente enn PHH Mortgage, er APRene mellom de to selskapene like. Dette innebærer at lånepenger betaler mer i poeng og gebyrer, og dermed låner kjøper renten ved å betale mer opp foran. Som en generell regel er dette fornuftig for låntakere som planlegger å holde lånet lenge, siden de ender med å spare penger i renter over lånets løpetid. Låntakere som planlegger å refinansiere eller selge innen noen år, er bedre til å betale litt mer i interesse og holde gebyrene lave.