Strukturen av boliglån varierer rundt om i verden. Å betale for boliglånspunkter er en vanlig praksis i USA, og i det minste ifølge anekdotiske bevis, kan det være en unik amerikansk tilnærming til boligfinansiering. I denne artikkelen diskuterer vi de ulike boliglånspunkene og hvordan de får dem til å fungere for deg.

Hvilke boliglånspunkter er

Hypotekspunkter kommer i to varianter: opprinnelsespunkter og rabattpoeng. I begge tilfeller er hvert punkt lik 1% av det totale belåne beløpet. For eksempel på et hjem på $ 100 000 er ett poeng lik $ 1 000. Opprinnelsespoeng brukes til å kompensere lånemyndighetene. Ikke alle boliglånsleverandører krever betaling av opprinnelsespunkter, og de som gjør det er ofte villige til å forhandle avgiften. Opprinnelsespunkter er ikke skattefradragsberettigede.

Rabattpoeng er forhåndsbetalt rente. Kjøpet av hvert punkt senker renten renten på boliglånet med 0,25%. De fleste långivere gir mulighet til å kjøpe hvor som helst fra null til tre rabattpoeng. Vi vil fokusere hovedsakelig på rabattpoeng og hvordan de kan redusere dine samlede boliglånsbetalinger. Det er viktig å merke seg; Men når långivere annonserer priser, viser de ofte en rente som er basert på kjøp av poeng. Hvis du spesifiserer dine skatter, er rabattpoeng fradragsberettiget på Schedule A.

SE: En skattegrunnlag for villaeiere

Skal du betale for poeng?

Beslutningen om å betale for poeng fokuserer på rabattpoeng og krever at du kan forstå boliglånsstrukturen. Det er to primære faktorer å veie når du vurderer om du ikke skal betale for rabattpoeng. Den første innebærer hvor lang tid du forventer å bo i huset. Generelt, jo lenger du planlegger å bli, jo større sparer du hvis du kjøper rabattpoeng. Vurder følgende eksempel:

• På en $ 100 000 boliglån med en rente på 6%, er din månedlige betaling for hovedstol og renter $ 599. 55 per måned.
• Ved kjøp av tre rabattpoeng vil renten være 5, 25%, og den månedlige betalingen din vil være $ 552. 20 per måned.

Innkjøp av de tre rabattpoengene vil koste deg $ 3 000 i bytte for en besparelse på $ 47. 35 per måned. Du må holde huset i 63 måneder for å bryte til og med på kjøpet. Siden et 30-årig lån varer 360 måneder, er kjøpspoeng et klokt trekk hvis du planlegger å bo i ditt nye hjem lenge. Hvis du derimot planlegger å bo bare i noen år, kan du ønske å kjøpe færre poeng eller ingen i det hele tatt. Det er mange kalkulatorer tilgjengelig på internett for å hjelpe deg med å bestemme riktig mengde rabattpoeng å kjøpe basert på hvor lang tid du planlegger å eie hjemme.

Den andre vurderingen ved kjøp av rabattpoeng innebærer om du har nok penger til å betale for dem. Mange er knapt i stand til å ha råd til nedbetaling og avsluttende kostnader på deres hjem kjøp, og noen ganger er det ganske enkelt ikke nok penger igjen for å kjøpe poeng. På et hjem på $ 100 000 er tre rabattpoeng relativt rimelige, men på et hjem på $ 500 000 vil tre poeng koste $ 15 000. På toppen av den tradisjonelle 20% nedbetalingen på $ 100 000 for $ 500 000 hjemmet, En annen $ 15, 000 er ofte mer enn folk har råd til. Investopedia månedlig boliglån kalkulator er en god ressurs for å budsjett disse kostnadene.

SE: Hypotek: Hvor mye kan du gi råd til?

Er boliglån verdt det?

Noen argumenterer for at penger betalt på rabattpoeng kan investeres i aksjemarkedet og brukes til å generere en høyere avkastning enn beløpet som er lagret ved å betale for poengene. Men for den gjennomsnittlige villaeieren, er frykten for å komme inn på et boliglån de ikke har råd til, tyngre den potensielle fordelen som kan oppstå hvis de klarte å velge riktig investering. Mange ganger, bare å være i stand til å betale av boliglån er viktigere.

Det er også viktig å huske motivasjonen bak å kjøpe et hjem. Mens de fleste håper å se sine boliger øke i verdi, kjøper få mennesker sine hjem strengt som investeringer. Fra et investeringsperspektiv, hvis ditt hjem tredobler i verdi, er det lite sannsynlig å selge det av den enkle grunnen at du da trenger et annet sted å bo.

Hvis boligens gevinster i verdi er det sannsynlig at de fleste andre boliger i ditt område også har økt i verdi. Hvis det er tilfellet, vil selge ditt hjem bare gi deg nok penger til å kjøpe et annet hjem for nesten samme pris. Også hvis du tar hele 30 år til å betale boliglånet ditt, vil du sannsynligvis ha betalt nesten tredobling av hjemmetes opprinnelige salgspris i hovedstol og rentekostnader, og derfor vil du ikke gjøre mye i veien for reell fortjeneste hvis du selge til høyere pris.

SE: 3 Ting for par å vurdere før du kjøper et hus

Bunnlinjen

Innkjøp av et hjem er en stor økonomisk beslutning. Planlegg nøye. Se på tallene. Før du begynner å handle, må du bestemme mengden av månedlige utbetalinger du har råd til, og bestemme nøyaktig hvordan du kommer til den betalingen - om det er ved å foreta en stor forskuddsbetaling, kjøpe rabattpoeng eller kjøpe et billigere hjem.

Så er det på tide å shoppe. Ikke sett deg ned for den første boliglånspakken som du kommer til å snuble over. Det er mange banker å velge mellom og mange ressurser, inkludert eiendomsmeglere, meglere, og internett som kan hjelpe deg med å handle for den beste avtalen for din situasjon.