Utlån til peer-to-peer (P2P), også kjent som "sosial utlån", lar enkeltpersoner låne og låne penger direkte fra hverandre. Akkurat som eBay fjerner mellommann mellom kjøpere og selgere, eliminerer P2P-utlånsselskaper som Zopa og Prosper finansielle mellommenn som banker og kredittforeninger.

P2P utlån øker avkastningen for enkeltpersoner som leverer kapital og reduserer renten for de som bruker den - men det krever også mer tid og krefter fra dem, og medfører mer risiko. Les videre for å finne ut mer om denne moderne typen utlån.

P2P utlån er produktet av viktige forretningsmessige, teknologiske og sosiale trender, inkludert:

En ny generasjon av såkalte "freeformers" som har personlig frihet med sosial aktivisme. Freeformers vil ta kontroll over sitt arbeid og fritid. I stedet for å jobbe for ett selskap i 35 år, foretrekker de å samarbeide i nettverk i korte perioder på ulike prosjekter. Freeformers er enormt mistenkelige for store institusjoner; de tror på folk, ikke banker. Uttrykket av nesten alt. Teknologisk forandring, globalisering og andre internasjonale trender fortsetter å redusere antall, størrelse og rolle forretningsmessige mellomprodukter i mange bransjer.

1. Spredningen av webteknologier, som fremmer "massesamarbeid." Disse nye verktøyene gjør det mulig for enkeltpersoner å jobbe sammen online i store grupper for å oppnå felles mål (Ebay og sosiale nettverk, som Facebook er eksempler).
2. Utviklingen av microlending til enkeltpersoner med få eiendeler i fattige nasjoner. Fellesskaps- og sosialtliggende utlånsorganer, som for eksempel kredittforeninger, har eksistert lenge. Men microlending ga impulser til ideen om å oppnå sosiale mål ved å lage små lån til enkeltpersoner. (For mer om dette, les
3. Mikrofinansiering har stor innvirkning
4. .) AD:
   P2P Utlån har mange grener

Som mange typer finansiering, er det mange variasjoner i P2P utlån. Videre er de juridiske problemene rundt P2P-utlånsvirksomheten, spesielt i USA, på ingen måte avgjort; Spørsmålet er fortsatt på akkurat hva slags et foretak en P2P-utlåner er, og hvilket regelverk gjelder. På grunn av disse bekymringene har de amerikanske operasjonene av utenlandske P2P långivere noen ganger forsvunnet langt utover de opprinnelige forretningsmodellene. (For å lære mer om utlån, se

Den beste måten å låne .)

AD:

Komme i gang

Med disse hensynene, husker hvordan P2P-utlån fungerer i et typisk scenario:

Du registrerer deg og blir medlem på en P2P-utlåners nettsted. Denne långiveren fungerer som en mellommann (det gjør opptaket, overfører midler mellom medlemmer, etc.). Utlånsselskapet tjener inntekter gjennom avgifter på, si 0.5% av lånet, belastet både utlåner og låner. Lånere

Før du kan låne, utfører P2P utlåner flere kontroller (personlig, ansettelse, kreditt, etc.). Standarder er relativt strenge, og dårlig kredittrisiko kan ikke låne. Etter aksept har du to eller flere valg.

For det første vil P2P-utlåneren tilordne deg en av fire eller fem risikokategorier, og du kan låne på rangeringen for risikokategorien din på den aktuelle dagen. For det andre kan du få lånet ditt auksjonert til medlemmer med midler til å låne. Låneren / budgiveren ser den relevante informasjonen du har gitt og publisert på P2P-utlåners nettsted: årsaken (e) du trenger pengene, din økonomiske historie, din personlige historie - enda noe mer personlig, som et bilde eller et dikt du skrev. Du angir en åpningspris (rentesatsen) for lånet ditt og aksepterer bud; hvis lånet er fullt finansiert, långivere kan legge ned renten de tar for å vinne retten til å finansiere venture.

• Långivere
• Som utlåner, i tillegg til å by på lån, kan du også velge å få P2P-firmaet til å spre midlene mellom mange låntakere. Du bestemmer risikokategorier for å låne ut; Jo større risiko i låneporteføljen er, desto høyere avkastning, desto større er sjansen for standard.

Fordeler og ulemper De største fordelene med P2P-utlån til enkeltpersoner er:

Långivere kan nyte avkastning som er flere prosentpoeng over dem for en bank-CD; låntakere nyter liknende kostnadsfordeler sammenlignet med priser på en bank eller kredittforening. Mange enkeltpersoner liker å vite hvem de låner penger til, og hvorfor de trenger pengene. Ikke bare gir det dem en følelse av personlig tilfredshet, men de kan også velge låntakere som de tror vil betale tilbake lånet fullt ut og til tiden.

1. Det er et veldedig aspekt til utlån. Hvis en potensiell låner har en dodgy finanshistorie, men en sympatisk historie å fortelle, kan en utlåner frivillig velge å avstå høyere avkastning og / eller påta seg større risiko for å finansiere lånet.
2. Det kan være en sann følelse av fellesskap på et P2P-utlåners nettsted. Forum har en tendens til å være aktiv, og informasjon er ivrig utvekslet om utlåns- og låneopplevelser. Foreslåtte endringer i politikken til P2P-utlåneren blir kraftig debattert.
3. Noen hater bare banker og vil gjøre alt for å unngå å bruke dem.
4. Det er selvfølgelig en ulempe:
5. Mange låntakere er ekskludert fordi de ikke har god kreditt.

Långivere står overfor eksponering fra standard, og deres midler (med enkelte unntak) er ikke forsikret. Suksessen til P2P långivere for å begrense utlånstap varierer fra utlåner og over tid. En utlåner kan lulled til å lage et dårlig lån av en god sob historie.

1. Sammenlignet med å bare gå inn i en bank eller kredittforening, kan P2P utlån kreve mye arbeid, spesielt hvis lånene finansieres via auksjon. Lånevalg og budprosess kan kreve et nivå av økonomisk raffinement mange mennesker ikke har.
2. Selv om avkastning til långivere kan være høyere enn de som er på innskuddsbevis, er det over tid ikke sikkert at de vil være høyere enn de på et børsnotert indeksfond (som selvfølgelig krever relativt lite arbeid å kjøpe og holde) .
3. Ikke alle vil at deres finansielle historie publiseres på internett; For de med noen følelse av personvern (og til og med propriety), har den upersonlige store banken sin sjarm.
4. Fordi dette er en slik ny industri, er det nødvendig å være bølger av utlånerkonsolidering, grensesnitt / administrative endringer og endringer i utlånspraksis seg selv. Dette kan være mer av byrde og risiko enn disiplinerte investorer er villige til å tillate.
5. Konklusjon
6. Til tross for ulempene, får P2P utlån seg og synes sikkert å bli mer populært. Det finnes P2P långivere i flere land, inkludert Italia, Nederland, Kina og Japan, med oppstart i mange andre land.