Hva er i et navn? Når det gjelder å kjøpe livsforsikring, er alt i navnet. Permanent livsforsikring er et navn du vil høre når du er i ferd med å kjøpe livsforsikring, men det er en av mange. Du vil også høre om hele livet, begrepet liv, universelt liv, variabelt liv, garantert universelt liv og så videre. Det kan bli forvirrende fort. I denne artikkelen vil vi se på hovedtyper av permanent livsforsikring og hva du trenger å vite når du velger mellom dem.

Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring er skjemaet for alle livsforsikringsplaner som ikke utløper, i motsetning til tidsforsikring. Før du avgjør en bestemt livsforsikring, må du analysere familiens behov, både før og etter døden. Det finnes to hovedtyper av permanent livsforsikring:

• Hele livsforsikring - Sikrer langsiktige mål ved å tilby forbrukerne konsistente premier og garantert kontantverdiakkumulering.
• Universell livsforsikring - Gir forbrukerne fleksibilitet i premieutbetalinger, dødsfordeler og besparelseselementet i deres policy.

Funksjoner i en permanent livspolitikk

Denne type livsforsikring gir i utgangspunktet livstidsdekning. Det består vanligvis av to deler: en spare- eller investeringsdel og en forsikringsdel.

På grunn av tilstedeværelsen av spareelementet er premiene ganske høye. Her er en del av premien din (etter fradrag av forsikringskostnadene) investert av forsikringsselskapet ditt og den påløpte renter bygger opp kontante verdi. Av denne grunn er permanent livsforsikring også kjent som kontantverdiforsikring.

Det viktigste ved en permanent livspolitikk er at du kan ta et rentelån ved å låne mot kontanter. Vær oppmerksom på at i en fast livspolicy er beløp for pålydende verdi forskjellig fra kontantverdien. Pålydende er mengden forsikring du har kjøpt og at dine mottakere vil motta ved døden. Kontantverdi er akkumulerte besparelser som du kan få tilgang til i fremtiden.

Politikklån i en permanent livspolicy

For å kunne låne mot politikken må du ha en god mengde kontantverdi som du ikke kan låne opp mot policyens pålydende. Dette alternativet er ganske gunstig fordi rentene som tilbys av forsikringsselskapene, er relativt lavere enn rådende markedsrenter. Hvis du er standard, vil forsikringsselskapet bruke kontantverdien til å dekke det lånte beløpet. Det beste er at du kan få dette politikklånet uten noen begrensninger på hvordan du bruker det og uten noen av de problemene som er involvert i kredittkontroll.

Noen uventede økonomiske utgifter tillater deg ikke å betale premiene i tide. Hvis du ikke har nok kontantverdi, kan ikke betaling av premier resultere i kansellering av retningslinjene dine, eller det kan konverteres til en redusert innbetalt policy.På grunn av de strenge retningslinjene for en permanent politikk, er den eneste beskyttelsen her bruk av den lagrede kontantverdien i politikken for å dekke premieutbetalingen. Du kan bruke din kontante verdi for premium betaling for å fortsette din forsikringsdekning. Her må du også sørge for at din kontante verdi har akkumulert en god sum penger.

Hvis du vil avbryte din permanente livspolicy, vil du få kontantverdien din i hånden og kan bruke den på nødsituasjonen. Du må imidlertid huske på at permanente livsforsikringer er spesielt laget for å bli holdt i kraft for den forsikredes levetid. Det kan være tåpelig å overgi politikken etter fem år, så sørg for å konsultere din forsikringsrådgiver før du tar dette trinnet. (For å finne ut hvilke retningslinjer som er nødvendige, se Fem forsikringspolitikker som alle burde ha.)

Hele livsforsikringen

Hele livsforsikringen dekker deg så lenge du bor. Du må betale samme premie for en bestemt periode for å motta dødsfordelen. Denne politikken holdes vanligvis i kraft for resten av livet ditt, uansett hvor lenge du kan leve. Denne typen forsikring gir livsforsikringsdekning med en besparelsesfunksjon. Som et resultat kan du ende opp med å betale høyere premier i begynnelsen i forhold til livsforsikring. (For å lese mer om forsikringstyper, se Kjøp av livsforsikring: Term versus permanent.)

Her setter forsikringsselskapet en del av dine forsikringspenger i en høy interesse bankkonto. Med hver premiebetaling øker kontantverdien din. Dette sparingelementet i retningslinjene dine bygger opp kontantverdien din på utsatt skatt. På den måten gjør tilstedeværelsen av garanterte kontantverdier denne policyen verdifull fordi du kan låne mot din kontante verdi eller overgi politikken din for å få kontantverdien i hardt kontanter.

Du kan også velge å delta i overskuddet av forsikringsselskapet ditt og motta utbytte hvert år. Her igjen har du muligheten til å enten få utbytte i kontanter, eller la dem samle interesse. Du kan også bruke utbyttene dine for å redusere premieene dine, eller kjøpe ekstra dekning. Rådfør deg med din forsikringsrådgiver før du kjøper en hel livspolitikk fra et bestemt forsikringsselskap fordi utbytte ikke alltid garanteres.

Hele livsforsikringen er laget for å oppfylle individets langsiktige mål, og det er viktig at du holder den i kraft så lenge du lever. Det er tilrådelig å kjøpe hele livsforsikringen når du er yngre, slik at du har råd til å betale for det på sikt. I motsetning til terminsforsikring gjør nivået premier, faste dødsordninger og de attraktive levefordelene (som lån og utbytte) denne politikken ganske dyr.

Som konklusjon betaler du praktisk talt premier gjennom hele levetiden og utnytter kontantverdiene når du er i live og ved døden siden dine nominere får dødsfordelene. Hele livsforsikringen er svært egnet for langsiktig ansvar som overlevende ektefelles inntektsbehov og kostnader etter døden.

Universell livsforsikring

Denne policyen kalles også "justerbar livsforsikring", fordi den gir mer fleksibilitet i forhold til hele livsforsikringen. Du har frihet til å redusere eller øke din dødsfordel, og også å betale premiene dine når som helst og i hvilket som helst beløp (med forbehold om visse grenser) etter at du har foretatt din første premiebetaling.

Her kan du øke pålydende på din forsikringsdekning. Men du må passere en medisinsk undersøkelse for å kvalifisere deg for denne fordelen. På samme måte kan du redusere dekning til et minimum uten å overgi retningslinjene dine. Imidlertid kan overførselsavgifter bli brukt mot kontantverdien av retningslinjene dine.

Når det gjelder dødsfordelen, har du to alternativer - et fast antall dødsfordeler eller en økende dødsfordel som tilsvarer pålydende av din policy, i tillegg til beløpet for kontanter.

Du har også mulighet til å endre beløp og hyppighet av premieutbetalinger. Så, du kan øke premiene dine, eller kan også betale i engangsbeløp i henhold til spesifisert grense i retningslinjene. Som du vet, blir en del av premie minus kostnaden for forsikring lagt inn på en investeringskonto, og interessen derav krediteres kontoen din. På denne måten vokser renten på en utsatt skatt, noe som øker kontantverdien.

I tilfelle av et økonomisk hitch kan du redusere eller stoppe premiene dine og bruke din kontante verdi til å betale premier. Likevel bør det være nok penger som akkumuleres i kontoen din for kontanter for å dekke premieutbetalingene. Sørg for å diskutere statusen til kontanterverdiefondet med din forsikringsrådgiver før du stopper premiene. Din policy kan bare gå ut hvis du har sluttet å betale premier og ikke har nok penger til å dekke forsikringsprisen.

Alternativet til rentelån er en ekstra fordel i universell livsforsikring. Det er viktig at du ikke gjør gjentatte utbetalinger fra ditt akkumulerte fond. Dette kan redusere kontantverdien og vil gi deg hjelpeløs på tidspunktet for ekte behov. En annen god ting om universell livsforsikring er at forsikringsselskapet avslører hele kostnaden for forsikring til deg. Dette gir deg en ide om hvordan politikken fungerer.

Ulempen med en universell livsforsikring er renten. Hvis politikken fungerer bra, er det sjansene for potensiell vekst i sparefond. På den annen side betyr den dårlige resultatet av retningslinjene at estimert avkastning ikke er opptjent. Derfor slutter du å betale høyere premier for å få kontoen din til å gå i kontanter. For det andre kan overførselsgebyrer bli pålagt ved tidspunktet for avslutningen av retningslinjene eller tilbakebetaling av penger fra kontoen.

Universell livsforsikring gir allsidig beskyttelse til dine kjære, takket være sin sikkerhet, fleksibilitet og ulike investeringsalternativer. I tider med lav likviditet kan du endre premieinnbetalinger eller kanskje til og med trekke seg fra fondet for verdipapirer. I tillegg kan du øke eller redusere pålydende av forsikringen din i henhold til dine omstendigheter.

Bottom Line

Når du kjøper en bestemt livsforsikring, må du prioritere familiens presserende behov. Permanent livsforsikring er laget for å gi deg og din familie livslang sikkerhet. Hele livsforsikringen beskytter mottakerne dine i fravær og fungerer som et aktivumsakkumulerende verktøy, mens universell livsforsikring gir deg muligheten til å regulere forsikringsdekning i tråd med din nåværende tilstand. Selvfølgelig er din forsikringsrådgiver alltid der for å hjelpe deg med å velge en policy, men til slutt er det du som skal bestemme hva som passer for deg og dine kjære.