De fleste vet at folk som eier bostedene bære - faktisk, er ofte pålagt av boligforetak å bære - huseiereforsikring for å beskytte deres eiendom, deres eiendeler og eventuelle skader påført besøkende. Men hva med folk som leier sitt boareal? Leietaker forsikring beskytter mot tap eller skade på dine personlige eiendeler når du utleier en utleie eiendom - alt fra en studioleilighet til et helt hus eller mobilhjem. Leietaker forsikring kan også gi ansvar beskyttelse for deg i tilfelle noen andre er skadet på den eiendommen.

Selv om du nettopp har startet, eller bor på et sted for et år, får du en leietakers forsikringspolicy - sannsynligvis den billigste og enkleste å få forsikringen du noen gang eier - kan være en smart investering. Du kan ikke tro at du har noe av stor verdi, men det gjør du nok - mer enn du komfortabelt har råd til å erstatte ved dårlig innbrudd eller brann. (Ifølge USAA forsikringsselskap er gjennomsnittlig leietaker ting verdt rundt $ 20, 000.)

I tillegg, uansett hvor forsiktig du kan være med din egen leilighet (typen bolig de fleste leietakere har), kan du ikke kontrollere dine naboer. De kan forlate sikkerhetsportene dine, suge uønskede fremmede inn i bygningen, eller sovne med en sigarett i hånden og starte en alvorlig brann. Mens utleierens forsikring kan dekke selve bygningen, vil forsikringen ikke dekke innholdet i leiligheten din, og heller ikke noen saksøker for skade hvis de hadde en ulykke i leiligheten din eller leid plass. Faktisk krever mange utleiere i økende grad at leietakere skal bære leieforsikring.

Hva gjør leietaker forsikringsdekning?

På de mest grunnleggende, dekker leieforsikring innholdet i din leide bolig. Typiske navngitte farer som dekkes inkluderer brann-, tyveri, hærverk, rørleggerarbeid og elektriske funksjonsfeil, visse værrelaterte skader og andre navngitte farer. Nærmere bestemt dekker en standard HO-4-politikk utformet for leietakere tap av personlige ting som:

• Brann eller lyn
• Vindstorm eller hagl
• Eksplosjon
• Opprør eller sivil opprør
• Skade forårsaket av fly
• Skader forårsaket av kjøretøyer
• Røg
• Vandalisme eller ondsinnet mischief
• Tyveri
• Vulkanutbrudd
• Fallende gjenstander
• Vekt av is, snø eller sløyfe
• Ulykkelig utladning eller overløp av vann eller damp fra kilder, inkludert husholdningsapparater, VVS, oppvarming, klimaanlegg eller brannbeskyttende sprinklersystemer.
• Plutselig og utilsiktet sprengning eller ødeleggelse av damp- eller varmtvannsvarmesystemer, klimaanlegg eller brannsikre sprinklersystemer. > Frysing av rørleggerarbeid, oppvarming, klimaanlegg, brannbeskyttende sprinklersystemer eller husholdningsapparater
• Plutselig og utilsiktet skade fra kunstig generert elektrisk strøm
• En annen felles policykomponent vil dekke bruksbrudd, noe som betyr at hvis enheten blir ubeboelig Kan på grunn av en av disse dekket farene, vil du få litt penger til å betale for midlertidig bolig (men dette bør være spesifikt oppført i politikken; Hvis ikke, er dekning ikke oppgitt).Din leietaker forsikring kan også dekke innholdet i bilen din og bagasjen under reisen.

De fleste utleieforsikringer har noen ansvarsdekning, så du vil bli beskyttet opp til et visst beløp hvis du blir saksøkt for skade eller andre skader som oppstår i ditt hjem. Det betaler eventuelle rettsavgjørelser samt juridiske utgifter, opp til politisk grense.

Også viktig: saken om kjæledyr. Hvis du eier et kjæledyr, må du erklære det; sjansene er at premien din blir høyere som følge av dette.

Hva gjør ikke leietaker forsikringsdekning?

Du bør være oppmerksom på at det er mange ting som de fleste politikk ikke automatisk dekker: sikkerhetskopiering av kloakk inn i boligen din, jordskjelv, flom og andre "Guds handlinger". Disse tingene kan dekkes for en ekstra premie hvis du føler at du er i betydelig risiko. Også, hvis du har noen uvanlig dyre eller verdifulle ting som avansert elektronisk utstyr, fine smykker, musikkinstrumenter eller en viktig samling av kunst og antikviteter, må du kanskje kjøpe en rytter eller en egen policy for å dekke disse elementene. I tillegg kan det være nødvendig med en egen rytter for å dekke vindskader i orkaner.

Leietakerens forsikringspolicyer dekker heller ikke tap som skyldes leietakerens egen uaktsomhet eller forsettlige handlinger.

Slik søker du om leietakers forsikring

Vurder dine forsikringsbehov

Når du søker om leieforsikring, er det en god idé å fotografere eller videobåndse alt du eier. For dyre ting, sørg for å skrive ned alle serienumre som kan bidra til å bekrefte kravet ditt. Du kan til og med ta det et skritt videre og legge inn elementene i et regneark sammen med et anslag på verdien for hvert element. Selv om disse trinnene tar litt ekstra innsats, bør du gjøre dem for to sterke grunner.
Du tror sannsynligvis at den totale verdien av elementene du eier er mindre enn den faktisk er, noe som setter deg i fare for å underforsikre deg selv. Når du gjør deg selv og setter den sanne verdien av hvert element du eier individuelt, får du et mer nøyaktig bilde av hva dine eiendeler er verdt. Kanskje du har rundt 50 Blu-stråler, som kanskje ikke virker så mye for deg, men på $ 20, har du en samling verdt $ 1 000 som du ikke vil måtte betale for å erstatte i tilfelle brann.

1. Selv om forsikringsselskapet ditt sannsynligvis ikke vil ha beholdningen eller fotografiene når du tar ut retningslinjene, vil dokumentasjonen være uunnværlig hvis du noen gang trenger å sende inn et krav fordi du vil være bedre i stand til å bevise verdien av dine eiendeler . Sørg for at du beholder kopier av lageret ditt utenom leiligheten din, for eksempel i et bankboks, med en betrodd venn eller slektning, eller sendt til deg selv som et vedlegg, slik at alle dine dokumenter ikke blir ødelagt sammen med din eiendeler.
2. Velg et forsikringsselskap

Når du har funnet ut hvor mye forsikring du trenger, vil du være klar til å finne forsikringsselskaper som tilbyr leietakers retningslinjer i ditt område. For å finne et selskap, kan du bare gjøre et internett søk etter leietaker forsikring og staten din.En annen tilnærming ville være å sjekke med familie og venner for anbefalinger og priser. Sørg for å fortelle din forsikringsrepresentant hvordan du fant dem, og hvis du har andre eksisterende retningslinjer med dem, fordi du ofte kan få familiepriser eller pakkeavtaler (for eksempel hvis du kjøpte både hjemme- og bilforsikring sammen). Når du har funnet potensielle forsikringsselskaper, undersøk selskapene forsikringsvurderinger gjennom et selskap som A. M. Best, som vurderer forsikringsselskapers evne til å betale deg når du gjør krav.
Starte applikasjonen

Etter å ha undersøkt alternativene dine, er det på tide å starte søknadsprosessen. Hvis flere selskaper sjekket ut økonomisk, er det ingen grunn til ikke å søke på dem alle for å se hvilken som kan tilby den beste kombinasjonen av lave priser og solid dekning. Noen selskaper kan tillate deg å fullføre hele prosessen på nettet. Andre vil kanskje snakke med deg på telefonen eller sende deg litt papirarbeid for å fylle ut. I de fleste tilfeller bør det ikke være nødvendig å møte en representant personlig.
Finjustere retningslinjene dine

Søknaden blir relativt enkel å fullføre. De eneste spørsmålene som kan gi deg opp, er med hensyn til typen av boligbygging, årsbruk og type takmateriale som brukes. For noen eiendommer kan du faktisk finne denne informasjonen på Zillow. com; Hvis ikke, kan du få det fra utleier.
De to typer dekning som er tilgjengelige for leietakere, er faktisk kontantverdi og erstatningsverdi. Faktisk kontantverdedekning betaler hva eiendommen var verdt da skaden eller tapet oppstod, og er den minst kostbare typen leietakerforsikring tilgjengelig. Erstatningsverdi betaler kostnadene ved å erstatte varene eller eiendommen, og er om lag 15% dyrere enn den faktiske kontantverdiedekningen.

Med mindre du er i de minste budsjettene, er det klokere å velge erstatningskostnadst dekning. Det sikrer at hvis du sier at sofaen din er ødelagt i en brann, vil du motta hele $ 1 000, du må kjøpe en spanking ny modell i stedet for de par hundre dollar som din gamle sofa var verdt på grunn av avskrivninger. Mens utskiftingskostnadstendensen har en tendens til å være litt dyrere, har forskjellen i premie tendens til å være ubetydelig når den veies mot den enorme økningen i dekning du får.

Dette er også når du vil bestemme hvilken fradragsberettig som passer best til din økonomiske situasjon. Som med alle typer forsikringer, jo lavere fradragsberettiget, desto høyere premier, fordi med lavt fradragsberettiget, vil forsikringsselskapet måtte hoste mer penger i tilfelle krav.

Deductibles kan variere fra $ 500 til så mye som $ 2, 000. For eksempel, esurance. com har nylig notert en årlig premie på $ 206 for å dekke en to-roms leilighet i Santa Clara, California, med $ 35 000 i eiendomsdekning, $ 100 000 i ansvarsdekning og $ 1 000 i medisinske utbetalinger med en $ 500 fradragsberettiget. Samme dekning koster $ 187 dersom egenandel øker til $ 1 000.

Vurder hvor mye du har råd til å bruke til å erstatte dine eiendeler i tilfelle et stort tap, og forsikre deg selv om forskjellen.Fradragsberettiget kan være så lavt å starte, og du kan alltid øke det senere etter behov.

Betal for din policy

Sammenlignet med huseiereforsikring, er leietakers forsikring relativt billig. Prisene varierer fra stat til stat, fra firma til selskap og, selvfølgelig, er basert på mengden forsikring og andre faktorer, inkludert mengden av fradragsberettiget du velger.

Leietakers forsikring gir ofte betydelige rabatter for tiltak du tar for å redusere risikoen for forsikringsselskapet. Disse kan omfatte brann- eller innbruddsalarmsystemer, brannslukkere, sprinklersystemer eller til og med døde boltslås på ytterdører. Og som tidligere nevnt kan du få en ekstra pause hvis du allerede er forsikringstaker med et bestemt selskap.

I gjennomsnitt, ifølge Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), kan du kjøpe $ 30 000 forsikringsverdi på dine eiendeler og $ 100 000 verdt av dekning for ca $ 12 per måned. The National Association of Insurance Commissioners plasserer den gjennomsnittlige kostnaden for leietakers forsikring litt høyere, på rundt $ 15 til $ 30 per måned. $ 20 til $ 25 per måned er et typisk utvalg.

Forsikring pleier å være billigere når du betaler et helt års premie på en gang i stedet for å betale i avdrag, så hvis du har råd til å betale årlig, bør du gjøre det (forsikringsselskaper elsker å takke administrative gebyrer når du betaler i avdrag ). Hvis du bestemmer deg for å betale månedlig, vær oppmerksom på at enkelte selskaper vil kreve en automatisk månedlig tilbaketrekking fra kontoen din.

Når du har fått din nye policy i posten, vil du lese den for å forsikre deg om at du forstår nøyaktig hva som ikke er dekket og at politikken din angir en ikke-standard tilleggsdekning som du kanskje har kjøpt . Sørg også for at fradragsberettigede og premiebeløpene er riktige.

The Bottom Line

"Hva er leietaker forsikring?" er et rettferdig spørsmål. Men et bedre spørsmål kan være: "Hvorfor skal jeg ha leietaker forsikring?" Leietaker forsikring holder ulykker og irritasjoner fra å bli bankkonto og budsjettmord. Husk at utleierens forsikring beskytter hans eller hennes bygning; utleiere tar ikke noen gang dine ting. Bare du kan beskytte deg selv.