Retail bankvirksomhet refererer til divisjonen av en bank som handler direkte med privatkunder. Også kjent som forbrukerbaner eller personlig bankvirksomhet, er privatbanker det synlige ansiktet for bankvirksomhet til allmennheten, med bankkontorer i overflod i de fleste større byer. Banker som fokuserer rent på detaljhandelskunder, er relativt få, og de fleste privatbanker drives av separate, store og små banker. Kundeinnskudd oppnådd av bankforretninger representerer en ekstremt viktig finansieringskilde for de fleste banker.

AD:

Bedriftsbank, også kjent som bedriftsbank, refererer til bankaspektet som omhandler bedriftskunder. Begrepet ble opprinnelig brukt i USA for å skille det fra investeringsbank, etter at Glass-Steagall Act fra 1933 skilt de to aktivitetene. Mens loven ble opphevet på 1990-tallet, har bank- og investeringsbanktjenester blitt tilbudt i mange år under samme paraply av de fleste banker i USA og andre steder. Bedriftsbank er et nøkkelsentral for de fleste banker; Men, som den største opphavsmannen til kundelån, er det også kilden til vanlige nedskrivninger for lån som har soured.

AD:

Produkter og tjenester - Retail Banking

Retail banking omfatter et bredt utvalg av produkter og tjenester, inkludert:

• Kontrol- og sparekontoer - Kundene belastes vanligvis en månedlig avgift for å sjekke kontoer; sparekontoer tilbyr litt høyere rente enn å sjekke kontoer, men generelt kan det ikke være sjekker skrevet på dem.
• Innskuddssertifikater og garanterte investeringssertifikater (i Canada) - disse er de mest populære investeringsproduktene med konservative investorer, og en viktig finansieringskilde for banker, siden midlene i disse produktene er tilgjengelige for bestemte tidsperioder.
• Boliglån på bolig- og investeringseiendommer - på grunn av deres størrelse, utgjør boliglån både en vesentlig del av bankens fortjeneste, samt den største delen av bankens eksponering mot sin kundekunder.
• Bilfinansiering - banker tilbyr lån til nye og brukte biler, samt refinansiering for eksisterende billån.
• Kredittkort - de høye renter som belastes på de fleste kredittkort, gjør dette til en lukrativ kilde til renteinntekter og gebyrer for banker.
• Lån av kreditt og personlige kredittprodukter - HELOC har redusert betydelig i sin betydning som et profitt for banker etter boligkollapset i USA og etterfølgende stramning av boliglånsstandarder.
• Utenlandske valuta- og overføringstjenester - Økningen i banktransaksjoner over landegrensene, og de høyere spreadene på valutaer de betaler, gjør disse tjenestene et lønnsomt tilbud for bankforretninger.

AD:

Detaljhandelskunder kan også tilbys følgende tjenester, generelt gjennom en annen divisjon eller tilknyttet banken:

• Aksjemegling (rabatt og full service)
• Forsikring
• Rikdom ledelse
• Privat bank

Nivået på personlig detaljhandelstjeneste som tilbys til en klient, avhenger av inntektsnivået og omfanget av enkeltpersonens forhold til banken. Mens en klient av beskjedne midler generelt vil bli betjent av en teller- eller kundeservicerepresentant, vil en høyverdienskelse som har et omfattende forhold til banken, typisk ha sine bankkrav håndtert av en kontoadministrator eller privatbanker.

Selv om murstein og mørtelgrener fortsatt er nødvendige for å formidle soliditets- og stabilitetsfølelsen som er avgjørende for bankvirksomhet, er realiteten at detaljhandel er kanskje et område for bankvirksomhet som har blitt mest påvirket av teknologi, takket være spredning av minibanker og populariteten til Internett- og telefonbank.

Produkter og tjenester - Bedriftsbanker

Bedriftsbanken av banker serverer vanligvis et mangfoldig utvalg av kunder, alt fra små til mellomstore lokale bedrifter med noen få millioner i inntekter til store konglomerater med milliarder i salg og kontorer over hele landet. Kommersielle banker tilbyr følgende produkter og tjenester til selskaper og andre finansinstitusjoner:

• Lån og andre kredittprodukter - dette er typisk det største forretningsområdet innen bedriftsbank, og som nevnt tidligere, en av de største kildene til fortjeneste og risiko for en bank.
• Treasury og kontantadministrasjonstjenester - brukt av selskaper for å styre deres arbeidskapital og valutaomregningskrav.
• Utlån til utlån - kommersielle banker strukturerer tilpassede lån og leiekontrakter for en rekke utstyr som brukes av selskaper i ulike sektorer som industri, transport og informasjonsteknologi.
• Kommersiell eiendomsmegling - tjenester som tilbys av banker i dette området inkluderer real asset analysis, porteføljevaluering, gjelds- og egenkapitalstrukturering.
• Handelsfinansiering - innebærer kredittkort, fakturainnsamling og factoring.
• Arbeidsgivertjenester - tjenester som lønns- og gruppepensjonsordninger tilbys vanligvis av spesialiserte datterselskaper av en bank.

Forretningsbankene tilbyr gjennom sine investeringsbanker også relaterte tjenester til sine bedriftskunder, som forvalter og verdipapirforvaltere.

Betydningen av økonomien

Detaljhandel og kommersielle banker er av avgjørende betydning for den innenlandske og globale økonomien. Retail banking bringer inn innskudd fra kunder som i stor grad gjør det mulig for bankene å gi lån til sine sluttbrukere og forretningskunder. Kommersielle banker, for sin del, gjør lånene som gjør det mulig for bedrifter å vokse og ansette folk, noe som bidrar til utvidelse av økonomien.

For å bevise at bankene er viktige for økonomien, må man ikke se lenger enn den globale kredittkrisen i 2007-08.Krisen hadde sine røtter i USAs boligboble og overdreven eksponering av banker og finansinstitusjoner over hele verden til derivater og verdipapirer basert på amerikanske boligpriser. Som ikoniske amerikanske investeringsbanker og institusjoner enten erklærte konkurs (Lehman Brothers) eller var på randen av den (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), vokste bankene i økende grad motvillige til å låne penger, enten til sine kolleger eller til selskaper. Dette resulterte i en nesten total frysing i den globale bank- og utlånsmekanismen, noe som førte til den mest alvorlige resesjonen over hele verden siden depresjonen i 1930-årene. Denne nær døden erfaring for den globale økonomien førte til fornyet regulatorisk fokus på de største bankene som anses å være for store til å mislykkes på grunn av deres betydning for det globale finanssystemet.

Største detaljhandel og næringsbanker

Mengden av innenlandske innskudd som banken har, er et mye brukt tiltak for å måle størrelsen på bankforretningen. Ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) var noen av de største amerikanske bankene ved dette tiltaket:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Noen av de største kommersielle bankene i USA, basert på Federal Reserve-data, var:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

I Canada er de fem største handels- og detaljbankene:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotia

4. Bank of Montreal

5. Kanadiske Imperial Bank of Commerce

The Bottom Line

Detaljhandel og kommersielle banker er avgjørende for en jevn fungerende økonomi. De fleste store banker har spesialiserte divisjoner som handler innen detaljhandel og bedriftsbank; begge virksomheter er blant de største profittene for de fleste banker.