For de som allerede er pensjonert, og for de innen noen år med pensjon, endrer landskapet seg. Amerikanerne lever lenger, som legger en belastning på deres evne til å finansiere en komfortabel pensjon som vil vare over disse lengre levetidene.

Begrepet tradisjonell pensjonering utvikler seg, og pensjonslandskapet endrer seg på mange måter. Her er noen tanker og eksempler.

Vi lever lengre

Den gjennomsnittlige forventede levealder fortsetter å øke, og det gjør vi også når vi går på pensjon. Mange pensjonister er også aktive i lengre tid på grunn av forbedringer i helsevesenet. Vi lever lenger som alene legger en belastning på pensjonsnettet. Legg til dette økende kostnaden for helsetjenester ved pensjonering, og det er tøffere for pensjonister for å sikre at de ikke går tom for penger.

En lengre forventet levetid gir en utrolig belastning på en pensjonistens neseegg. Selv den berømte "4 prosentregelen" som omgir nivået av pensjonsuttak som kan være rimelig opprettholdt, utelukkende utgjør en 30 års pensjon. Hvis noen går på pensjon på 65 år og lever til 100 som er 35 år; for noen som går på 60 år og lever til 100 som er 40 år. (For relatert lesing, se: Vanlige risikoer som kan ødelegge pensjonen din .)

Financial Services Industry to the Rescue

Til ingen overraskelse er finansiell tjenesteyting hard på jobben med å utvikle nye produkter for å hjelpe pensjonister til å håndtere sine lengre forventede levealder. Livslang livrente synes å være alt raseri i disse dager. (For mer, se: Hva er en Longevity Annuity ?)

Treasury Department og IRS godkjente nylig bruk av levetid livrente i mål-dato midler innenfor 401 (k) planer. Disse livrenter blir utsatt til 85 år, en alder hvor noen pensjonister kan ha brukt gjennom noen eller hele sitt neseegg. Reglene tillater også disse utsatte livrenter i IRA-kontoer også.

Foruten annuiteter skreddersydd til pensjonskonto har forsikringsbransjen rullet ut nye rynker på livrenter i mange år, inkludert ulike former for egenkapitalindeks og livrente. (For mer, se: Ansvarsbegrensninger Ankomme i 401 (k) Planer .)

En QLAC (kvalifisert livslang livrenteavtale) innenfor din 401 (k) eller individuelle pensjonskonto (IRA) annen type livrente, bør klienter søke hjelp av en avgiftskonsulent for å hjelpe dem med å avgjøre om noen av disse produktene passer for dem.

Phased Retirements

Med faktorer som økt levetid og bedre helse blant mange pensjonister har vi sett en trend mot en fasesatt pensjonering de siste årene.Dette tar forskjellige former for forskjellige mennesker.

I noen tilfeller har arbeidsgivere etablert formelle pensjoneringsprogrammer hvor ansatte kan jobbe med et redusert antall timer. Dette gjør det mulig for arbeidsgiveren å beholde kunnskapen og ferdighetene disse medarbeiderne har, og tillater den ansatte å overgå til pensjonering. De økonomiske fordelene kan også være betydelige med hensyn til ikke bare deres kontantutligning, men i mange tilfeller videreføring av ytelser til ansatte. Disse pengene er penger ansatt ikke trenger å ta fra sine egne ressurser. (For mer, se: Tips for å overgå kunden din fra å tjene til nedtreden .)

Faset pensjonering kan også medføre overgang til selvstendig næringsdrivende eller en annen jobb når du forlater din tidligere arbeidsgiver. Mange bruker pensjonisttilværelse for endelig å forfølge en bedrift eller linje eller arbeid som de alltid har ønsket å være involvert i. (For mer, se: Rådgivere: Gjør kundene forsøk på pensjon for størrelse .)

Hvorvidt via et formelt pensjoneringsprogram via din arbeidsgiver eller et eget design her er noen ting du bør vurdere:

• Vil redusert inntjening ha en negativ innvirkning på dine trygdeordninger når du henter dem? I tillegg, hvis du tar sosial sikkerhet mens du fortsatt jobber når inntektene dine treffer $ 15, 720 vil din fordel bli redusert $ 1 for hver inntekt på $ 2 dollar. (For relatert lesing, se: 4 uvanlige måter å øke fordelene med trygdeordninger .)
• Vil et pensjoneringsprogram påvirke din pensjonsytelse med arbeidsgiveren?
• Hvordan vil du dekke dine helsetjenester, spesielt hvis du er under 65 år? Hvis du gjør dette med arbeidsgiveren, må du sjekke hvordan denne type arrangement påvirker helseforsikringen din. Hvis du går ut på egen hånd eller til en annen arbeidsgiver, vil du ønske å få dette kvadret bort på forhånd. Hvis du er gift og din ektefelle har dekning, kan du være i stand til å få deg selv dekket under deres policy. Med ankomsten av ObamaCare kan dette også åpne opp noen alternativer for deg. Vær sikker på å forberede økonomisk for eventuelle økning i disse kostnadene imidlertid. (For mer, se: Planlegging for helsetjenesterskostnader ved pensjonering .)

Nye statsinitiativer

Illinois ble nylig den første staten for å godkjenne en pensjonsplan som gir tilbud til alle arbeidstakere å utsette penger for pensjonisttilværelse selv om arbeidsgiveren ikke tilbyr en 401 (k) eller lignende pensjonsordning. Andre stater vurderer lignende planer. (For mer, se: Pensjonsplaner for alle? Disse statene sier "Ja" .)

Betraktning på førtidspensjonering

Interessen for arbeidsgivere når det gjelder å tilby økonomisk utdanning, inkludert råd om pensjonsplanlegging har økt. Mange bedrifter tilbyr sine ansatte tilgang til finansiell utdanning verktøy både online og i noen tilfeller via live onsite økter. (For relatert lesing, se: 5 viktige tips for pensjonsinntektsplanlegging .)

I tillegg er tilgang til råd for 401 (k) deltakere i økende grad også vanligere.Målfondsfond og andre forhåndsallokerte porteføljer er en form. Investeringsrådgivning tilbys via mange planleverandører som The Vanguard Group og Fidelity Investments, samt fra andre leverandører. Noen av disse tjenestene fokuserer bare på pengene i deltakerens 401 (k) konto; andre vil også ta hensyn til investeringer utenfor investeringer. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan styre utviklingspensjonering .)

Lav rente

Den lave inflasjonen vi har sett de siste årene, anses generelt som en god ting. Men det samme miljøet har også produsert ultra lave renter som har vært problematiske for pensjonister som ønsker å generere stabil, lav risiko inntekt fra obligasjoner samt deposito kjøretøyer som pengemarkedsregnskap og CDer.

Med lave renter kan så lave investorer bli fristet til å strekke for inntekter til områder som utbyttebetalende aksjer, høyavkastningsobligasjoner og andre investeringer som kan kaste inn inntekter, men bære mer risiko enn mer tradisjonelle renteinntekter. (For mer, se: Pensjonert eller Nær-pensjon? Sjekk ut disse multi-asset income ETFs .)

Gjør ingen feil at utbyttebetalende aksjer fortsatt er aksjer og bære risikoen forbundet med å investere i bestandene. Mens høyverdig utbyttebeholdning kan holde sine verdier bedre enn mange lavere kvalitetsnavn i en nedgang i markedet, er det fortsatt en betydelig risiko for tap i en nedgang i markedet.

Bunnlinjen

Pensjonering i dag er annerledes enn pensjonering av våre foreldre og besteforeldre. Pensjonister lever lenger, noe som legger tilleggsstress på pensjonenes nestegg i denne perioden med 401 (k) planer og færre pensjonsordninger. For mange pensjonister er kanskje ikke fullt ut av arbeidet og leve et fritidsliv, men snarere en av phasing out av arbeidsstyrken over en årrekke. Dette skiftende pensjonslandskapet gir en flott mulighet for finansielle rådgivere til å hjelpe kunder i pensjon, de nærmer seg pensjonering samt yngre kunder med en årrekke til pensjonering. (For mer, se: Pensjonsplanlegging i en forandringsverden .)