Mange arbeidende par drømmer om dagen da de kan pensjonere seg og seile bort i solnedgangen sammen. Investerings- og forsikringsbransjen har gjort mye for å overbevise offentligheten om at dette idealet kun er mulig ved hjelp av visse produkter og tjenester, og de finansielle medier har støttet den ideen.

Arbeidspar bør imidlertid ta et øyeblikk for å vurdere om pensjonering samtidig er et klokt handlingsforløp. Denne artikkelen vil sammenligne de økonomiske konsekvensene av felles pensjon i forhold til en ektefelle som arbeider lenger enn den andre, og hvorfor det sistnevnte alternativet kan være mer fordelaktig i det lange løp. Det er en god ide å begynne å tenke på disse problemene tidligere enn du kanskje skjønner - si midt på karriere når det er tid for hver partner å kartlegge en bane over hvordan og når de vil forlate arbeidsstyrken og hvordan disse planene masker sammen.

Hvorfor bør ikke par pensjonere sammen?

"Med mindre par er i samme alder, og i samme helse, er det vanligvis mer fornuftig for en person å pensjonere tidligere. Det kan være både økonomiske og forholdsmessige fordeler, sier Morris Armstrong, registrert investeringsrådgiver, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Finansielt sett er fordelene trefoldige. Når en ektefelle arbeider lenger, har mengden av trygdeordninger paret rett til å øke. I tillegg gir den fortsatte inntekten fra arbeidsgaven paret noen få år for å spare for pensjonering. Endelig vil en ektefelle som jobber ekstra tre til fem år, sannsynligvis ha en kortere periode enn å trekke på hans eller hennes pensjonsmidler, noe som gir større uttaksmengder hvert år.

Den økonomiske effekten

"En forsinkelse på fem år er et enormt positivt trekk for par som bare er på kanten av å ha nok penger spart, for de som har en familiehistorie av lang levetid eller for de som bare trenger å jobbe fem ekstra år for å få nok, sier Jane Nowak, CFP®, finansrådgiver, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

Følgende eksempel viser tydelig hvor mye av en forskjell en ekstra fem års arbeid kan gjøre for et par:

Eksempel - fordelene ved å jobbe lengre Larry og Sally Griffen er begge 60 år gammel, født 1957. De tjente hver i gjennomsnitt 40 000 dollar per år i løpet av sine arbeidsår. Begge kommer fra familier med lang levetid, og hver forventer å leve til 90 år. Larry og Sally begge planlegger å pensjonere i alderen 65 år. Ved deres nåværende besparelsesrate vil paret ha 300 000 000 av felles pensjonsmidler på den tiden. Når de når full pensjonsalder, i løpet av 66 og 6 måneder, har de rett til full utbetaling av trygdeordninger. Forutsatt at Griffens 'investeringer tjener i gjennomsnitt 6% per år, kan de forvente å motta ca $ 24, 137.75 per år i pensjon i tillegg til deres trygdeytelser, forutsatt uttømming av eiendeler i alderen 90 år. Griffens kan realistisk forvente at deres felles pensjonsinntekt faller til nærmere 50% av deres førtidspensjon, avhengig av når de bestemmer seg for å begynne å tegne sosial sikkerhet. Den elektroniske kalkulatoren for trygdeordninger for sosiale trygghet rapporterer at Larry og Sally hver kan forvente en årlig fordel på ca $ 18 850, hvis de hver går i pensjon i en alder av 66 ½ år. Dette vil gi sin totale årlige pensjonsinntekter opp til ca $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) per år - en inntektsvekst på ca 80% . Men så begynner Larry å tenke på hva som ville skje hvis han skulle jobbe i ytterligere fem år. Hvis han gjorde det, kunne han øke sitt bidrag til å samle ytterligere $ 30 000 i pensjonsplanen (15% på $ 40 000 = $ 6 000 x 5 år, pluss investeringsvekst) og ville trekke på det i fem færre år. Hvis Griffens er i stand til å utsette noen pensjonsplanutdelinger til Larry går tilbake til 70 år (siden han fortsatt mottar sin lønn), og Sally begynner å ta opp sosial sikkerhet i alderen 66½, kan de med rimelighet forvente å ha totalt rundt 437 dollar , 000 i pensjonsmidler. Larry vil også få forbedret trygdeordninger på $ 28, 332 per år (i stedet for $ 18, 850). Hvis deres investeringer fortsetter å vokse med 6% og de nedfaller sine eiendeler i en alder av 90 år, vil deres totale årlige pensjonsplanutdelinger komme til rundt $ 36 000, pluss $ 47, 182 av de totale trygdeordninger. Dette erstatter faktisk inntektene fra jobbene sine til 90 år. Selvfølgelig vil Griffens være klokt å trekke på sine pensjonsmidler litt langsommere, så de har en pute i tilfelle en eller begge skal leve forbi deres forventede forventede levetid .

Dette eksempelet illustrerer tydelig den økonomiske effekten som bare noen få år med arbeid kan ha på et par pensjonering. Den tredobbelte kraften av økte trygdeordninger, økt pensjonssparing og reduksjon av tid over hvor å trekke på disse besparelsene kan bety forskjellen mellom en økonomisk trygg pensjon og en som er preget av økonomisk motgang.

Påvirkning på helseforsikring

En annen viktig faktor å vurdere er helseforsikring. Hvis Larry fortsetter å jobbe i ytterligere fem år i det forrige eksempelet, kan han beholde sin helsedekning gjennom sin arbeidsgiver. Dette ville redde paret fra å måtte betale for fem års høyere helseforsikringspremier til en individuell sats.

Emosjonelle grunner til å trekke seg separat

Pensjonering i moderne tid kan være et følelsesmessig komplekst proposisjon. Å miste sin identitetsfølelse gjennom arbeid kan være en stor justering for noen, mens andre er i stand til å gjøre denne overgangen med relativt lite problemer. Når et arbeidende par drar tilbake, finner de plutselig seg hjemme sammen hele tiden, uten at arbeidet separeres som de har blitt vant til.Denne plutselige skiftet kan ofte forstyrre parets etablerte relasjonelle grenser. Som sådan kan det være lettere for par hvis bare en ektefelle går gjennom denne prosessen om gangen, spesielt hvis begge ektefeller forventer å ha problemer med å tilpasse seg den nye livsstilen.

Dette gir minst en av ektefellene (kanskje den som forventes å ha større problemer med prosessen) litt tid alene for å begynne å skape en ny identitet, mens noen elementer i deres forhold, inkludert separasjon i løpet av dagen, forblir stabile . Hvis begge ektefellene trekker seg på samme tid, kan følelsesmessige konsekvenser for hver partner - og på forholdet som et par - skape friksjon som ellers kunne vært unngått. Hvis begge ektefeller sliter med å finne nye baner for seg selv, kan de ende opp med å ta sine frustrasjoner ut på hverandre.

Bunnlinjen

Pensjonering er en kompleks og kostbar fase av livet. Når par forskyver sine pensjonsdatoer, kan de høste både økonomiske og følelsesmessige belønninger som vil gjøre denne viktige overgangen enklere. Livet kan selvfølgelig forme hvilken partner som ender opp med å pensjonere først og endre planene paret gjorde da de var yngre. En persons jobbssituasjon kan skifte, eller helseproblemer eller problemer med andre familiemedlemmer kan gripe inn.

"En svimlende pensjonsdato er en god ide for økonomiske og sivilstandsårsaker," sier sertifisert finansiell planlegger Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Økonomisk gir det deg mulighet til å trekke ned aktiva tidlig pensjon. Hvis noen er under 65 år, kan arbeidstakerne forhåpentligvis bære medisinsk forsikring for å bygge bro over gapet til Medicare-kvalifikasjonen. Også, ikke pensjonere på samme tid kan la par finne sin spor i pensjonering uten å være på toppen av hverandre med en gang. "

Å tenke på det på forhånd, vil gjøre denne prosessen enklere, uansett hva som skjer. Det er mange ressurser tilgjengelig som par kan slå til for hjelp i beslutningsprosessen. For mer informasjon besøk www. ssa. gov eller konsultere din finansiell rådgiver og pensjonsrådgiver. Pensjonsplanlegging for par vil også hjelpe deg med disse problemene.