Med slutten av året nærmer seg dette er tiden da mange selskaper annonserer oppsigelser. Det er også tiden da flere selskaper tilbyr pensjonskjøp til tidligere ansatte. Videre forlater folk jobbene hele året gjennom å skape overgangsmuligheter fra deres pensjonsplaner på en kontinuerlig basis.

Mens jeg alltid har vært interessert i dette emnet, handler flere artikler om noen tvilsomme taktikker fra noen finansielle rådgivere, meglere og registrerte representanter meg.

Hva er en pensjonsplanrolle?

Når du forlater en jobb og har en balanse i en pensjonsplan som 401 (k), 403 (b), 457, eller til og med en pensjonsplan som gir mulighet for en lump sum-fordeling, har du flere alternativer til hva å gjøre med disse pengene. Et alternativ er å rulle balansen til en IRA-konto hos en depotbank som Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, et meglerfirma, din bank eller et hvilket som helst antall andre vaktmestere.

Andre alternativer for pensjonsplanen dollar kan inkludere å forlate pengene i den tidligere arbeidsgiverens plan, og rulle balansen til en ny arbeidsgiver plan hvis det er tillatt og gjelder for deg eller tar en utdeling. I sistnevnte tilfelle vil distribusjonen generelt være gjenstand for inntektsskatt og potensielt en 10% straff hvis du er under 59½ år. (For mer, se: Tips for flytting av pensjonsordningens eiendeler .)

Fordeler med en ruller til en IRA

Rulling av din 401 (k) eller lignende konto til en IRA kan tilby flere fordeler, inkludert tilgang til et bredere utvalg av investeringsalternativer enn det som ville være tilgjengelig for du i arbeidsgiverens pensjonsplan. I tillegg kan du redusere kostnadene for dine investeringer, avhengig av de underliggende investeringene i den gamle arbeidsgiverens plan og de administrative kostnadene på planen.

I tillegg kan dette gi en mulighet til å administrere disse dollarene i harmoni med andre investeringer du allerede har utenfor pensjonsplanen din.

Pass på "Toxic" Rollovers

Dette siste stykket på Bloomberg-siden, blant annet, beskriver flere eksempler på meglere og registrerte representanter som trollet store organisasjoner som leter etter rollover muligheter. Noen få eksempler på "giftig" rollover taktikk du bør unngå.

Rollovers til en kostbar variabel livrente. Det er mye debatt blant finansielle rådgivere om hvorvidt IRA-penger skal investeres i et livrenteprodukt. En IRA vokser allerede på skattefordel, hvorfor er det behov for et ekstra lag med skattemessig utsatt vekst? På baksiden, hvis noen virkelig ønsker å annuitize disse pengene, kan dette være en rimelig tilnærming.

Høy variabel livrente bør imidlertid unngås. Med "høy kostnad" mener jeg interne investeringer og forsikringskostnader i årlig 2,5 - 3%. Selv med anstendig underliggende investeringskomponenter er denne typen kostnadsforhold vanskelig å overvinne. Disse utgiftene kan ta en lang vei mot å ødelegge egget ditt. (For mer, se: Få hele historien om variabel livrente .)

Ikke-omsatte REITer og andre illikvide investeringer. Ikke-omsatte REITer er verdipapirer utstedt av eiendomsbedrifter som ikke kan handles på børser som omsetningsforretninger. Noen av disse ikke-omsatte REITene betaler solide utbytte, men pengene dine er vanligvis låst til firmaet bestemmer seg for å gjøre en utdeling eller likvidere noen eller hele fondet. Som et alternativ er det noen gode verdipapirfond og ETFer som investerer i REITs, inkludert noen lave prisindeksvalg, som alle tilbyr daglig likviditet.

Eiendomsmeglerforetak. I mange tilfeller er registrerte representanter og andre finansielle rådgivere som tjener hele eller deler av sin inntekt via provisjoner, sterkt incentivert til å selge deg fondskasser utstedt av arbeidsgiveren. Ofte er det høye kostnader, middelmådige resultater. Verre er at enkelte aksjeklasser tar opp-eller bakprovisjoner som i stor grad kan redusere beløpet du har for pensjonering. (For mer, se: Betale investeringsrådgiveren: Gebyrer eller provisjoner .)

IRA som koster mer enn selskapets pensjonsplan. Mange store arbeidsgivere tilbyr svært solide 401 (k) planer som har gode alternativer for ekstremt lave indeksfond, samt billige institusjonelle fond og lignende alternativer. Saken i punkt er min kones plan med et stort selskap. Bloomberg-artikkelen refererte til et tilfelle hvor en megler flyttet kundens midler til en høypris IRA med firmaet hennes da de ville ha langt bedre å forlate pengene i sin tidligere arbeidsgivers lavprisplan. (For mer, se: Seks ting dårlige finansielle rådgivere gjør .)

Tjenesten for overføring av tjenesten. Jeg har faktisk hatt et par folk, spør meg om plasser de har mottatt for å ta en del av pengene i deres 401 (k) og rulle den over til det som syntes å være et kostbart, gimmicky livrenteprodukt via deres planens tilbaketrekningsbestemmelse. Dette innebærer at annuitetsalderen forsøkte å overbevise dem om å gjøre en overgang mens de fortsatt jobbet. Denne spesielle 401 (k) planen hadde en meny med lave kostnader, ganske anstendig investeringsvalg.

Bunnlinjen

Når du forlater en jobb, om du skal flytte til en annen stilling, gå på pension, eller av annen grunn er det viktig å være proaktiv med pengene på din pensjonskonto. La det være der det er, rul det over til den nye arbeidsgiverens plan, eller kast den over til en IRA. I siste tilfelle er det viktig å forstå hvor finansrådgiveren foreslår at pengene dine blir holdt og like viktig hvordan det blir investert. Sørg for at investeringene tjener dine beste interesser, ikke rådgiverens.(For relatert lesing, se: Vanlige IRA Rollover Mistakes .)