Noen av de viktigste beslutningene du og din betydelige andre vil gjøre innebærer pensjonering. Når, hvor og hvordan skal du pensjonere - og sist men ikke minst, hvordan du betaler for alt. Pensjonering er en stor økonomisk og livsovergang, og jo mer planlegging du kan gjøre på forsiden - godt i forkant av den siste arbeidsdagen - desto bedre er sjansene dine for å nyte en behagelig og tilfredsstillende opplevelse. Her er noen viktige hensyn for å trekke seg tilbake som et par.

- 9 ->

Timing din pensjon (er)

Mens pensjonere sammen gir mening for noen par, virker det ikke alltid, av grunner både økonomisk og følelsesmessig. De økonomiske er ganske enkle: Hvis du går på pensjon samtidig, kommer den samlede husholdningenes inntekter til en stor suksess. Du har redusert sjansen for ytterligere besparelser, og du begynner å tappe inn i pensjonsmidler tidligere. I tillegg kan du potensielt redusere dine trygdeordninger (jo lengre en ektefelle jobber og jo lenger han / hun avgir motta fordeler før 70 år, jo større blir utbetalingene).

Utenfor økonomi kan pensjonering være følelsesmessig vanskelig. Å miste identitetsfølelsen du utviklet gjennom hele karrieren din, kan være tøff. Og uansett hvor mye du og partneren din elsker hverandre, kan det være utfordrende å plutselig være hjemme sammen hele tiden. For noen par, svimlende dagen de hver byder, er kontoret farvel et bedre alternativ, siden det gir hver partner tid til å tilpasse seg en ny livsstil. (Les mer i Pensjonering: Det ene paret bør ikke gjøre sammen .)

Hvis du eller din ektefelle er heldig nok til å få en ytelsesbasert pensjonsordning (en pensjon der du mottar et bestemt beløp når du går på pensjon, basert på tjenestene dine , lønn og alder ved pensjonering), må du velge mellom en enkelt livsytelse eller en felles- og overlevelsesfordel. Hvis du velger Single Life-ytelsen, vil dine månedlige utbetalinger være basert på din forventede levetid - og fordelene vil stoppe ved døden. Hvis du velger Joint and Survivor-ytelsen, er dine månedlige utbetalinger basert på din levetid

pluss

din ektefelles levetid, og din ektefelle vil fortsette å motta månedlige ytelser etter at du har gått bort. Overlevelsesfordelen varer i hovedsak to livstider - din og din ektefelle - men (ikke overraskende) får du lavere månedlige fordeler enn hvis du valgte Single Life. Si at Bob og Sue har en pensjon fra Bobs arbeidsgiver. Hvis de velger en enkelt livsfordel, kan de motta $ 1, 500 per måned i pensjonsytelser. så snart Bob går bort, stopper inntektene. Hvis de derimot velger en Joint and Survivor livrente, kan de få bare $ 1, 200 per måned mens Bob lever, men - og her er den store forskjellen - Sue vil fortsette å motta $ 600 i måneden for resten av henne livet når Bob går bort (beløpene for overlevende varierer, avhengig av pensjonen, men de er vanligvis minst halvparten av den opprinnelige månedlige utbetalingen). Mange pensjonister er fristet til å ta Single Life-ytelsen fordi den gir høyere utbetaling, men husk at fordelene stopper så snart pensjonisten overgår. Eventuelle pensjonisters helsemessige fordeler inkludert i pensjonen kan også stoppe.

Gifte seg igjen

Estimater viser at skilsmissesatsen for første ekteskap faller mellom 40% og 50%. For de som gifte seg en gang, når minst en ektefelle har blitt gift en gang før, går skilsmissesatsen til mellom 60% og 67%. For tredje ekteskap, når minst en ektefelle har blitt gift to ganger før, spiker den til 70% til 73%.

Fordi tilbakemeldinger er statistisk mer sannsynlig å slutte i skilsmisse, og pensjonister har hatt tid til å samle betydelige eiendeler, anbefaler familieretteksperter å ha en lovfestet avtale for å beskytte pensjonsbesparelser som allerede har blitt delt under en tidligere skilsmisse (uansett av feil, vil slike eiendeler sannsynligvis bli splittet jevnt). I tillegg er "fortjenesteavtaler før tilbakebetaling" en ideell måte å beskytte parets eiendeler på fra kreditorer dersom en hadde forutgående gjeld, sier Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Sammen med en prenup er det viktig å opprettholde en åpen diskusjon om økonomien som et nytt par, inkludert strategier for investeringer og trygdeordninger, eiendom planlegging, skatt og undervisning og andre utgifter til barn fra tidligere ekteskap. (For å lære mer, les

5 ting som bør vurderes før ekteskapet for sent i livet

.) Endringer i sosial sikkerhet Snakk om strategier: To vanlige taktikker som involverer sosial sikkerhet er nå ikke mer

Sosial sikkerhet File og Suspend Claiming Strategy Ender: Nå Hva?).

I mai 2016, etter endringer som ble oppnådd ved den bipartisiske budsjettloven fra 2015, ble "fil-og-suspend" -strategien, som tillot par å øke sine trygdeordninger ved å utnytte spousal fordeler og forsinket pensjonskreditt samtidig, stoppet blir tillatt. Endringene betyr også at yngre par (alle som er født i 1954 eller senere) ikke lenger kan bruke "begrenset søknad" for å samle bare en spousal fordel, mens de gir egne fordeler med 8% i året for opptil fire år (frem til 70 år). Nå er søknad om spousal fordeler vurdert av Social Security å utløse din egen pensjonsytelse også. (Merk: Dette gjelder bare nye søkere, de som allerede har utført disse taktikkene er "bestefarte" i.) Likevel er det fortsatt måter å forbedre fordelene på. For eksempel kan du fortsatt forbedre fordelene ved å forsinke å ta pensjonsytelsen til 70 år for å bidra til å maksimere inntektene du vil motta fra trygdeordninger, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: 12-trinns Recovery Program for Active Investors. "(Se også

Sosial sikkerhet 'Start, Stopp, Start' Strategi Forklart

.) Bunnlinjen Fordi pensjonering er et så stort skritt, betaler det (både økonomisk og følelsesmessig) å holde en åpen kommunikasjonslinje med partneren din om hva hver av dere håper å oppnå når det skjer.

Husk at enhver pensjonsplanlegging er et pågående arbeid. Det er umulig å regne med pensjonsdato, for eksempel fordi endringer i økonomien, firmaet og helsen din kan endre de best planlagte planene. På samme måte kan du ikke forutsi nøyaktig hvor mange år med pensjonering du må forberede deg til: Mens statistikk kan hjelpe deg å gjette forventet levetid, vet du aldri. Når du kaster dine skiftende behov og interesser inn i denne blandingen av usikkerhet, blir det viktig å begynne med så omfattende et sett med planer som mulig - mens du forstår at du vil tilpasse dem underveis, mens du nyter det neste kapitlet i livet ditt historie.

"Utgifter endres ved pensjonering. De kan øke eller redusere basert på dine planer og uventede situasjoner. Derfor er det viktig å bestemme inntektsstrømmene dine, forventede utgifter og besparelsene du bør sette til side. Å arbeide med en rådgiver som hjelper deg med å vurdere ulike scenarier, vil være svært nyttig, sier finansrådgiver Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® for Urban Wealth Management i El Segundo, California.