Spørsmålet om å spare penger for et stort kjøp er knyttet til en rekke valgmuligheter. Kontanter eller kreditt? Lagre eller låne? Nå eller senere? Mange tror at de skal spare før de kjøper for å unngå gjeld. Overraskende sier eksperter at det faktisk ikke er noen enkle, one-size-passer-alle svar på kontanter-mot-kreditt-spørsmålet. (For mer, se Kredittkort eller kontanter? )

Spare penger til et stort kjøp mot gjeld

Lagring for å kjøpe en storskjerm-TV eller vaskemaskin er ofte fornuftig, fordi du ved å ikke gå inn i gjeld unngår renter som legger til bunnlinjen. Men hva om du trenger den vaskemaskinen med en gang fordi din nåværende bare brøt? Hva om etter en år med lagring, har vaskemaskinen gått opp i pris mer enn den interessen du ville ha betalt for å lade den? Hva om vaskemaskinen er til salgs uten penger og 0% interesse i 12 måneder?

Grunner til å spare

Lagre og betale kontant kan gjøre det mulig å forhandle en bedre pris for et ikke-akutt stortbillettelement. "Cash up front" er et forsøkt og sant forhandlingsverktøy med en lang historie. Selv om sparekontorenter ikke er optimale, er interessen som kommer inn, bedre enn renten går ut, noe som gjør spare minst beskjeden til å gå inn i gjeld. Lagring for en forskuddsbetaling - på bil eller hus - lar deg bruke den nedbetalingen for å redusere den totale kostnaden for lån.

Noen ganger er folk tvunget til å redde fordi deres økonomiske situasjon ikke vil tillate dem å påta seg mer gjeld. Det kan være bedre å sette av det store kjøpet til du har pengene i hånden. (For mer, se Skal du betale penger? )

Grunner til lån

Det er selvfølgelig ganger når det er fornuftig å gå inn i gjeld. En av de vanligste årsakene som er nevnt ovenfor, er haster. Hvis et apparat mislykkes, trenger du en erstatning, og hvis du ikke har tilstrekkelig besparelse for å kjøpe den direkte, kan gjeld være ditt beste alternativ.

En ventende prisøkning eller spesiell salgsmulighet - selv når det er noe som ikke er et nødbehov - kan også presse deg til en beslutning om å lade varen. Det er viktig å sørge for at besparelsene, selv med interesse, er mer enn de besparelsene du ville innse ved å betale penger.

Når et kjøp representerer noe som sannsynligvis vil verdsette i verdi, kan det være fornuftig å kjøpe nå og gå inn i gjeld. Eksempler vil omfatte å betale for college eller kjøpe et hjem. Det samme vil gjelde hvis du bestemte deg for å låne i stedet for å ta fra investeringer, besparelser eller pensjonskonto. I slike tilfeller gjør langsiktige gevinster ved investering eller besparelser, for ikke å nevne potensiell skade på en pensjonskonto, ofte å låne et bedre alternativ.

Det nåværende klimaet med ekstremt lave renter kan også gjøre kjøp til tiden et bedre valg. Dette gjelder spesielt hvis du føler at renten kan ta en betydelig økning før du klarer å spare opp nok til å foreta kjøpet. Bare vær oppmerksom på at hvis det er et kredittkort du bruker, er disse rentene fortsatt ikke så lave.

Tilleggsavgiften

Det er en måte å få det beste fra begge verdener. Når du betaler et stort kjøp på et kredittkort, betaler du det øyeblikkelig eller innen et spesifisert 0% renteintervall. Du kan få belønninger, i form av bonus flyselskap miles eller poeng eller til og med kontanter tilbake. Disse kan utgjøre en ekstra rabatt, og du vil fortsatt unngå å betale renter. Kredittkort har vanligvis utvidede produktgarantier, reiseforsikring eller andre forbrukerbeskyttelsesfordeler. Hvis du belaster og umiddelbart betaler avgiften, får du fordelene gratis. Vær forsiktig med noen rentefri tilbud, men: Hvorfor utsatt-interessepremier er et felle forklarer hvorfor.

Credit Caveats

Det er viktig å ikke maksimere kredittkort eller kontoer. Sene avgifter, over-grense avgifter og andre kostnader kan raskt tørke ut fordelen av eventuelle besparelser. Ikke fall inn i fellen om å ikke respektere din plan om å betale en stor kostnad fordi du vil ta imot et annet stort kjøp. Slik kan tilgang til kreditt raskt bli kvelende gjeld. Pass på at du faktisk har nok i banken til å betale balansen innen utgangen av måneden eller 0% renteperioden. Hvis du ikke kan gjøre det, må du unngå å lade kjøpet.

Bunnlinjen

Når du bestemmer deg for å spare eller låne, begynn med å spørre deg selv hvor fort du trenger varen. Hvis det ikke er en nødsituasjon, er det ofte det beste alternativet å lagre. Hvis det er en nødsituasjon, vurder lånene dine og velg den som koster minst. Hvis det ikke er en nødsituasjon, men du har konkludert med at kjøp på tid er fornuftig for en av årsakene som er oppført i denne artikkelen, dobbeltsjekker for å være sikker på at du er rett før du fortsetter. Til slutt, spesielt når du vurderer å gå inn i gjeld, må du sørge for at du har en plan for å betale den gjelden hvis uforutsette skjer, for eksempel et kutt i hjemmet lønn eller å miste jobben.