Betaling av boliglånet etter 30 år etterfulgt av pensjonering pleide å være et passord for mange. Men dette scenariet er ikke lenger normen.

Babyboomers, amerikanere i alderen 51-69, bærer mye mer boliglån enn tidligere generasjoner i denne livsstilen. Den gjennomsnittlige utestående boliglånsbalansen for babyboomer husholdninger har vokst til $ 118 000 eller 142% siden 1992 da den var $ 48 743, ifølge en studie som heter Baby Boomers og deres hjem: på deres egne vilkår som ble utført av The Demand Institute, en tenktank i fellesskap operert av The Conference Board og Nielsen.

Hvorvidt det gir økonomisk mening for finansrådgivere som er pensjonister eller de som nærmer seg pensjonering for å betale boliglånet, avhenger av individuelle omstendigheter og en rekke faktorer som må undersøkes nøye og veies. Inntekter, boliglåns størrelse, besparelser og skattefordelen ved å kunne trekke boliglånsrenter inn i spill. (For mer, se: Beregning av boliglånsavdragsavdrag .)

Når det ikke går fornuftig

For pensjonister eller de som bare skal pensjonere som er i en høyinntekts brakett, har et lavrente boliglån (under 5%) og dra nytte av Fradragsberettiget rente, det kan være fornuftig å fortsette å foreta månedlige utbetalinger. Dette er spesielt sant hvis det å betale et boliglån ville bety at du ikke har en sunn sparingpute til å betale for uventede kostnader eller nødsituasjoner som medisinske utgifter. Fidelity Benefits Consulting, for eksempel, anslår at et 65 år gammelt par som trekker seg tilbake i 2014, vil trenge et gjennomsnitt på $ 220 000 for å dekke medisinske utgifter gjennom hele pensjonen.

Fortsett å gjøre månedlige innbetalingsscenario er fornuftig, forutsatt at pensjonister kan komfortabelt gjøre månedlige boliglånsbetalinger uten å ofre levestandarden. (For mer, se: Burde din pensjon med et boliglån .)

Unngå å tappe pensjonsfond

Generelt er det ikke en god ide å ta ut penger fra en pensjonsordning som en individuell pensjonskonto (IRA) eller 401 (k) for å betale et boliglån. De som gjør vil bli utsatt for skatter og skattestraff hvis de trekker seg før alder 59 1/2. I tillegg kan en stor fordeling fra en pensjonsplan potensielt presse dem inn i en høyere skattekonsoll i det året det trekkes tilbake. (For mer, se: Skal du trykke på pensjonsfond for å kjøpe et hjem? )

Det er heller ikke lurt å betale et boliglån på bekostning av å finansiere en pensjonskonto. Faktisk skal de som nærmer seg pensjonistikk, gjøre maksimalt bidrag til pensjonsplaner hvis de er i stand til det.

Du har hørt det før. Amerikanerne sparer ikke nok mot pensjonering.Noen 26% av 50-64 år og 14% av befolkningen 65 år og eldre har ingen pensjonsbesparelse i det hele tatt, ifølge en undersøkelse utført av Princeton Survey Research Associates International for Bankrate. (For mer, se: Hvordan få kundene til å spare mer for pensjonering .)

Når det gjør mening

Hvis en klient går på pensjon i løpet av de neste årene og har penger til å betale seg deres boliglån kan det fornuft for dem å gjøre det, spesielt hvis disse midlene er i en lavrente sparekonto. Men bare hvis de har en velfuntert pensjonskonto og fortsatt har betydelige besparelser for å dekke uventede utgifter og nødsituasjoner. Å registrere pensjonsår uten månedlige boliglånsbetalinger betyr også at de ikke trenger å trekke penger fra sin pensjonskonto for å betale for dem. (For mer, se: Tiltak for pensjonering med omvendt boliglån. .)

Det er også fornuftig for de som kan betale ut boliglånet dersom de månedlige utbetalingene blir for høye etter at de går på pensjon, stopper arbeider og har en redusert renteinntekter.

Strategier for å betale eller redusere boliglån

Det er noen strategier for å betale for et boliglån tidlig eller i det minste redusere boliglånsbetalinger før pensjonering. Å foreta ukentlig betaling i stedet for månedlig betyr at over et år vil du foreta 13 innbetalinger i stedet for 12. (For mer, se: Betaling av boliglånet ditt .)

Refinansiering bør vurderes dersom lengden på Lånet kan forkortes og en lavere rente sikres. (For mer, se: Hvordan Mortgage Refinancing påvirker din nettverdi .)

Endelig vil nedskalering ved å selge et større hjem og ha nok penger igjen til å kjøpe et mindre hjem direkte, forlate en snart pensjonist boliglån gratis. (For mer, se: Forkort ditt hjem til nedgangskostnader. .)

Bunnlinjen

Psykologisk sett betaler du et boliglån og eier et hjem direkte før pensjonering gir et enormt sinn. Økonomisk sett er det ingen størrelse som passer til alle løsninger for de som nærmer seg pensjonering eller allerede pensjonert når det gjelder om det er fornuftig å betale et boliglån. Pensjonister og de som er noen år borte fra pensjonisttilværelse må undersøke deres individuelle omstendigheter nøye av en finansiell rådgiver for å hjelpe dem med å gjøre det riktige valget. (For mer, se: Inntektsegenskapen: Din pensjonsordning for sen-i-livet .)