Pensjonsplanlegging er prosessen med å identifisere din langsiktige inntekt, bestemme din bestemt livsstil og definere hvordan du skal nå disse målene. Når du planlegger å bli pensjonert, må du vurdere en rekke faktorer, for eksempel når du går på pensjon, hvor du skal leve og hva du skal gjøre. Husk at hvert ekstraår du håper å pensjonere tidlig, må investeringsmengden øke betydelig. Vurder også forskjellen i levekostnadene mellom byer, eller til og med blant nabobrev. Legg til på daglige utgifter, medisinske utgifter, ferier og nødhjelp, og du begynner å se hvordan kostnadene ved pensjonering legger til.

Dine pensjonsmål vil i stor grad avhenge av inntektene du kan forvente under pensjonen, og vil trolig utvikle seg som dine planer, risikotoleranse og investeringshorisontendring. Mens bestemte retningslinjer for tommelfingerregler (som "Du trenger 20 ganger din brutto årlige inntekt til å trekke seg tilbake" eller "Spar og invester 10% av inntekt før skatt), er nyttig, er det viktig å gå tilbake og se på den store bilde. Vurder disse seks grunnleggende reglene for virkelig smart pensjonsalder.

en. Forstå dine pensjonsordninger Investeringsalternativer

Du kan spare for pensjonering i en rekke skattefordelte kjøretøy, noen tilbudt av din arbeidsgiver og andre som er tilgjengelige via et meglerfirma eller en bank. Det er viktig å utnytte alle dine muligheter, blant annet å undersøke hva slags pensjonsytelser arbeidsgiveren kan tilby; Noen arbeidsgivere tilbyr fremdeles ytelsesbaserte pensjoner, noe som er en stor bonus i en periode med volatilitet i aksjemarkedet.

Når du bygger din portefølje på en pensjonskonto, er det viktig å forstå risikoen / belønningsforholdet når du velger investeringene. Yngre investorer kan fokusere på høyere risiko / høyere belønning investeringer, for eksempel aksjer, fordi de har tiår igjen for å komme seg fra tap. Folk som nærmer seg pensjon er imidlertid mindre i stand til å gjenopprette og har derfor en tendens til å skifte porteføljene mot en høyere andel av lavere risiko / lavere belønning investeringer, for eksempel obligasjoner (se Pensjonistrategi: Skal du kjøpe flere aksjer? >). Pensjonskasser og fellesporteføljeinvesteringer inkluderer: Pensjonskasser

401 (k) s og selskapsplaner -

• Arbeidsplanlagte planer, inkludert 401 (k) s, som gir ansatte automatisk oppsparing, skatteincitamenter og (i noen tilfeller) tilsvarende bidrag. Definerte ytelsesplaner
• - En arbeidsgiversponsjonert pensjonsordning hvor arbeidstakerutbetalinger ved pensjonering er basert på en formel ved hjelp av faktorer som lønnshistorie og ansettelsesvarighet. Individuelle pensjonsregnskap (IRA) -
• Individuelle sparekontoer som gjør det mulig for enkeltpersoner å lede førskudd inntekt, opp til årlige grenser, mot investeringer som kan vokse skatteutsett. Roth IRA
• - En individuell pensjonsordning som har mange likheter med den tradisjonelle IRA, men bidragene er ikke fradragsberettigede og kvalifiserte utdelinger er skattefrie. SEP
• - En pensjonsplan som en arbeidsgiver eller selvstendig næringsdrivende kan etablere. Bidrag til SEP IRA er umiddelbart 100 prosent, og IRA eieren retter investeringene. SIMPLE IRAs
• - En pensjonsplan som kan brukes av de fleste små bedrifter med 100 eller færre ansatte. Porteføljeinvesteringer

Annuiteter

• - Forsikringsprodukter som gir kilde til månedlig, kvartalsvis, årlig eller engangsbeløp i pensjon. Fondforvaltninger -
• Profesjonelt forvaltede bassenger av aksjer, obligasjoner og / eller andre instrumenter som er delt inn i aksjer og solgt til investorer. Aksjer -
• Verdipapirer som representerer eierskap i selskapet som utstedte aksjene. Obligasjoner
• - Gjeldsavsetninger hvor du låner penger til en utsteder (for eksempel en stat eller et selskap) i bytte for rentebetalinger og fremtidig tilbakebetaling av obligasjonens pålydende. Exchange Traded Funds (ETF)
• - Unikt strukturert investeringsfond som handler som aksjer på regulerte børser som sporer brede eller sektorindekser, varer og kurver av eiendeler. Kontantinvesteringer
• - Lavrisiko, kortsiktige forpliktelser som gir avkastning i form av rentebetalinger (for eksempel CDer og pengemarkedsinnskuddskonto). Direkte reinvesteringsplaner (DRIPs)
• - Planer tilbys av selskaper som tillater deg å reinvestere kontantutbytte ved å kjøpe ytterligere aksjer eller brøkdeler på utbetalingsdagen. 2. Begynn tidlig

Uansett hva du leser om pensjonisttilværelseinvesteringer, forblir ett råd samme:

Start tidlig . Hvorfor? Uten å spare et større tap, betyr flere år å spare penger når du går på pensjon.

• Du får mer erfaring og utvikler kompetanse i et bredere utvalg av investeringsalternativer.
• Du har mer tid til å overleve tap, noe som øker evnen til å gjenopprette fra store treff og gir deg større frihet til å prøve høyere risiko / høyere belønning investeringer.
• Du sparer og investerer en vane.
• Du kan dra nytte av kraften i sammensetningen - reinvestere inntektene dine for å skape en snøball-effekt med gevinstene dine.
• Husk at sammensetning er mest vellykket over lengre tidsperioder. Her er et eksempel for å illustrere: Anta at du foretar en investering på $ 10 000 når du er 20 år gammel, og den vokser med 5% hvert år til du går på pensjon når du er 65 år. Hvis du reinvesterer gevinsten din (dette er sammensatt), investerer du ville være verdt $ 89, 850. 08.

Forestill deg at du ikke investerte $ 10 000 før du var 40. Med bare 25 år til sammensatt, vil investeringen din bare være verdt 33, 863 $. 55. Vent til du er 50 og investeringen din vil bli verdsatt til bare 20 dollar, 789. 28. Dette er selvfølgelig et altfor forenklet eksempel som antar en konstant 5% rente uten å ta hensyn til skatt eller inflasjon.Det er imidlertid lett å se at jo lenger du kan sette pengene dine på jobb, jo bedre. Starter tidlig er en av de enkleste måtene å sikre en komfortabel pensjonering.

3. Gjør matematikken

Du tjener penger, du bruker penger. For mange er dette omtrent like dypt som deres forståelse av kontantstrøm blir. I stedet for å gjette om hvor pengene dine går, kan du beregne din nettoverdi. Din nettoverdi er forskjellen mellom hva du

eier (dine eiendeler) og hva du skylder (dine forpliktelser). Eiendeler inkluderer vanligvis kontanter og kontantekvivalenter (for eksempel sparekontoer, statskasseveksler, innskuddsbeviser), investeringer, fast eiendom (ditt hjem og eventuelle utleieeiendommer eller et annet hjem) og personlig eiendom (som båter, samleobjekter, smykker , kjøretøy og husholdningsinnredning). Forpliktelser inkluderer gjeld som boliglån, billån, kredittkortgjeld, medisinske regninger og studielån. Å legge opp alle dine eiendeler og trekke summen av dine forpliktelser etterlater deg den totale summen penger du virkelig har (din nettoverdi), og et klart bilde av hvor mye penger du trenger å tjene for å nå dine mål. Så snart du har eiendeler og forpliktelser, er det en god tid å begynne å beregne nettoverdien din med jevne mellomrom (årlig fungerer bra for de fleste). Siden nettoverdien representerer hvor du er

nå , er det fordelaktig å sammenligne disse tallene over tid. Å gjøre det kan hjelpe deg med å gjenkjenne dine økonomiske styrker og svakheter, slik at du kan ta bedre økonomiske beslutninger i fremtiden. Det blir ofte sagt at du ikke kan nå et mål du aldri har satt, og dette gjelder for pensjonsplanlegging. Hvis du ikke klarer å opprette bestemte mål, er det vanskelig å finne incitamentet til å spare, investere og sette inn tid og krefter for å sikre at du tar de beste avgjørelsene. Spesifikke og skriftlige mål kan gi motivasjonen du trenger. Eksempler på pensjonsmål:

Jeg vil pensjonere når jeg er 65 år.

• Jeg vil flytte til et lite hus i nærheten av barna.
• Jeg ønsker å reise internasjonalt 12 uker hvert år.
• Jeg trenger $ 48 000 hvert år for å gjøre disse tingene.
• For å pensjonere på 65 år og bruke $ 48 000 for de neste 20 årene, trenger jeg en
• minimum nettoverdi på $ 960 000 (en forenklet figur som ikke tar hensyn til skatt, inflasjon, endringer i ytelser til trygdeordninger, endringer i investeringsinntekter, etc.). 4. Hold dine følelser i sjakk

Investeringer kan påvirkes av dine følelser langt lettere enn du kanskje skjønner. Her er det typiske mønsteret av emosjonell investeringsadferd:

Når investeringene går bra

overconfidence tar over.

• Du undervurderer risikoen.
• Du tar dårlige beslutninger og mister penger.
• Når investeringer utfører dårlig

Frykt overtar.

• Du legger alle pengene dine i lavrisikokontanter og obligasjoner.
• Du tjener ikke penger.
• Emosjonelle reaksjoner kan gjøre det vanskelig å bygge rikdom over tid, da potensielle gevinster blir sabotert av overbevissthet og frykt gjør at du selger (eller ikke kjøper) investeringer som

kan vokse.Som sådan er det viktig å: Være realistisk

• - Ikke alle investeringer vil bli en vinner, og ikke alle aksjer vil vokse etter hvert som besteforeldrene dine blåspillbeholdningene gjorde. Hold følelsene dine i sjakk
• - Vær oppmerksom på dine gevinster og tap - både realiserte og urealiserte. I stedet for å reagere, ta deg tid til å evaluere dine valg og lære av dine feil og suksesser. Du får bedre beslutninger i fremtiden. Oppretthold en balansert portefølje -
• Lag en blanding av aksjer, obligasjoner og andre investeringsinstrumenter som gir mening for din alder, risikotoleranse og mål. Balansere porteføljen din regelmessig ettersom risikotoleransen og målene dine endres. Hvorfor investorer trenger å gjenopprette sine porteføljer vil gi deg detaljene. 5. Betal oppmerksomhet på gebyrer

Mens du sannsynligvis fokuserer på avkastning og skatt, kan gevinstene dine bli drastisk ødelagt av avgifter. Investeringsgebyrer gjør at du pådra deg direkte kostnader - gebyrene som ofte tas direkte ut av kontoen din - og indirekte kostnader - pengene du har betalt i avgifter som ikke lenger kan brukes til å generere avkastning.

Vanlige avgifter inkluderer:

transaksjonsgebyrer

• kostnadsforhold
• administrasjonsgebyrer
• belastninger
• Avhengig av hvilke typer kontoer du har og de investeringene du velger, kan disse kostnadene virkelig legge til. Det første trinnet er å finne ut hva du bruker på avgifter. Meldingserklæringen din vil angi hvor mye du betaler for å utføre en børshandel, for eksempel, og fondets prospekt (eller finansielle nyheter) vil vise utgiftsforholdsinformasjon. Bevæpnet med denne kunnskapen kan du handle for alternative investeringer (for eksempel et sammenlignbart lavere avgiftsfond) eller bytte til en megler som tilbyr reduserte transaksjonskostnader (mange meglere, for eksempel, tilbyr provisjonsfri ETF-handel på utvalgte grupper av midler ).

For å illustrere forskjellen som en liten endring i kostnadsforhold kan gjøre i løpet av en investering, bør du vurdere følgende (hypotetiske) tabell:

Kilde: Investopedia estimater

Som tabellen viser, hvis du investerer i et fond med en 2, 5% utgift, vil investeringen være verdt $ 46, 022 etter 20 år, forutsatt en 10% årlig avkastning. I den andre enden av spekteret vil investeringen være verdt $ 61, 159 hvis fondet hadde et lavere, 0,5% kostnadsforhold - en økning på mer enn $ 15 000 over 2. 5% fondets avkastning.

6. Få hjelp når du trenger det

"Jeg vet ikke hva jeg skal gjøre" er en vanlig unnskyldning for å utsette pensjonsplanlegging. Som

g norantia juris non excusat er mangel på kunnskap om investering ikke en overbevisende unnskyldning for å feile å planlegge og investere for pensjonering. Det er mange måter å motta en grunnleggende, mellomliggende eller til og med avanserte "utdanning" i pensjonsplanlegging for å passe hvert budsjett, og til og med en liten tid går langt, enten gjennom egen forskning eller ved hjelp av en kvalifisert investeringsrådgiver, økonomisk planlegger, sertifisert offentlig regnskapsfører (CPA) eller annen profesjonell.Du planlegger ditt fremtidige velvære, og "Jeg visste ikke hva jeg skulle gjøre" vil ikke betale regningene når du er 65 år. Din pensjonsplanleggingsteam vil gi deg noen ideer av hvor du skal snu.

Bunnlinjen Du kan forbedre sjansene dine for å nyte en komfortabel fremtid hvis du gjør en innsats for å lære om dine investeringsvalg, begynne å planlegge tidlig, holde følelsene dine i sjakk og finn hjelp når du trenger det. Selv om disse trinnene kan virke altfor enkle, kan mangel på handling få store konsekvenser for din økonomiske fremtid. Hold deg informert og engasjert i pensjonsplanleggingen nå for å høste fordelene av en godt investert pensjonsplan senere.