Når du leser om 401 (k) kvalifiserte pensjonsordninger, antas det for det meste at det er en tradisjonell 401 (k). Noen arbeidsgivere tilbyr også en Roth 401 (k). På mange måter er de to planene like; en stor forskjell er hvordan du blir beskattet.

Skattebehandling

En Roth 401 (k) er som en Roth IRA i sin skattemessige behandling. I stedet for å betale skatt når du trekker penger fra kontoen din - når du kommer til pensjonisttilværelse - blir du beskattet i året du gjør bidraget. Med andre ord, pengene du legger inn i en Roth 401 (k) kommer fra din etter skatt inntekt. (I kontrast med en tradisjonell 401 (k) kommer dine bidrag ut av skatt før skatt, derfor beskattes du på dem når du trekker pengene tilbake.) Hvis du tror at du vil være i en høyere skattekonsoll en gang du når pensjon, en Roth 401 (k) kan være et bedre valg.

Hvis du er tidlig i din karriere eller usikker på hvordan skattesatsene vil utvikle seg i fremtiden, er Roth 401 (k) trolig en god måte å gå. Skulle arbeidsgiveren tilby begge, er det best å snakke med en finansiell profesjonell om forskjellene mellom de to kontoene før du bestemmer hvilken rute du skal ta. Hvis du allerede investerer i en Roth 401 (k), er det noen måter å få mest mulig ut av bidragene dine.

en. Bidra til arbeidsgivermatchen

Mange, men ikke alle, arbeidsgivere samsvarer med en del av ditt 401 (k) bidrag. Selv om planen din ikke er så attraktiv som du vil ha når det gjelder rimelige midler, gjør det faktum at arbeidsgiveren gir deg gratis penger verdt det. Når du når det maksimale arbeidsgiveren din vil matche, kan du også bidra til opptil $ 5 500 på en Roth IRA så lenge du ikke går over $ 17 500 i totalt bidrag i ett år (2014 grenser). Dette betyr at hvis du bidrar med $ 5 500 til din Roth IRA, kan du bidra med opptil $ 12 000 til din Roth 401 (k).

2. Tale om en IRA

Mange økonomiske rådgivere foreslår at du deler en del av pensjonsalderen til en IRA fordi det er flere investeringsalternativer enn du får i en 401 (k), der investeringsalternativene blir satt av arbeidsgiveren din. På den annen side betyr det større spekteret av alternativer at en IRA krever mer økonomisk kunnskap fra din side. Hvis du ikke føler deg komfortabel med å administrere kontoen selv, kan du få hjelp fra en avgiftskonsulent som kan hjelpe deg med å finne billige investeringsprodukter for å maksimere avkastningen.

3. Tenk lavere kostnad i stedet for høyere avkastning

Selv de mest briljante økonomiske tankene kan ikke forutsi hva verdens økonomier vil gjøre i fremtiden. Midlene som tilbys til deg i din Roth 401 (k) vil ha tidligere resultatdata, men fortiden forutsier ikke fremtiden. Du kan imidlertid forutsi effekten av avgifter. Se etter alternativer med lave avgifter.

Mange rådgivere foreslår indeksfond over aktivt forvaltede midler. Måltidsfondene er praktiske, men krever at fondets leder velger de riktige investeringene for å fungere godt, akkurat som alle andre aktivt forvaltede fond. (For mer om dette, se En introduksjon til Target Date Funds .) Nybegynner investorer bør se på avgiftsstrukturen først og holde seg borte fra midler med avgifter høyere enn 1%.

4. Hvis du er eldre, kan du bidra med mer.

IRS gir mulighet for innhente bidrag for personer over 50 år. For 401 (k) planer kan du bidra med en ekstra $ 5 500 som gjør din grense $ 23 000 årlig til du når pensjon alder. Husk at eventuelle IRA-bidrag vil senke beløpet du kan bidra til 401 (k).

5. Ikke gjør mange endringer.

En pensjonskonto er ikke laget for kortsiktig handel. Med mindre markedene krasjer rundt deg, hold kurset og la dine investeringer ri ut den naturlige opp- og nedbevegelsen på finansmarkedene. En gang om året vurderer du allokeringene dine og finansierer valg helst ved hjelp av en pålitelig profesjonell.

The Bottom Line

En Roth 401 (k) er perfekt for folk som tror at de vil være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering. Ikke alle arbeidsgivere tilbyr alternativet Roth. Ta kontakt med arbeidsgiveren din og hvis bedriften tilbyr Roth 410 (k), ta et informert valg.