Pensjonering er kanskje en av de største kildene til bekymring for mange arbeidende amerikanere. En stor prosentandel av sparere i dag er ikke i det hele tatt sikker på at deres nåværende porteføljer skal være nok til å dekke alle utgiftene sine etter at de slutter å jobbe. Det er imidlertid flere strategier som kan hjelpe deg med å redusere sjansen for at egget ditt kommer til å løpe før du gjør det. Veien til sikker pensjonering kan starte med følgende enkle trinn.

Administrer gjeld

Hvis du har samlet mye høyrentegjeld fra kredittkort eller forbrukslån, må du prioritere å betale dem først. Dette er smart pensjonsplanlegging fordi du får en garantert avkastning på gjelden du betaler av. For eksempel, når du betaler et kredittkort som belaster deg 20% ​​rente, har du i hovedsak oppnådd en 20% avkastning, fordi du var garantert å måtte betale det så lenge det var en balanse på grunn.

Imidlertid vil de fleste planleggere fortelle deg at det ikke er lurt å avvikle din nåværende pensjonsbesparelse for å betale av gjeld. "Ved å bruke pensjonsmidler til å betale av kredittkort, er du i hovedsak løser et nåværende økonomisk problem, men utsetter en annen i fremtiden. Tenk på det som å ta penger fra en lomme og sette den inn i en annen; du er egentlig ikke bedre enn du var før. En bedre tilnærming er å justere utgiftsadfærden din for å betale av eventuelle kredittkortgjeld, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12 Step Gjenopprettingsprogram for aktive investorer. “

Så la dine pensjonsregnskap fortsette å vokse mens du avleder din nåværende inntekt for å eliminere dine forpliktelser. (For mer, se: Ekspert tips for kutte kredittkort gjeld .)

Andre strategier inkluderer å konsolidere studielånene dine med et selskap som Social Finance og betale av huset ditt før du slutter å jobbe. Denne siste ideen er kanskje en av de mektigste måtene å eliminere bekymring fra pensjonsplanene, fordi hjemmet ditt er en materiell eiendel som du fortsatt kan leve i og bruke selv om markedsverdien min faller til null. Dine pensjonsalder vil også strekke betydelig lenger når du ikke trenger å bekymre deg for å foreta husbetaling hver måned.

"Hvis du er i 50-årene, og du vurderer refinansiering, undersøk muligheten for kortere sikt," forklarer Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, MD. "En av mine klienter refinansiert fra en 30-årig til en 15-årig boliglån. Hun blir 60 år i år og vil kunne betale sin boliglån. "

(For mer, se: Slik unngår du gjeld .)

Forskjellige fordeler

Behovet for langvarig omsorg i Amerika har vokst eksponentielt de siste årene, og kostnadene forbundet med denne type omsorg har også fortsatt å skyve seg. Statistikken viser at gjennomsnittlig 60 år gammel mann nå har minst 50% sjanse til å trenge noen form for langvarig omsorg før han dør, og oddsen er enda høyere for kvinner. Men denne utgiften kan være økonomisk ødeleggende for de som ikke har noen reell forsikringsdekning av noe slag for å betale for det. Dessverre har kostnaden for langvarig omsorgsforsikring i seg selv også økt til det punktet hvor mange middelklasse amerikanere ikke lenger har råd til det heller. ) Svaret på dette dilemmaet kan bli funnet ved å kjøpe en permanent livsforsikring som inneholder akselererte fordelere som kan brukes å betale for kritiske eller kroniske sykdomskostnader. I de fleste tilfeller utløses den kroniske sykdomsfordelen når den forsikrede blir fysisk ute av stand til å utføre minst to av seks aktiviteter i dagliglivet (ADL) i mer enn 90 dager. Politikken vil da utbetale en fast månedlig ytelse til den forsikrede enten dør eller blir i stand til å fungere normalt enda en gang eller dollargrensen i politikken er nådd. Når den forsikrede passerer bort, blir den resterende mengden dekning i forsikringen utbetalt som en dødsfordel.

Andelen av ansiktsbeløpet som kan brukes til akselererte fordeler som kritisk eller kronisk sykdom, varierer fra en bærer og et produkt til en annen. Disse rytterne er tilgjengelige i både termin og fast politikk, men tenk nøye før du kjøper en siktpolicy for å sikre akselerert ytelsesbeskyttelse. Hvis denne policyen skulle gå ut eller bli uutnyttelig i de senere årene, vil du bli forlatt uten noen beskyttelse på det tidspunktet du vil mest sannsynlig trenge det.

. Analyser pensjonsalternativer Hvis du er heldig nok til å være berettiget til noen form for garantert pensjonsutbetaling ved pensjonering, og du er gift, da kan du ha valg om utbetalingsformen du mottar. Du kan kanskje velge mellom å motta en høyere månedlig utbetaling for livet uten etterlønn eller en lavere betaling med en restutbytte som kommer til din ektefelle. Det riktige svaret på dette valget kan innebære mange faktorer, inkludert både din og din ektefos nåværende helse og forventede levetid, økonomiske situasjon og livsmål.

)

Ha en plan Søker profesjonell hjelp er en av de mest åpenbare skrittene du kan ta for å sikre at du er på riktig spor med pensjonsplanleggingen. Å ha en skriftlig finansplan vil tillate deg å se mye tydeligere hva du trenger å gjøre, og om hva du gjør nå er riktig. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å opprette og vedlikeholde en investeringsportefølje som passer dine mål og risikotoleranse.(For mer, se: Hva er din risikotoleranse?

)

Dagens økonomiske planleggingsprogrammer kan også hjelpe deg med å se skatte- og eiendomsplanlegging av ulike valg som du kan gjøre, for eksempel å velge en enkelt livsutbetaling på pensjonen og kjøp av livsforsikring som et alternativ til å ta overlevelsesfordelen. Å lage en effektiv bo plan er også viktig, slik at du ikke trenger å bekymre deg for hva som vil skje med dine eiendeler når tiden kommer. "En gjennomtenkt eiendomsplan vil gi deg mulighet til å sørge for de menneskene du bryr deg mest om etter din død," sier Kirk Chisholm, formuesleder ved Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. Wills, tillit og krefter advokat kan alle være nødvendig for å sikre at dine saker håndteres jevnt og raskt når behovet oppstår. Et enkelt instruksjonsbrev som viser alle dine eiendeler, samt deres plasseringer, passord, kontonumre og kontaktinformasjon til alle nærstående parter som meglere, advokater, bankfolk og forsikringsagenter, vil også i stor grad forenkle og akselerere bo planleggingsprosessen for din eksekutor. (For mer, se:

Estate Planning: 16 ting å gjøre før du dør

.)

The Bottom Line Planlegging for pensjonering kan være veldig stressende for de som ikke klarer seg å forberede seg tilstrekkelig. Men de som begynner tidlig og planlegger seg, kan sidestille mange potensielle hindringer i veien for en sikker pensjon. Etter de strategiene som er oppført her, vil du ta en lang vei mot en bekymringsfri pensjon. For mer informasjon om pensjonsplanlegging og hva du trenger å gjøre for å sikre at fremtiden er trygg, ta kontakt med din finansielle rådgiver eller se etter en på Financial Planning Association-nettsiden. (For mer, se: Slutt inn på pensjonisttilværelse? Les disse tipsene

.)