Livsforsikring mottar ofte en dårlig rap fra forbrukerne. Helt ærlig, måten det noen ganger blir solgt, kan jeg forstå hvorfor.

Livsforsikring er likevel et viktig økonomisk planleggingsverktøy, og finansielle rådgivere kan spille en viktig rolle i å hjelpe kundene med å bestemme livsforsikringsbehovene sine. (For mer, se: Slik gir du pensjon med forsikring .)

Hvorfor livsforsikring?

Det første trinnet er å se på kundens situasjon for å finne ut hvorfor de ville trenge livsforsikring. Her er noen eksempler hvor livsforsikring kan gi en utmerket løsning:

• Livsforsikring kan gi en ikke-ekte ektefelle tid til viktige beslutninger med mindre økonomisk press. En dødsfordel vil nok ikke vare i livet, men det gir mottaker tid til å bestemme om man skal jobbe, holde eller selge et hjem, starte karriereopplæring og mer. Dette er spesielt viktig for en brødvinner med en ung familie.
• Livsforsikring er en billig måte å bygge eiendom på. Den kan brukes av yngre familier som ikke har hatt tid til å samle eiendeler eller midtkarriere brødvinnere som ikke har vært i stand til å spare så mye. En livsforsikring kan brukes til å finansiere pensjon, betale for collegeopplæring eller gi overlevende en myk landing.
• Livsforsikring kan hjelpe virksomheten kontinuitet i tilfelle død av en eier. Livsforsikring brukes ofte til kjøpssalgsordninger, hvorav utbytte av en policy brukes til å kjøpe den avdøde eierens interesse og kompensere sine arvinger. Et slikt arrangement hjelper de gjenværende eierne til å unngå å jobbe med en etterlevende ektefelle eller et familiemedlem som kanskje ikke har hatt noe engasjement i virksomheten.

Dette er bare noen få situasjoner hvor livsforsikring kan gi en levedyktig løsning. Nøkkelen her er å fastslå årsaken til at klienten trenger en livsforsikrings dødsfordel. (For mer, se: Finansrådgiver Klientveiledning: Livsforsikring og Er livsforsikring en smart investering? )

Still spørsmål

Det er viktig å se på kundens situasjon for å avgjøre hvorfor de ville trenge livsforsikring som en del av et økonomisk planleggingsforpliktelse eller økonomisk rådgivende forhold. Her er noen spørsmål å spørre:

• Er klienten gift, har de barn? Ville den overlevende ektefellen kunne støtte seg selv og deres barn enten via deres nåværende ansettelse eller ved å gå tilbake til arbeidsstyrken?
• Er barna mindreårige eller unge nok der dødsfordelen ville være nødvendig for å sikre deres fremtidige behov (opprettholde familiens livsstil, høyskole, etc.)?
• Ville klientens død utløse ekstrautgifter som barnehage?
• Er klienten eldre og i nærheten av pensjon?Er det slik at de har tilstrekkelige midler til å støtte en overlevende ektefelle og andre i tilfelle deres død? Når klienten er borte, har den overlevende ektefellen nok midler til en komfortabel pensjon?
• Er det planleggingskonflikter som kan kreve livsforsikring?
• Har klienten veldedige tilbøyeligheter etter deres død som kunne finansieres via livsforsikring?

Se på dødeligheten først

Den første vurderingen er å bestemme dødsfordelen som trengs.

Forsikring selges ofte som en løsning på et mylder av andre økonomiske problemer som å spare og investere i pensjonering. Vanligvis er det i min erfaring livsforsikringspolicyer som har en kontantverdig investeringskomponent, ofte relativt dyre hvis de brukes til dette formålet. (For mer, se: CPFs studiehåndbok: Beskatning og bruk av forsikring - Tilbakekalling av politikk og dødsfordeler .)

Mens noen reps kan tilutse at skattefrie lån kan være et alternativ for pensjonering har jeg vanligvis funnet at høytstående fagfolk bør vurdere mer standard pensjonsplaner som for eksempel en 401 (k) og en pensjonsplan først. Vanligvis er de underliggende investeringene i en livsforsikring dyr og ofte kan investorer gjøre det bedre å investere utenfor politikken. (For mer, se: Hvordan kontantverdi bygger i en livsforsikringspolicy .)

Det finnes avanserte planleggingssituasjoner der ulike former for permanent livsforsikring gir mening, men for de fleste er det fornuftig å fokusere på den mest kostnadseffektive måten å få dødsfordelen som trengs for deres situasjon. (For mer, se: Tips om hvordan finansielle rådgivere kan snakke med kundene .)

Hvor lang tid trenger dødsfordelen?

En annen vurdering er hvor lenge dødsfordelen kan trenge. For eksempel er en person som er i begynnelsen av 30-årene, to små barn, og en ikke-ekte ektefelle vil trolig trenge dødsfordelen i 20 år eller mer i hvert fall til barna går gjennom college. (For mer, se: Kjøp livsforsikring: Term versus permanent. )

Mens mange kanskje tror behovet for livsforsikring går bort når barna er ute av huset, kan dette eller ikke være sant . Hvis du ikke har spart nok til pensjon, kan dødsfordelen gi ekstra sikkerhet for en overlevende ektefelle dersom du dør tidlig, kan det erstatte pensjonsbesparelser som du ikke var i nærheten av å bidra. (For relatert lesing, se: Forandring av livsforsikring eierskap .)

Fremtidig forsikring

Vi vet aldri hva livet vil kaste på oss når det gjelder helse, så kjøper sikt livsforsikring med muligheten til å konvertere til noen form for permanent liv på veien er ikke dårlig ide hvis klienten mener at de kan ha behov for forsikring etter slutten av en hvilken som helst periode med nivåpremier. (For mer, se: Permanente livspolitikker: Hele versus Universal og Kutt skatteavgiften din med permanent livsforsikring .)

Bunnlinjen

Livsforsikring er en nøkkel finansiell planlegging verktøy og finansielle rådgivere kan hjelpe sine kunder å avgjøre hva deres lignende forsikringsbehov er og den beste typen retningslinjer for å fylle disse behovene.Livsforsikringsbehov vil trolig skifte seg over kundens levetid, og igjen kan finansielle rådgivere gi et objektivt lydkort uten salgstrykk for sine kunder. (For mer, se: Livsforsikring: Sette pris på trygghet .)